Ponieważ emerytury wciąż maleją w miejscu pracy, Ubezpieczenia Społeczne są jedynym gwarantowanym źródłem dochodów emerytalnych, na które wielu Amerykanów może liczyć. Niestety, te kontrole rządowe nie zapewniają poziomu wsparcia, którego większość dorosłych będzie potrzebować w późniejszych latach.
Średni miesięczny zasiłek oferowany w ramach programu ubezpieczenia emerytalnego, osób pozostałych przy życiu i niepełnosprawności (oficjalny przydomek zabezpieczenia społecznego) wynosi 1471 USD dla emerytowanych pracowników i 741 USD dla małżonków od 2019 r. Oznacza to, że typowa para zarabia jedynie 26 544 USD rocznie. Są szanse, że nie wystarczy na pokrycie wszystkich rachunków, zwłaszcza jeśli nadal spłacasz kredyt hipoteczny.
Niestety, wielu Amerykanów nie sfinansowało swoich 401 (k) si IRA na tyle, aby nadrobić różnicę. Jeśli to ty, jakie są inne sposoby na uzupełnienie swojego dochodu w latach po pracy? Oto kilka źródeł, które warto rozważyć.
Inwestycje podlegające opodatkowaniu
Jeśli masz wystarczająco dużo szczęścia, aby wnieść więcej niż 401 (k) i pozwalają na to limity IRA, podlegające opodatkowaniu inwestycje, takie jak akcje, obligacje i fundusze wspólnego inwestowania, to kolejny świetny sposób na oszczędzanie na emeryturę. Fundusze indeksowe i fundusze notowane na giełdzie są szczególnie atrakcyjne, ponieważ oferują niskie koszty i wbudowaną dywersyfikację.
Kluczem jest stworzenie odpowiedniej kombinacji klas aktywów. Zbyt intensywne opieranie się na akcjach może być ryzykowne dla osób, które mają mniej lat, aby wyjść z bessy. Jednak portfel obejmujący wyłącznie papiery wartościowe o stałym dochodzie, takie jak obligacje, nie zapewni potencjału wzrostu, którego większość ludzi potrzebuje na dłuższą emeryturę.
Typową zasadą jest trzymanie części zapasów równej 110 minus twój wiek. Oznacza to, że 65-latek miałby portfel z 45% swojej ogólnej wartości w akcjach i 55% w obligacjach. Oczywiście możesz dokonywać niewielkich korekt w tej formule w oparciu o tolerancję ryzyka.
Renty
Długie życie może wydawać się świetną propozycją, ale nie jest tak świetne dla twoich finansów. Wiele osób nie ma wystarczających zasobów, aby utrzymać swój styl życia, jeśli osiągną koniec lat 80. lub 90.
Stała renta, która oferuje dożywotni strumień dochodu przy ustalonej stopie procentowej, jest jednym ze sposobów zarządzania tym ryzykiem. Możesz nawet kupić odroczone renty, które nie będą wypłacane, dopóki nie osiągniesz określonego wieku. Po uruchomieniu oferują większe wypłaty niż produkty o natychmiastowej rentie.
Dochód z wynajmu
Czy masz teraz wolną sypialnię w domu po wyprowadzce dzieci? Wynajem może być łatwym sposobem na generowanie gotówki co miesiąc, o ile możesz zawrzeć pokój ze swoim nowym współlokatorem. Znalezienie osób, które znasz lub masz dobre referencje, może pomóc w wyeliminowaniu bólów głowy na drodze.
Innym pomysłem byłoby zmniejszenie wielkości mieszkania lub mieszkania podczas wynajmu oryginalnego domu. Jednym z atutów zostania właścicielem jest to, że możesz odliczyć takie rzeczy, jak odsetki od kredytu hipotecznego, amortyzację i usługi komunalne, obniżając rachunek podatku dochodowego. Istnieją oczywiście zagrożenia, takie jak niemożność znalezienia najemcy lub nieprzewidziane koszty utrzymania.
Sprzedawanie rzeczy
Gdy się starzejesz, istnieje duża szansa, że Twoja piwnica lub garaż zapełni się rzeczami, których już nie potrzebujesz. Sprzedaż tych przedmiotów w serwisie eBay lub Craigslist może być świetnym sposobem na zarobienie trochę dodatkowej gotówki - nie wspominając już o wyczyszczeniu domu. Jeśli jesteś przydatny, możesz korzystać ze stron internetowych, takich jak Etsy, aby sprzedawać swoje wyroby rzemieślnicze i inne domowe wyroby, tworząc dla siebie przyjemną firmę.
Kapitał własny
Kiedy brakuje innych źródeł dochodu, wielu seniorów korzysta z kapitału własnego w domu, aby uzyskać dostęp do natychmiastowej gotówki. Jednym ze sposobów na osiągnięcie tego jest linia kredytowa domu. HELOC może pomóc ci zaspokoić krótkoterminowe potrzeby, o ile spodziewasz się, że dochód zostanie później spłacony. A ponieważ jest to linia kredytowa, musisz wykorzystać tyle, ile potrzebujesz.
Innym sposobem na skorzystanie z kapitału własnego jest odwrócenie hipoteki, która pozwala pozostać w domu i zaciągać pożyczki w stosunku do jego wartości. Kiedy ostatecznie sprzedajesz nieruchomość, twoje dochody są zmniejszane o kwotę pożyczki, która nadal jest niespłacona. Zanim jednak zdecydujesz się na odwróconą hipotekę, wiedz, że mogą to być skomplikowane umowy ze znacznymi opłatami za udzielenie kredytu i innymi kosztami. A jeśli jesteś w związku małżeńskim, pamiętaj, jak twój małżonek pasuje do planu.
Praca w niepełnym wymiarze godzin
Ponieważ wielu Amerykanów w wieku emerytalnym nie ma wystarczających dochodów z inwestycji, aby przeżyć, znaczna część decyduje się na dłuższą pracę lub znalezienie pracy w niepełnym wymiarze godzin po zakończeniu kariery. Amerykańskie Biuro Statystyki Pracy przewiduje, że prawie jedna trzecia dorosłych w wieku od 65 do 74 lat będzie w pewnym stopniu pracować do 2022 r.
Dla niektórych emerytów praca w skróconym harmonogramie przejścia na emeryturę jest właśnie tym, czego potrzebują - szansą na przebywanie w środowisku bez stresu i poznawanie nowych ludzi.
Firmy poboczne
Zamiast pracować dla kogoś innego, możesz zdecydować, że wolisz zostać swoim własnym szefem po przejściu na emeryturę. Może to oznaczać pracę w Twojej poprzedniej branży jako konsultanta lub rozwijanie zupełnie nowego zestawu nowych umiejętności. Być może zawsze chciałeś założyć własną piekarnię lub usługę złotej rączki. Może chcesz założyć firmę zajmującą się przygotowaniami podatkowymi, więc musisz pracować tylko przez część roku. Zaletą bycia dyrektorem generalnym jest to, że możesz dopasować pozycję do swojego dotychczasowego stylu życia.
Dolna linia
Ubezpieczenia społeczne są dobrą siatką bezpieczeństwa dla emerytów, ale zazwyczaj nie wystarczą na pokrycie wszystkich kosztów. Jeśli odszedłeś z pracy i okazało się, że szczypiesz grosze, być może nadszedł czas, aby wykazać się kreatywnością i poszukać innych sposobów na zdobycie dodatkowej gotówki.
