Oszczędzanie na emeryturę to nie tylko wpłacanie pieniędzy na konto 401 (k) i liczenie na najlepsze. Konieczne są strategie, które maksymalizują oszczędności, minimalizują podatki i pomagają w osiągnięciu pożądanego stylu życia na emeryturze. Przez 13 tygodni, począwszy od dzisiaj, zajmiemy się wszystkim, co musisz wiedzieć, aby uzyskać jak najwięcej z kont oszczędnościowych na emeryturę.
Twoje gniazdo
Jajo gniazdo składa się z pieniędzy przeznaczonych na emeryturę, a także z zysków inwestycyjnych wygenerowanych przez te pieniądze. Twoim nadrzędnym celem powinna być ochrona jaja gniazdowego poprzez zarządzanie ryzykiem inwestycyjnym i stosowanie odpowiednich strategii inwestycyjnych przez lata oszczędzania i na emeryturze.
Wyznaczać cele
Ustalenie celów inwestycyjnych odpowiednich do wieku i ryzyka pomoże upewnić się, że nie będziesz próbował zagrać w późniejszym życiu. Powinieneś na przykład zaoszczędzić na obciążeniu z góry w wieku 20 lat, aby skorzystać z siły składanych odsetek i dopasować pracodawcy do planów emerytalnych 401 (k), nawet jeśli oznacza to, że nie spłacasz wcześniej pożyczek studenckich. Wiek, w którym chcesz przejść na emeryturę, powinien być również czynnikiem determinującym twoje cele oszczędnościowe.
Oszczędności oparte na pracodawcy
Oparte na pracodawcy plany oszczędności emerytalnych, takie jak 401 (k), 403 (b) i inne, często będą głównymi narzędziami oszczędnościowymi. Dopasowując fundusze pracodawcy - staraj się znaleźć oferty pracy, które je oferują - pomnóż swoje oszczędności bez żadnych kosztów. Plany pracodawców zazwyczaj zapewniają również automatyczne wstrzymywanie oszczędności przed opodatkowaniem wraz z edukacją inwestycyjną i innymi narzędziami.
Indywidualne konta emerytalne (IRA)
Tradycyjne i Roth IRA są pomocne, nawet jeśli masz również plan pracodawcy. IRA mogą zapewnić dostęp do szerszej gamy inwestycji i możliwość zaoszczędzenia jeszcze więcej na emeryturze. Wielu doradców finansowych doradza swoim klientom posiadanie obu rodzajów IRA ze względu na unikalny status podatkowy każdego z nich.
Śledzenie zasad wypłat
Wiek magiczny do wypłaty środków z IRA lub pożyczenia z konta 401 (k) bez kary wynosi 59½. Nadal będziesz winien podatek dochodowy, chyba że wycofujesz się z Roth IRA lub 401 (k). Istnieją wyjątki, ale chyba że się kwalifikujesz, najlepiej jest unikać wcześniejszej wypłaty i związanych z nią dodatkowych 10% kary podatkowej. Poza tym tracisz te cenne odsetki złożone z funduszy, które wcześniej wypłaciłeś.
Unikanie niepotrzebnych podatków
Nie płacisz podatków od zysków kapitałowych z dochodów z kont emerytalnych uprzywilejowanych podatkowo, ale płacisz regularne podatki dochodowe w momencie przejścia na emeryturę. Jon Heischman z Heischman Financial Services zaleca strategię obejmującą umieszczanie niskich (lub nie) akcji wypłacających dywidendę na rachunku podlegającym opodatkowaniu oraz wysokich akcji dywidendowych i obligacji podlegających opodatkowaniu na rachunku odroczonym. Heischman sugeruje umieszczenie funduszy wspólnego inwestowania, które wypłacają dywidendy i zyski kapitałowe, na podatkowym rachunku wraz z obligacjami komunalnymi, które nie są opodatkowane na poziomie federalnym (a czasem nawet stanowym).
Bufor dochodu emerytalnego
Zbliżając się do przejścia na emeryturę, zastanów się nad uzupełnieniem swoich dochodów, aby zapewnić ochronę przed wahaniami rynku i nieoczekiwanymi wydatkami. Może to obejmować nieruchomości w formie nieruchomości dochodowych, dodatkowe konta inwestycyjne, założenie małej firmy lub zatrudnienie w niepełnym wymiarze godzin. Jeśli którakolwiek z tych opcji Ci się podoba, najlepiej przeprowadzić badania i zacząć planować przed przejściem na emeryturę.
Czas przejścia na emeryturę z małżonkiem
Zasady dotyczące zasiłków małżeńskich dla zabezpieczenia społecznego są skomplikowane. Poznaj ich tajniki, aby chronić swoje oszczędności i uniknąć płacenia niepotrzebnych podatków dochodowych z powodu złych terminów, jeśli chodzi o zapisywanie się na świadczenia. Ty i twój małżonek musicie upewnić się, że oboje jesteście na tej samej stronie, kiedy każdy z was zbliża się do emerytury.
Późne strategie kariery
W wieku 50 lat jesteś uprawniony do pobierania składek wyrównawczych na swoje konta emerytalne. Nie będziesz miał przewagi związanej ze składaniem, ale prawdopodobnie będziesz w stanie zwiększyć oszczędności emerytalne bez ograniczania swojego stylu życia. Jest to również odpowiedni czas na dokonanie przeglądu koszyka inwestycyjnego, aby upewnić się, że tolerancja ryzyka odpowiada faktowi zbliżania się do przejścia na emeryturę.
Główne wydatki
Przed przejściem na emeryturę zaplanuj duże wydatki, takie jak remont domu lub kosztowne procedury medyczne. Niezależnie od tego, czy potrzebujesz nowego dachu, czy nowego biodra, rób to, póki jeszcze masz pensję i jesteś objęty ubezpieczeniem zdrowotnym zapewnianym przez pracodawcę. Wpłaty na cele charytatywne należy dokonywać, gdy dochód jest wysoki, a nie po przejściu na emeryturę i mniejszej konieczności odliczenia.
Nawigacja na emeryturę
Kontynuuj monitorowanie swojej sytuacji finansowej nawet na emeryturze. Wykonaj sprytne finansowo ruchy, zanim rozpoczną się wymagane minimalne wypłaty (RMD) i upewnij się, że plan wydatków dla twojego 401 (k) lub IRA jest zgodny z twoimi marzeniami i celami emerytalnymi.
Dolna linia
Emerytura to czas relaksu po całym życiu porodowym, a nie czas stresu i niepewności. Stosując strategie, o których przeczytasz w tej serii, pomożesz chronić swoje jajo lęgowe, utrzymując - i pozostając - na dobrej drodze. Waszą nagrodą będzie bezpieczny, szczęśliwy i dostatni następny rozdział w waszym życiu. I szansa na rozpoczęcie pracy nad listą rzeczy do zrobienia.
