Co to jest zobowiązanie wzajemne?
Zobowiązanie back-to-back to zobowiązanie do zaciągnięcia drugiej pożyczki na wynos, która piggybackuje inną pożyczkę. W przypadku zobowiązania wzajemnego, gdy warunki pierwszej pożyczki zostaną spełnione, zostaną one przeniesione do drugiej pożyczki.
Kluczowe dania na wynos
- Zobowiązanie wzajemne to zobowiązanie do zaciągnięcia drugiej pożyczki na wynos oprócz pierwszej pożyczki. Pożyczka wzajemna zmniejsza ryzyko dla pożyczkodawcy, wykorzystując warunki pierwszej pożyczki jako zabezpieczenia drugiej. Pożyczki wzajemne są powszechnie stosowane w branży budowlanej.
Zrozumienie zobowiązania wzajemnego
Najlepszym przykładem zaangażowania wzajemnego jest sytuacja, w której bank zaciąga pożyczkę na budowę domu. Po wybudowaniu domu i wystawieniu zaświadczenia o użytkowaniu bank udzieli nowej pożyczki, prawdopodobnie pierwszej pożyczki hipotecznej, w celu zaciągnięcia kredytu budowlanego. Zobowiązanie banku określi warunki, które muszą zostać spełnione, aby zobowiązanie do sfinansowania drugiej pożyczki było ważne. Termin „zobowiązanie back-to-back” może być również użyty do opisania umowy zakupu kredytu budowlanego w późniejszym terminie.
Korzyści wynikające z zaangażowania wzajemnego
Zobowiązania wzajemne są stosowane w celu ograniczenia ryzyka po stronie pożyczkodawcy. Na przykład, jeśli bank pożycza pieniądze za zgodą, że drugi bank wykupi tę pożyczkę w późniejszym terminie, wówczas bank udzielający pożyczki zmniejsza ryzyko, ponosząc odpowiedzialność tylko przez krótki okres ważności pożyczki; zobowiązanie przejdzie na bank wykupujący pożyczkę po upływie z góry określonego okresu.
W przypadkach, w których zobowiązanie typu back-to-back jest wykorzystywane do przekształcenia kredytu budowlanego w kredyt hipoteczny, pożyczkodawca zmniejsza ryzyko, uzyskując dostęp do zabezpieczenia, które może być wykorzystane do odzyskania strat w przypadku niewywiązania się pożyczkobiorcy z kredytu. Pożyczka budowlana nie daje pożyczkodawcy dużego dostępu do zabezpieczenia, ale przekształcenie tej pożyczki w pożyczkę hipoteczną po zakończeniu budowy i spełnieniu określonych warunków umożliwia pożyczkodawcy dostęp do nowej struktury jako zabezpieczenia w przypadku niewywiązania się pożyczkobiorcy. Ponieważ jednak są one stosowane w celu ograniczenia ryzyka w przypadkach, gdy kredytodawcy nie mają łatwego dostępu do zabezpieczenia, zobowiązania wzajemne są zwykle stosowane tylko w przypadku pożyczek budowlanych. Od czasu kryzysu oszczędności i pożyczek obowiązują ramy regulacyjne, które pozwalają na ich wykorzystanie.
Przykład zobowiązania wzajemnego
Na przykład pożyczkobiorca zaciąga pożyczkę na budowę w Banku A w celu sfinansowania budowy nowej restauracji. Bank A zgadza się sfinansować pożyczkę pod warunkiem, że zostanie zaciągnięte zobowiązanie równoległe z Bankiem B, tak że Bank B zgodzi się wykupić pożyczkę budowlaną za rok.
