Co to jest pas i szelki?
W finansach „pas i szelki” to potoczne wyrażenie używane do opisania konserwatywnych praktyk kredytowych.
Opiera się na założeniu, że noszenie paska i szelek daje użytkownikowi dwie zbędne metody podtrzymywania spodni. Analogicznie ostrożni bankierzy będą szukać zbędnych warstw ograniczania ryzyka przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu pożyczek swoim klientom.
Kluczowe dania na wynos
- Sformułowanie „pas i szelki” jest używane do opisania konserwatywnych praktyk pożyczkowych. W zależności od kontekstu może mieć pozytywne lub negatywne konotacje. Standardy kredytowe zwykle zmieniają się w miarę upływu czasu, zaostrzając się w okresach skrajnych warunków, takich jak kryzys finansowy 2007-2008.
Zrozumienie pasa i szelek
Termin „pas i szelki” został użyty do opisania bankierów, którzy domagają się ścisłego przestrzegania polityki kredytowej. Mówiąc bardziej ogólnie, opisuje podejście polegające na wprowadzeniu kilku warstw procedur bezpieczeństwa w celu zminimalizowania ryzyka. Chociaż termin ten można stosować w sposób uzupełniający, aby opisać ostrożnego i uczciwego pożyczkodawcę, może on także wyśmiewać zachowania uważane za zbyt konserwatywne.
Po kryzysie finansowym w latach 2007–2008, w wyniku którego rynki dotknęły poważne załamanie akcji kredytowej, wiele banków zdecydowało się podejść do kontroli potencjalnych pożyczkobiorców. Ubiegający się o pożyczkę musieli przejść przez kilka etapów weryfikacji dochodu i wymogów dotyczących rezerwy płatności, aby zakwalifikować się do otrzymania pożyczki. Chociaż ten poziom konserwatyzmu mógł być nadmiernie rygorystyczny, pod wieloma względami był odwrotny do praktyk udzielania kredytów subprime, które przyczyniły się do niedawnego kryzysu finansowego.
Pas i szelki
To zdanie pojawiło się w Wall Street Journal w odniesieniu do Roberta Rubina, który pod koniec lat 90. pełnił funkcję sekretarza skarbu w administracji Clintona. Zapytany o swoje podejście do przestrzegania przepisów związanych z lobbingiem po objęciu nowej roli dyrektora Citigroup (C), Rubin odpowiedział, że firma „… w stosunku do nich będzie pasami i szelkami”.
Przykład pasa i szelek w świecie rzeczywistym
Pas zwrotny i szelki często pojawiają się w dyskusjach dotyczących zwiększonych ograniczeń dotyczących praktyk udzielania pożyczek. Jeden z takich ostatnich przykładów można znaleźć na kanadyjskim rynku mieszkaniowym, wprowadzając bardziej surowe zasady dotyczące kredytów hipotecznych przez rząd kanadyjski w styczniu 2018 r.
Zgodnie z tymi nowymi przepisami banki kanadyjskie były zobowiązane do rozpoczęcia kontroli nowych wnioskodawców hipotecznych przy użyciu dodatkowej metody „testu warunków skrajnych”. Zgodnie z warunkami tych nowych kryteriów banki były zobowiązane do oceny zdolności kredytobiorcy do spłaty przy użyciu wyższej z następujących wartości: a) stopy umownej powiększonej o dodatkowe 2% odsetek, oraz b) pięć ostatnich Bank of Canada (BOC) -letni wskaźnik referencyjny.
Intencją tej nowej zasady było sprawdzenie, czy kanadyjscy kredytobiorcy byliby w stanie wchłonąć potencjalne wzrosty kosztów swoich kredytów hipotecznych, w przypadku gdyby stopy procentowe wzrosły. Zmiana reguły nastąpiła w kontekście, gdy stopy procentowe spadały średnio od kilku kolejnych lat. Większość obserwatorów nowych zasad postrzegała je jako przykład bankowości pasów i szelek. Niektórzy z zadowoleniem przyjęli bardziej konserwatywne standardy, podczas gdy inni uważali je za niepotrzebnie restrykcyjne.
