Co to jest faktyczna całkowita strata?
Rzeczywista całkowita strata to strata, która występuje, gdy ubezpieczona nieruchomość jest zniszczona lub uszkodzona w takim stopniu, że nie można jej odzyskać ani naprawić w celu dalszego użytkowania. Często faktyczna całkowita strata powoduje maksymalne możliwe rozliczenie zgodnie z warunkami polisy ubezpieczeniowej.
Rzeczywista całkowita strata jest również znana jako „całkowita strata”. Czasami ludzie będą odnosić się do nieruchomości, której nie można uratować, jako „suma”.
Kluczowe dania na wynos
- Rzeczywista całkowita strata, zwana również „całkowitą stratą”, występuje wtedy, gdy ubezpieczona nieruchomość jest całkowicie zniszczona, zagubiona lub uszkodzona w takim stopniu, że nie można jej odzyskać. W takich przypadkach ubezpieczona powinna kwalifikować się do otrzymania wypłaty z ubezpieczenia firma za pełną ubezpieczoną wartość nieruchomości. Mogą jednak wystąpić komplikacje, a maksymalne rozstrzygnięcie nigdy nie jest gwarantowane.
Zrozumienie faktycznej całkowitej straty
Czasami nieruchomość objęta ubezpieczeniem mogą zostać zniszczone lub uszkodzone w takim stopniu, że nie można ich dłużej używać ani racjonalnie uratować. Niezależnie od tego, czy było to spowodowane kradzieżą, klęską żywiołową, jakimś wypadkiem, czy czymś innym, strona ubezpieczona powinna kwalifikować się do otrzymania wypłaty od firmy ubezpieczeniowej za ubezpieczoną wartość nieruchomości.
Rzeczywistą całkowitą stratę można skontrastować z konstruktywną całkowitą stratą, która ma miejsce, gdy nieruchomość jest technicznie tylko częściowo uszkodzona, ale wzrost szkód wydaje się nieunikniony lub nieruchomość nadal stała się niezdatna do użytku i niemożliwa do naprawienia. W takich przypadkach koszt naprawy przedmiotu - domu, łodzi lub samochodu - uważa się za wyższy niż bieżąca wartość tego przedmiotu. W rezultacie towarzystwo ubezpieczeniowe może również wypłacić wypłatę za ubezpieczoną wartość nieruchomości.
Przykład faktycznej całkowitej straty
Załóżmy, że huragan zmierza w kierunku wybrzeży Karoliny Północnej. Hurricane Widget to burza w kategorii 5, która przemieszcza się wzdłuż wybrzeża, powodując gwałtowne wzrosty do 15 stóp wysokości. Nic dziwnego, że niszczy wiele domów, w tym jeden należący do Boba i Sharon. Wszystko, co pozostało z domu Boba i Sharon, to szczudła na plaży, co oznacza, że nieruchomość kwalifikuje się jako faktyczna całkowita strata.
W pobliżu, trzy mile w głąb lądu, Kevin i Julie są również pod wpływem Hurricane Widget. Ich dom zalał strych, a przez dach przeszło drzewo. Chociaż dom nadal jest w większości tam mieszkalny, byłoby to uważane za konstruktywną całkowitą stratę, ponieważ konstrukcja stała się niezdatna do użytku z powodu uszkodzeń.
Ograniczenia rzeczywistej całkowitej straty
Bob, Sharon i inne ofiary klęsk żywiołowych zwykle kwalifikują się do otrzymania pełnej wartości ubezpieczonego mienia, które zostało całkowicie zniszczone. Mogą jednak wystąpić komplikacje, a maksymalne rozstrzygnięcie nigdy nie jest gwarantowane.
Firmy ubezpieczeniowe tracą pieniądze, wypłacając całkowitą wartość ubezpieczenia (TIV), w wyniku czego nie zrobią tego, dopóki nie będą w pełni usatysfakcjonowane z spełnienia wszystkich warunków. Dostrajacze mają prawo zażądać dowodu utraty i zwykle zlecają ubezpieczonym sporządzenie listy wszystkich zniszczonych przedmiotów. Udowodnienie, że dom został zniszczony, jest stosunkowo proste. Uwzględnia mniej wszystkich treści w nim zawartych, szczególnie jeśli paragony i wszystkie inne dowody zostały zniszczone przez huragan.
Kwoty rozliczeń zależą również od rodzaju ochrony chroniącej zniszczone mienie. W przypadku faktycznej całkowitej straty wiele osób zakłada, że automatycznie otrzyma pełną kwotę określoną w deklaracjach politycznych strona. Nie zdają sobie sprawy, że kluczowe punkty podsumowane na stronie początkowej odnoszą się do maksymalnej kwoty, którą można zapłacić.
Bliższe spojrzenie na dokument powinno ujawnić więcej szczegółów na temat rodzaju polisy. W ramach drobnego druku ubezpieczyciel może zgodzić się na pokrycie kosztów wymiany przedmiotu lub rozwidlenia tak zwanej „faktycznej wartości gotówkowej” (ACV).
Rzeczywiste metody całkowitej straty
Rzeczywista wartość gotówkowa (ACV)
Rzeczywista wartość gotówkowa (ACV) to zamortyzowana wartość nieruchomości w momencie utraty. Innymi słowy, oznacza to, że kwota, która ma zostać wypłacona, odzwierciedla kwotę, którą można pobrać za przedmiot, jeśli miałby zostać sprzedany z drugiej ręki lub w stanie obecnym.
W przypadku samochodu, ACV weźmie pod uwagę jego przebieg, codzienne zużycie, aby ustalić, czy jest wart. Nieuchronnie oznacza to, że ubezpieczeni otrzymają mniej niż zapłacili przy zakupie pojazdu, potencjalnie utrudniając im wyjście i kupienie podobnego modelu.
Ważny
Nic dziwnego, że najdroższe składki są często powiązane z kosztem wymiany, a nie z rzeczywistą wartością gotówkową.
Koszt wymiany
Jak sama nazwa wskazuje, koszt wymiany zapewnia ubezpieczonemu niezbędne pieniądze na zastąpienie zniszczonego przedmiotu. Takie płatności mogą zająć trochę czasu, a na ogół zostaną wypłacone dopiero po tym, jak strona ubezpieczona już kupi zamiennik.
