Co to jest faza akumulacji?
Faza akumulacji ma dwa znaczenia dla inwestorów i dla oszczędzających na emeryturę. Odnosi się do okresu, w którym dana osoba pracuje i planuje, a ostatecznie buduje wartość swojej inwestycji poprzez oszczędności. Po fazie akumulacji następuje faza dystrybucji, w której emeryci zaczynają uzyskiwać dostęp do swoich funduszy i korzystać z nich.
Kluczowe dania na wynos
- Faza akumulacji odnosi się do okresu w życiu osoby, w którym oszczędzają na emeryturę. Akumulacja następuje przed fazą dystrybucji, kiedy są na emeryturze i wydają pieniądze. Faza akumulacji odnosi się również do okresu, w którym inwestor rentowy zaczyna budować w górę wartości gotówkowej renty. (Faza anulowania, kiedy płatności są rozproszone, następuje po okresie akumulacji.) Długość fazy akumulacji będzie się różnić w zależności od tego, kiedy dana osoba zacznie oszczędzać i kiedy planuje przejść na emeryturę.
Jak działa faza akumulacji
Faza akumulacji jest także okresem szczególnym, kiedy inwestor rentowy znajduje się na wczesnym etapie budowania wartości gotówkowej renty. Po tej fazie budowy następuje faza anulowania, w której płatności są wypłacane ankieterowi.
Faza akumulacji zasadniczo rozpoczyna się, gdy dana osoba zaczyna oszczędzać pieniądze na emeryturę, a kończy, gdy zaczyna przyjmować wypłaty. Dla wielu osób zaczyna się to, gdy zaczynają życie zawodowe, a kończy się wraz z przejściem na emeryturę ze świata pracy. Oszczędności na emeryturę można zacząć nawet przed rozpoczęciem fazy życia, na przykład wtedy, gdy ktoś jest studentem, ale nie jest to powszechne. Zazwyczaj dołączenie do siły roboczej zbiega się z początkiem fazy akumulacji.
Znaczenie fazy akumulacji
Eksperci twierdzą, że im szybciej dana osoba rozpocznie fazę akumulacji, tym lepiej, z długoterminową różnicą finansową między rozpoczęciem oszczędzania w latach 20. a znacznymi w latach 30. Odroczenie konsumpcji poprzez oszczędzanie w okresie akumulacji najczęściej zwiększy ilość konsumpcji, którą będzie można mieć później. Im wcześniej okres akumulacji upłynie w twoim życiu, tym więcej korzyści będziesz miał, takich jak zwiększanie odsetek i ochrona przed cyklami koniunkturalnymi.
Jeśli chodzi o renty, kiedy dana osoba inwestuje pieniądze w rentę w celu zapewnienia dochodu na emeryturę, są one w okresie kumulacji okresu użytkowania renty. Im więcej zainwestuje się w fazie akumulacji, tym więcej zostanie otrzymanych w fazie anulacji.
Przykłady ze świata rzeczywistego
Istnieje wiele strumieni dochodów, które jednostka może gromadzić podczas fazy akumulacji, poczynając od pierwszego wejścia na siłę roboczą, lub w niektórych przypadkach wcześniej. Oto kilka bardziej popularnych opcji.
- Ubezpieczenia społeczne: Jest to składka automatycznie odejmowana od każdej otrzymywanej wypłaty. 401 (k): Jest to opcjonalna inwestycja z odroczonym podatkiem, którą można wypłacać od wypłaty do wypłaty, co miesiąc lub co roku, pod warunkiem, że pracodawca oferuje taką opcję. Kwota, którą możesz odłożyć, ma roczne limity, a także zależy od twojego dochodu, wieku i stanu cywilnego. IRA: Indywidualne konto emerytalne może być przed opodatkowaniem lub po opodatkowaniu, w zależności od wybranej opcji. Kwota, którą możesz zainwestować, zmienia się z roku na rok, zgodnie z ustaleniami Internal Revenue Service (IRS), i zależy od twojego dochodu, wieku i stanu cywilnego. Portfel inwestycyjny: dotyczy inwestycji inwestora, które mogą obejmować aktywa takich jak akcje, obligacje rządowe i korporacyjne, bony skarbowe, fundusze inwestycyjne nieruchomości (REIT), fundusze giełdowe (ETF), fundusze wspólnego inwestowania i certyfikaty depozytowe. Opcje, instrumenty pochodne i towary fizyczne, takie jak nieruchomości, grunty i drewno, mogą być również uwzględnione na liście. Renty odroczone płatności: Renty te oferują wzrost odroczonego podatku dochodowego o stałej lub zmiennej stopie zwrotu. Umożliwiają osobom fizycznym dokonywanie miesięcznych lub ryczałtowych wypłat na rzecz towarzystwa ubezpieczeniowego w zamian za gwarantowany dochód w dół, zwykle 10 lat lub dłużej. Polisy ubezpieczeniowe na życie: Niektóre polisy mogą być przydatne do przejścia na emeryturę, na przykład jeśli osoba płaci później - podatek, stała kwota rocznie, która rośnie w oparciu o konkretny indeks rynkowy. Polisa musiałaby być taka, która pozwala jednostce na wycofanie na emeryturę kwoty głównej i wszelkie zyski z polisy zasadniczo wolne od podatku.
