Spis treści
- Znak nr 1 - Twoja zdolność kredytowa jest poniżej 600
- Znak nr 2 - Oszczędzasz mniej niż 5%
- Znak nr 3 - Salda Twojej karty kredytowej rosną
- Znak nr 4 - ponad 28% dochodu trafia do twojego domu
- Znak nr 5 - Twoje rachunki wymykają się spod kontroli
- Dolna linia
Znak nr 1 - Twoja zdolność kredytowa jest poniżej 600
Biura kredytowe śledzą Twoją historię płatności, zaległe salda pożyczek i sądy prawne przeciwko tobie. Następnie wykorzystują te informacje do opracowania oceny zdolności kredytowej, która odzwierciedla Twoją zdolność kredytową. Rankingi liczbowe zaczynają się od niskiego 300 do wysokiego 850. Im wyższy, tym lepszy. Jest to wynik, który pożyczkodawcy używają do ustalenia, czy udzielą pożyczki. Ogólnie rzecz biorąc, każda ocena kredytowa poniżej 600 oznacza, że prawdopodobnie jesteś nad głową.
Wskazówka
Jak poprawić swoją zdolność kredytową:
- Spłacaj zadłużenie Spełniaj wszelkie nierozstrzygnięte wyroki Złóż wniosek i skorzystaj z mniejszej liczby kart kredytowych
Znak nr 2 - Oszczędzasz mniej niż 5%
Ci, którzy chcą zabezpieczenia finansowego w okresie emerytalnym, muszą upewnić się, że nie znajdują się wśród tych, którzy wydają więcej niż zarabiają, zwanych również wypaczeniami. Jeśli oszczędzasz mniej niż 5% dochodu brutto, najprawdopodobniej nadszarpniesz.
Stopa oszczędności poniżej 5% oznacza, że możesz być w prawdziwym niebezpieczeństwie ruiny finansowej, jeśli ktoś z twojej rodziny miałby mieć nagły wypadek medyczny lub dom rodzinny spłonąłby doszczętnie. Przy tak niskich oszczędnościach prawdopodobnie oznacza to, że nawet nie będziesz mieć pieniędzy na opłacenie niezbędnych odliczeń od ubezpieczenia.
Według US Bureau of Economic Analysis w trzecim kwartale 2005 r. Średni wskaźnik oszczędności osobistych jako procent dochodu do dyspozycji spadł do najniższego w historii poziomu 2, 2% przed odbiciem. Od tego czasu wskaźnik wzrósł do 5, 8% w III kwartale 2016 r., Jak pokazano poniżej. Jeśli nie wskoczyłeś na oszczędzającą modę, nadszedł czas, aby to zrobić.
Najlepiej byłoby, gdyby wszyscy starali się oszczędzać jak najwięcej, ale pod względem celów zasada, którą sugeruje większość doradców finansowych, wynosi 10% dochodu brutto. Począwszy od 30 roku życia, jeśli chcesz zaoszczędzić 10% rocznego dochodu w wysokości 100 000 USD w 401 (k) lub 10 000 USD rocznie i zarobić roczną stopę zwrotu w wysokości 5%, pieniądze te wzrosną do ponad 900 000 USD według wieku 65
Znak nr 3 - Salda Twojej karty kredytowej rosną
Idealnie byłoby, gdybyś naliczył tylko to, co możesz spłacić na koniec każdego miesiąca. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na spłatę salda w całości, powinieneś spróbować przynajmniej wnieść wkład w niespłaconą kwotę główną.
Nie można przecenić znaczenia spłacania sald kart kredytowych tak szybko, jak to możliwe. Osoba z zadłużeniem na karcie kredytowej w wysokości 5000 USD, która dokonuje minimalnej spłaty w wysokości zaledwie 200 USD miesięcznie, ostatecznie wyda ponad 8 000 USD i spłata tego długu potrwa prawie 13 lat.
Znak nr 4 - ponad 28% dochodu trafia do twojego domu
Oblicz, jaki procent miesięcznego dochodu przeznaczasz na kredyt hipoteczny, podatki od nieruchomości i ubezpieczenie. Jeśli jest to ponad 28% dochodu brutto, prawdopodobnie przekroczysz granice głowy.
Dlaczego 28% to magiczna liczba? Historycznie rzecz biorąc, konserwatywni pożyczkodawcy stosowali próg 28%, ponieważ ich doświadczenie mówiło im, że jest to wskaźnik, z jakim przeciętny człowiek może sobie poradzić, spłacić kredyt hipoteczny i nadal cieszyć się rozsądnym poziomem życia. Z pewnością niektórzy właściciele domów mogą uzyskać, wydając większy procent na swoje domy, szczególnie jeśli ograniczą się gdzie indziej, ale niebezpieczna linia jest chodzenie.
Pamiętaj, że jeśli obecnie wydajesz ponad 28% dochodu brutto na mieszkanie, być może dlatego, że wielu pożyczkodawców zmniejszyło swoje wymagania w ciągu ostatniej dekady i pozwoliło niektórym pożyczyć nawet 35% swoich dochodów. Jednak od czasu załamania rynku kredytów hipotecznych subprime wielu kredytodawców staje się bardziej ostrożnych i ponownie powraca do progu 28%.
Znak nr 5 - Twoje rachunki wymykają się spod kontroli
Kupowanie na kredyt i płacenie ratalne stało się rozrywką krajową. O wiele łatwiej jest kupić nowy telewizor z płaskim ekranem, gdy sprzedawca rozkłada cenę w miesięcznych ratach. Co to jest dodatkowe 50 USD miesięcznie, prawda? Problem polega na tym, że wszystkie te rachunki zaczynają się sumować, a ty stajesz się niklem i pogrążasz się w bankructwie. Jeśli twój miesięczny dochód jest krojony i krojony w kostkę, aby zapłacić za dziesiątki niepotrzebnych zakupów i usług ratalnych, najprawdopodobniej nadszedł ci do głowy.
Rozłóż wszystkie swoje miesięczne rachunki na stole w kuchni i przejrzyj je jeden po drugim. Czy masz rachunek za telefon komórkowy, rachunek za Internet, pakiet telewizji kablowej premium, rachunek za radio satelitarne i wszystkie inne gadżety, które generują niezliczone miesięczne rachunki? Zadaj sobie pytanie, czy każdy produkt lub usługa jest naprawdę konieczna. Na przykład, czy naprawdę potrzebujesz 500-kanałowego pakietu telewizji kablowej premium, czy naprawdę zauważyłbyś różnicę, gdybyś miał mniej kanałów (i płacił mniej)?
Niektóre z najlepszych miejsc, w których można znaleźć oszczędności, to rachunki telefoniczne (komórkowe i stacjonarne), rachunki za media (wyłącz światła, nie uruchamiaj klimatyzacji, jeśli nikogo nie ma w domu) i wydatki na rozrywkę (możesz znieść posiłek mniej i zapakuj lunch do pracy).
Niektóre z najlepszych miejsc, w których można znaleźć oszczędności, to rachunki telefoniczne, rachunki za media i wydatki na rozrywkę.
Dolna linia
Jako naród mamy długą drogę do przejścia, zanim osiągniemy jakąkolwiek zbiorową odpowiedzialność finansową. Aby uniknąć bycia częścią ponurej statystyki upadłości i wykluczenia, ważne jest regularne mierzenie kondycji finansowej. Pięć przedstawionych tutaj znaków nie jest wyrokami śmierci; zamiast tego powinny być postrzegane jako objawy, które pozwalają zdiagnozować problem, zanim się pogorszy.
