Czy masz problemy z uzyskaniem zgody na kredyt hipoteczny? Od czasu pęknięcia bańki mieszkaniowej pożyczkodawcy poddają wnioskodawców hipotecznych i refinansowych coraz surowszym kryteriom. Oto pięć powodów, dla których trudniej jest dziś uzyskać akceptację.
Pożyczkodawca Paranoja
Kredytodawcy hipoteczni naturalnie chcą uniknąć błędów z przeszłości, więc nic dziwnego, że przyjrzą się bliżej sytuacji finansowej wnioskodawców. Ale zmiany na wtórnym rynku kredytów hipotecznych sprawiły, że są bardzo ostrożni. Greg Cook, licencjonowany pośrednik w obrocie nieruchomościami w Kalifornii i bankier hipoteczny, mówi, że pożyczkodawcom łatwo było uzyskać pożyczkę ubezpieczoną przez FHA lub zagwarantowaną przez Fannie Mae. Tylko w przypadku oszustwa organizacje te wymagałyby od kredytodawców wykupu hipoteki.
„Teraz, jeśli FHA uważa, że pożyczkodawca nie zastosował się do wytycznych, może odmówić ubezpieczenia, a pożyczkodawca musi zebrać pieniądze, aby wymienić środki na linii magazynowej” - mówi Cook. „Wiele wykupów może doprowadzić do bankructwa małego pożyczkodawcy”.
Ponieważ pożyczkodawcy stają przed większą odpowiedzialnością za zaciągnięte pożyczki, nie mają innego wyboru, jak bardzo zachować ostrożność przy zatwierdzaniu pożyczkobiorców.
Ograniczenia kwalifikującego się dochodu
Czy zarabiasz na drugiej pracy? Chociaż pieniądze te mogą być dla Ciebie znaczące, zapewniając prawdziwy oddech w twoim miesięcznym budżecie i stabilność finansów, kredytodawców może to nie obchodzić. Hrabstwo Orange, Kalifornia, pośrednik nieruchomości, Wendy Hooper, mówi: „Dochód z drugiej pracy jest na ogół niedozwolony, chyba że pochodzi z tego samego źródła przez 12 miesięcy lub w tym samym polu przez 24 miesiące bez więcej niż 30 dni przerwanie. I zwykle nie jest w ogóle dozwolone, jeśli nie jest udokumentowane na W-2. ”
Niestety wiele osób otrzymuje dochód z drugiej pracy w gotówce. Nawet jeśli wpłacisz gotówkę na swoje konto bankowe i zadeklarujesz dodatkowy dochód z W-2, pożyczkodawcy mogą nie chcieć brać pod uwagę tego dochodu.
Według Cooka „pożyczkodawcy wymagają teraz zweryfikowania wszystkich depozytów bankowych, które nie są bezpośrednią listą depozytów. W naszym poprzednim życiu, jeśli depozyty obsługiwane przez dochody kredytobiorcy… wyjaśnienia nie były wymagane. Ponieważ weryfikacja depozytów gotówkowych jest praktycznie niemożliwa, odmawia się pożyczek ”.
Zaostrzone standardy weryfikacji dochodów
Obecnie pożyczkodawcy będą rygorystycznie analizować wszelkie dochody, które pożyczkobiorcy chcą brać pod uwagę pod względem możliwości spłaty pożyczki. Nie ma już pożyczek o zadeklarowanym dochodzie ani niskiej dokumentacji, co jest złą wiadomością dla pożyczkobiorców prowadzących działalność na własny rachunek. Ale nie tylko oni mają problemy. Obawy pożyczkodawców dotyczące depozytów gotówkowych oznaczają, że ludzie, którzy akurat pracują w branży, w której wypłacanie gotówki jest powszechne, np. W restauracji, mogą mieć problemy z uzyskaniem akceptacji. Rodzice, którzy oczekują, powinni również postępować ostrożnie, jak wskazał artykuł w New York Times .
Amy Tierce, certyfikowana specjalistka ds. Planowania kredytów hipotecznych w Wintrust Mortgage, mówi, że kredytodawcy są ostrożni, ponieważ „często rodzą się dzieci, a rodzice zmieniają zdanie na temat pracy w pełnym wymiarze godzin lub pracy w ogóle”.
Mówi, że kredytobiorcy na urlopie macierzyńskim będą musieli potwierdzić, że są na płatnym urlopie; kredytobiorcy nieposiadający płatnego urlopu mogą kupować przed porodem, a ich dochód można zweryfikować, kupować, gdy wracają do pracy, lub próbować uzyskać dochód jednego partnera.
Tierce, który działa w branży kredytów hipotecznych od 20 lat, wyjaśnia: „Wytyczne takie jak te cytowane w czasopiśmie Times były na zawsze w książkach”. Ale w przeszłości kupujący mieli więcej opcji na obejście tych wytycznych.
Większa kontrola raportów kredytowych
Pożyczkobiorcy, którzy chcą trzymać się zatwierdzenia kredytu hipotecznego, nie powinni otwierać nowych rachunków ani przegapić żadnych płatności. Nie powinni też dokonywać dużych zakupów ani zamykać rachunków kart kredytowych. Kredytodawcy muszą ponownie uruchomić raporty kredytowe kredytobiorców bezpośrednio przed zamknięciem, a wszelkie zmiany od czasu złożenia wniosku mogą powodować problemy.
Według Cooka, jeśli w ogóle musisz użyć karty kredytowej, nawet w przypadku zbiornika gazu, powinieneś natychmiast spłacić tę kwotę.
„Ponieważ oceny wiarygodności kredytowej nie są stałe, a wiele programów pożyczkowych ma minimalne oceny wiarygodności kredytowej, niewielki spadek wyników, być może z powodu działalności, może spowodować, że zatwierdzenie zmieni się w odmowę”, mówi.
Niedoinformowani i / lub niedoświadczeni pożyczkodawcy
Dawno minęły czasy, kiedy każdy, kto mógł zaparować lustro, mógł zostać zatwierdzony. Więc jeśli chcesz mieć kredyt hipoteczny, nie wybieraj tylko starych oficerów pożyczek - znajdź kogoś z doświadczeniem. Tierce mówi: „Największym problemem dla konsumenta jest współpraca z dobrym urzędnikiem ds. Pożyczek, który naprawdę rozumie realia dzisiejszego rynku i który pozna i przygotuje pożyczkobiorcę na to, czego się spodziewać… dobry pomysłodawca zapewni, że są żadnych niespodzianek, które zabiją transakcję ”.
Łatwym sposobem na poznanie wiedzy specjalisty ds. Pożyczek jest zadanie im kilku pytań. Czy potrafią jasno wyrazić swoje odpowiedzi, czy też wydają się rozmawiać w kółko? Czy ich odpowiedzi faktycznie dotyczą twoich pytań, czy tylko rozmawiają? Czy ich wyjaśnienia są szczegółowe lub niejasne?
Zapytanie zaufanego członka rodziny, przyjaciela, współpracownika lub pośrednika w obrocie nieruchomościami o skierowanie do oficera pożyczki jest również dobrym sposobem na znalezienie kogoś, kto wie, co robi.
Dolna linia
Standardy kredytowania są obecnie o wiele surowsze, dlatego nawet pozornie wykwalifikowani kredytobiorcy mają problemy z uzyskaniem akceptacji, ponieważ banki starają się unikać powtarzania swoich błędów z przeszłości. Jeśli tak się stanie, nie zdziw się i nie bierz tego do siebie. Pracując z doświadczonym pożyczkodawcą, zachowując cierpliwość i być może wprowadzając zmiany w swojej sytuacji finansowej, możesz postawić się w sytuacji, w której uzyskasz zgodę.
