Ponieważ posiadanie domu wydaje się obecnie niedostępne dla wielu młodych ludzi, rodzice mogą się zastanawiać: czy w pewnym momencie powinni po prostu oddać swój dom dzieciom?
Może to być na przykład rozważane, jeśli rodzice planują zmniejszyć rozmiar do nowego mieszkania lub uczynić były dom wakacyjny domem pełnoetatowym - i zostawić stary dom, w którym się wychowali.
Chociaż taka hojność może być godna podziwu, oddanie domu jest decyzją mającą poważne konsekwencje finansowe dla wszystkich zainteresowanych.
4 powody, dla których możesz nie chcieć oddać domu
Zanim podpiszesz domostwo dorosłemu dziecku, weź pod uwagę te czynniki, które mogą sprawić, że pomyślisz dwa razy o takim planie.
1. Pewnego dnia możesz potrzebować pieniędzy.
Oprócz funduszy, które masz na kontach emerytalnych, twój kapitał domowy może być największym posiadanym aktywem. Jeśli oddasz swój dom, nie będziesz w stanie go sprzedać i zebrać gotówki ani zaciągnąć hipoteki odwrotnej w celu pożyczenia na zgromadzony kapitał własny, jeśli zajdzie taka potrzeba. (Zobacz: Plusy i minusy odwrotnej hipoteki ). Nawet jeśli jesteś teraz komfortowo finansowo, duży rachunek za opiekę medyczną lub dom opieki w późnym okresie życia może sprawić, że będziesz się starał wymyślić pieniądze, aby je zapłacić.
2. Możesz dać dziecku duży rachunek podatkowy.
Jeśli jednak pozostawisz dom woli dorosłemu dziecku, zamiast robić prezent, gdy jeszcze żyjesz, podstawa kosztów wzrośnie do wartości rynkowej domu w chwili śmierci.
Załóżmy, że Twój dom jest dziś warty 700 000 $ i za kolejny 10 lat będzie wart 1 milion $. Dziecko, któremu oddajesz dom, a które później sprzedaje je za 1 milion USD, będzie zobowiązane do zapłaty podatku od zysku w wysokości 650 000 USD. Gdyby zamiast tego odziedziczył ją, zysk podlegający opodatkowaniu wyniósłby jedynie 300 000 USD.
W obu przypadkach dziecko może zasadniczo wykluczyć część tego zysku, mieszkając w domu przez co najmniej dwa lata przed sprzedażą. Wykluczenie wynosi 250 000 USD dla osoby fizycznej, 500 000 USD dla par, które składają wspólny zwrot. Mimo to różnica w podatkach może być znaczna.
3. Twój kredyt hipoteczny może być przeszkodą.
Ponieważ coraz więcej Amerykanów przenosi zadłużenie hipoteczne na lata emerytalne, możesz mieć pożyczkę na dom, zanim rozważysz udzielenie jej dziecku. Jeśli twój kredyt hipoteczny jest zbywalny, on lub ona stanie się za niego odpowiedzialna, co może stanowić obciążenie finansowe. Jeśli nie można go przenieść, dziecko może być zmuszone do spłacenia tego długu, który może być nawet droższy - lub niemożliwy, jeśli nie ma on silnej historii kredytowej.
4. Nadal możesz chcieć tam mieszkać.
Do celów planowania majątku możesz rozważyć oddanie domu dziecku, nawet jeśli zamierzasz w nim nadal mieszkać. Jednym z powodów są podatki od nieruchomości. W 2017 r. Federalne podatki od nieruchomości dotyczą tylko nieruchomości o wartości 5, 49 mln USD lub więcej, więc jeśli nie posiadasz rezydencji, może to nie stanowić problemu. Twój stan może jednak ustawić niższy próg. Na przykład New Jersey kosztuje 675, 000 $.
Oczywiście istnieje wiele potencjalnych wad, które mogą stać się najemcą Twojego dziecka. Jednym z nich jest potencjalny rozłam rodzinny, jeśli nie zgadzasz się w sprawach takich jak utrzymanie domu lub kto jest za co odpowiedzialny. I nawet jeśli ty i twoje dziecko macie idealny związek, możesz kiedyś znaleźć się na łasce mniej przyjaznego zięcia lub synowej - być może kogoś, kogo jeszcze nie ma na zdjęciu.
Dolna linia
Oddanie domu dorosłemu dziecku nie jest decyzją, którą należy podjąć lekko. W najlepszym interesie twojego i twojego dziecka leży rozważenie wszystkich finansowych konsekwencji takiego posunięcia. Skonsultuj się z planistą finansowym i prawnikiem ds. Planowania nieruchomości, jeśli planujesz pozostać w domu. Kroki te pomogą Ci podjąć decyzję, która będzie odpowiednia dla wszystkich.
