Co to jest klauzula wyceny
Klauzula wyceny stanowi zapis w niektórych polisach ubezpieczeniowych, który określa kwotę, jaką ubezpieczający otrzyma od ubezpieczyciela w przypadku wystąpienia zdarzenia objętego ubezpieczeniem. Klauzula ta określa stałą kwotę do zapłaty w przypadku utraty ubezpieczonego mienia. Można napisać kilka rodzajów klauzul wyceny, w tym koszt wymiany, rzeczywistą wartość gotówkową, podaną kwotę i uzgodnioną wartość.
PRZEŁAMANIE Klauzula wyceny
Każda polisa zawierająca klauzulę wyceny powinna być dokładnie przejrzana, aby zrozumieć okoliczności, w których wypłata świadczenia jest konieczna. Ponadto ubezpieczający powinien regularnie sprawdzać wartość nieruchomości wymienioną w dolarach. Wartości, które nie nadążają za rozsądnymi kosztami utrzymania, inflacją lub zmianami we wzroście lokalnych przepisów budowlanych mogą nie odpowiednio chronić ubezpieczającego. Klauzule wyceny oparte są na szeregu różnych czynników dotyczących konkretnej nieruchomości i indywidualnych wymagań budżetowych.
Określenie kosztów artykułów objętych ubezpieczeniem jest niezbędnym, ale czasochłonnym krokiem w uzyskaniu ochrony ubezpieczeniowej. Rozumiejąc, ile warta jest pozycja, ubezpieczający jest w stanie lepiej określić wymagany poziom ubezpieczenia. Ponadto ubezpieczający powinni ustalić zakres ubezpieczenia na podstawie maksymalnej możliwej do przewidzenia straty. W niektórych przypadkach dostawca ubezpieczeń może oczekiwać, że ubezpieczony okresowo aktualizuje wartość pozycji objętych polisą, stosując pełną klauzulę sprawozdawczą.
Ponadto ubezpieczyciele mogą wymagać przeglądu przez rzeczoznawcę lub specjalistę w celu ustalenia wartości nieruchomości przed ubezpieczeniem. Wymóg ten jest szczególnie ważny w przypadkach, gdy ubezpieczający otrzymuje ochronę ubezpieczeniową w odniesieniu do nieruchomości klasycznych, zabytkowych, zindywidualizowanych i jedynych w swoim rodzaju, a także zabytkowych budowli lub przedmiotów. Ocena może być również konieczna, jeśli ubezpieczający próbuje uzyskać ubezpieczenie w kwocie dolara przekraczającej oszacowaną wartość nieruchomości.
Rzeczywista klauzula wyceny gotówki
Rzeczywista wartość gotówkowa (ACV) jest najczęściej metodą obliczania wartości korzyści majątkowych w polityce właścicieli domów. Wartość ta ma podstawę do kosztu naprawy lub wymiany części nieruchomości, takiej jak łódź, samochód lub dom, do stanu sprzed utraty. Ubezpieczyciel weźmie pod uwagę amortyzację nieruchomości. Amortyzacja określa, jaka część wartości użytkowej okresu użytkowania składnika aktywów pozostanie, i wpłynie na wartość korzyści dla ubezpieczającego w przypadku pokrycia straty.
Innym aspektem polisy ACV jest Valued Policy Law (VPL). Arkansas, Kalifornia, Floryda, Georgia, Kansas, Luizjana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Dakota Północna, Ohio, Karolina Południowa, Dakota Południowa, Tennessee, Teksas, Wirginia Zachodnia i Wisconsin egzekwują VPL.
Zgodnie z tym rozporządzeniem ubezpieczyciele muszą zapłacić pełną, wyszczególnioną wartość nominalną polisy w przypadku całkowitej straty, bez uwzględnienia zamortyzowanej rzeczywistej wartości gotówkowej. Prawo wymaga zapłaty pełnej wartości nominalnej polisy, nawet jeśli wartość w momencie utraty jest niższa od kwoty w dolarach. Jednak w niektórych sytuacjach, w których dochodzi jednocześnie do związku przyczynowego, ubezpieczyciel może wydać obniżoną płatność.
Klauzula wyceny kosztów wymiany
Koszt wymiany to kwota niezbędna do naprawy lub wymiany nieruchomości na takim samym lub równym poziomie jakości jak oryginalna nieruchomość. Koszty te mogą ulec zmianie wraz ze zmianami cen na rynku. Amortyzacja nieruchomości nie jest uwzględniana w pokryciu kosztów odtworzenia. O ile jednak polisa nie zawiera również przepisów ustawowych i wykonawczych, może nie obejmować wystarczającej ochrony, aby pokryć wszystkie koszty odbudowy nieruchomości.
Klauzula prawa i zarządzenia zwiększy kwotę świadczenia zastępczego o wartość procentową, aby umożliwić wprowadzenie zmian w Kodeksie budowlanym. Przepis ten staje się kluczowy w przypadku ubezpieczonego zagrożenia, które niszczy nieruchomość do 50% lub więcej. Większość lokalnych kodeksów budynków wymaga, aby konstrukcje, które otrzymają szkody w wysokości co najmniej 50% wartości ubezpieczenia domu, zostały zburzone i odbudowane do obecnych kodów. Ponadto ubezpieczający muszą zrozumieć, że ochrona ubezpieczeniowa dotyczy tylko uszkodzonej części struktury.
Inne typy klauzul wyceny
Podana wartość jest zwykle znajdowana w polisie samochodowej i odnosi się do maksymalnej wartości przedmiotu, który ubezpieczający umieszcza na nieruchomości w momencie sporządzania umowy. Jest to kwota, o którą prosiłbyś kupującego, aby zapłacił za nieruchomość, jeśli ją sprzedasz. Jednak większość polis z podaną wartością zawiera sformułowania, które w przypadku straty pozwolą ubezpieczycielowi zapłacić mniej niż podaną wartość lub rzeczywistą wartość gotówkową.
Uzgodniona polisa wartości będzie wykorzystywać uzgodnioną kwotę rezerwy w celu ustalenia wartości ubezpieczonego mienia. Klauzula, znajdująca się w części dotyczącej polisy dotyczącej szkód, powinna określać, co stanie się z nieruchomością w przypadku całkowitej straty. Uzgodniona wartość może być wartością rynkową lub inną kwotą ustaloną zarówno przez ubezpieczyciela, jak i ubezpieczonego.
A klauzula wartości rynkowej odnosi się do części polisy, która określa wartość objętej ubezpieczeniem nieruchomości według stawki rynkowej, a nie rzeczywistego lub kosztu odtworzenia. Taka klauzula na przykład ustalałaby wartość, jaką ubezpieczający mógłby uzyskać z tytułu utraty składnika aktywów, w wysokości, jaką mógłby otrzymać, sprzedając go na otwartym rynku.
