Spis treści
- 1. Podróż
- 2. Opieka zdrowotna
- 3. Podatki
- 4. Zakupy
- Dolna linia
Wielu z nas zakłada, że nasze wydatki spadną na emeryturę, ale nie zawsze tak jest. Istnieją cztery główne powody, dla których Twoje wydatki mogą wzrosnąć. Dobrą wiadomością jest to, że istnieją sposoby na zaoszczędzenie każdego z nich.
Jedna wspólna zasada sugeruje, że ludzie planują potrzebować od 70% do 80% dochodu przedemerytalnego na opłacenie rachunków. Wielu emerytów uważa, że ich wydatki spadają, czasem nawet poniżej tych szacunków. Nie ma już codziennych kosztów dojazdów do pracy ani konieczności utrzymywania garderoby roboczej, a mniej (jeśli w ogóle) kosztownych lunchów biznesowych. Dodaj do tego koniec wstrzymania się z planami 401 (k), Medicare i ubezpieczeniami społecznymi.
Ale inni są zaskoczeni, gdy wydatki idą w przeciwnym kierunku. Podróż jest jednym z ważnych powodów. Niepokryte wydatki medyczne to kolejne. To samo dotyczy nieoczekiwanych rachunków podatkowych. Jeszcze inna przyczyna: emeryci mają po prostu więcej wolnego czasu na spędzanie, wydawanie, wydawanie.
Kluczowe dania na wynos
- Chociaż wielu emerytów stwierdza, że ich wydatki spadają, gdy przestają pracować, nie zawsze tak jest. Więcej pieniędzy wydanych na podróże i odkryte wydatki medyczne, a także nieoczekiwane rachunki podatkowe i więcej wolnego czasu na zakupy, to cztery główne powody. Dobra wiadomość jest taka, że przy odpowiednim planowaniu można zaoszczędzić na każdym z nich.
„Ogólne wydatki rosną od 2% do 4% rocznie, a jeśli dochód emerytalny zostanie ustalony, może to stanowić wyzwanie od 10 do 15 lat przejścia na emeryturę”, mówi Wes Shannon, CFP®, partner zarządzający, SJK Financial Planning, LLC, w Hurst W Teksasie.
1. Podróż
Zacznijmy od szczęśliwej nuty, że koszty podróży mogą łatwo wzrosnąć na emeryturze, szczególnie w pierwszych latach. Nagle będziesz miał czas na udanie się w miejsca, które zawsze chciałeś zobaczyć, ale nigdy nie miałeś czasu, kiedy pracowałeś od dziewiątej do piątej i być może wychowywałeś dzieci. Oczywiście koszty dojazdu do pracy związane z pracą nie będą już mieć znaczenia, więc cokolwiek wydałeś tam co miesiąc, możesz wykorzystać na nowy i zabawny budżet na podróże.
Sposoby oszczędzania na podróży
Wiele hoteli i niektórych linii lotniczych oferuje zniżki dla seniorów. Ale sprawdź przed zakupem: nie zawsze są to najlepsze oferty, jakie możesz uzyskać.
Zniżki dla seniorów mogą obniżyć od 10% do 15% normalnej ceny pokoju w wielu sieciach hotelowych, ale często dostępne są lepsze promocje. Zamiast prosić o zniżkę dla seniorów z góry, zapytaj agenta rezerwacji o najlepszą dostępną cenę dla rodzaju pokoju, jaki chcesz. Następnie sprawdź, czy można dodatkowo zastosować zniżkę dla seniorów. Weź pod uwagę samą stopę uprzywilejowaną jako pozycję rezerwową.
Podobnie jest w przypadku biletów lotniczych. Niektóre linie lotnicze, takie jak American, Delta i United, oferują taryfy dla seniorów na wybranych trasach, ogólnie dla pasażerów w wieku 65 lat i starszych. Warto zapytać, ale jak zwykle możesz znaleźć tańszy bilet przy odrobinie poszukiwań.
Jeśli jesteś otwarty na wynajem i nie masz nic przeciwko byciu w kuchni, rozważ VRBO (Vacation Rentals By Owner) lub Airbnb. „Ofertami są zazwyczaj drugie domy innych osób w typowych wakacyjnych miejscach”, mówi Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, w Centerville, Ohio. „Teraz, gdy jesteśmy pustymi gniazdami i mamy nadzieję, że wyruszymy na wakacje, chociaż możemy polecieć do bardziej egzotycznych miejsc, planujemy rok z zakwaterowaniem VRBO. Naszym pomysłem na wakacje jest siedzenie na pokładzie z widokiem na jezioro, góry lub plażę. I szukamy zajęć, które obejmują żeglarstwo, golf, tenis i wędkarstwo muchowe. Wydaje się, że nigdy nie jesteśmy w stanie znaleźć wykazu VRBO. ”
Inne ubezpieczenie to ubezpieczenie podróżne, które prawie na pewno zostanie Ci zaoferowane. Zanim automatycznie kupisz polisę zapewniającą spokój ducha, upewnij się, że dokładnie wiesz, co ona obejmuje i jakie ograniczenia czają się w jej drobnym druku - może to uniemożliwić zbieranie.
Jeśli korzystasz z Medicare, pamiętaj, że zasadniczo nie pokrywa on kosztów leczenia poza Stanami Zjednoczonymi. Obejmuje to, jeśli jesteś na statku wycieczkowym, który jest więcej niż sześć godzin od amerykańskiego portu. To kolejny powód, aby kupić ubezpieczenie podróżne; tylko upewnij się, że opieka zdrowotna jest objęta polisą, a nie tylko odwołanie podróży.
Niektóre polisy uzupełniające Medicare lub Medigap zapewniają ochronę w nagłych wypadkach, gdy jesteś poza USA.
Warto również sprawdzić umowę o kartę kredytową lub zadzwonić do wystawcy, aby sprawdzić, jaki zakres podróży obejmuje, jeśli dotyczy. Niektóre karty obejmują takie ryzyko, jak zagubiony bagaż, ale tylko jeśli kupiłeś bilety podróżne z tą konkretną kartą.
Prawdopodobnie największą przewagą emerytów w zdobywaniu wspaniałych ofert podróży jest ich elastyczność podróżowania, gdy nie konkurują z podróżującymi w interesach lub urlopowiczami, których harmonogramy są bardziej ograniczone. Na przykład podróżni podróżujący z nowojorskiego lotniska LaGuardia do Key West na Florydzie mogli ostatnio zapłacić aż 634 USD lub zaledwie 274 USD za podróż w obie strony, w zależności od godziny i dnia lotu. Za tę różnicę 360 USD kupiłoby się dużo kanapek z ostrokrzewem i kluczowego ciasta z limonką.
2. Opieka zdrowotna
Jak wspomniano wcześniej, Medicare, program federalny, który ubezpiecza wielu Amerykanów w wieku powyżej 65 lat, zwykle nie obejmuje cię, jeśli zachorujesz i potrzebujesz leczenia za granicą. Nie finansuje również szeregu innych wydatków, które prawdopodobnie pokryły twoje poprzednie ubezpieczenie zdrowotne opłacane przez pracodawcę. Należą do nich między innymi większość zabiegów dentystycznych, badania wzroku, aparaty słuchowe i rutynowa pielęgnacja stóp. Prawdopodobnie powinieneś więc zgromadzić dodatkowe pieniądze na te usługi w swoim budżecie emerytalnym. Jeśli twój były pracodawca zapewnia emerytom jakiekolwiek świadczenia zdrowotne, te również zostaną uwzględnione w równaniu.
„Opieka zdrowotna jest jedną z większych pozycji budżetowych dla emerytów, szczególnie w późniejszych latach. Zrozumienie statystyk branżowych w zakresie wydatków na opiekę zdrowotną wykraczających poza zakres części Medicare A i B stanowi dobry punkt wyjścia do rozpoczęcia oszczędzania i budżetowania na przyszłe wydatki na opiekę zdrowotną ”- mówi Mark Hebner, założyciel i prezes, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia, i autor „Index Funds: 12-Step Recovery Program for Active Investors”.
Sposoby oszczędzania na opiece zdrowotnej
Jeśli Twoje nie pokryte koszty leczenia są znaczne, jednym ze sposobów na zmniejszenie ciężaru jest zebranie ich w jednym roku kalendarzowym i ubieganie się o ulgę podatkową. Oczywiście nie odkładaj procedur awaryjnych, ale jeśli możesz spokojnie poczekać na pilną pracę dentystyczną lub nowy aparat słuchowy, możesz zgromadzić wystarczająco duży rachunek, aby osiągnąć próg odliczenia.
W roku podatkowym 2019 kwalifikowalne, nierefundowane wydatki medyczne i stomatologiczne podlegają odliczeniu, o ile przekraczają 10% skorygowanego dochodu brutto.
3. Podatki
Twoje dochody mogą spaść podczas przejścia na emeryturę, co spowoduje niższy margines podatkowy i niższy rachunek podatkowy. Ale jeśli masz dużo pieniędzy w programach emerytalnych, takich jak tradycyjne IRA, które podlegają wymaganym minimalnym wypłatom (RMD) każdego roku po 70. roku życia, możesz faktycznie zwiększyć swoje dochody i podatki dochodowe.
„Większość ludzi jest zaskoczona uderzeniem podatkowym, gdy rezygnuje z tradycyjnych 401 (k) i IRA na emeryturze. Roth IRA mogą pomóc złagodzić cios podatkowy, ponieważ te wypłaty są wolne od podatku ”, mówi David N. Waldrop, CFP®, prezes Bridgeview Capital Advisors, Inc., w El Dorado Hills, Kalifornia, Plus, Roth IRA nie podlegają RMD.
Należy również pamiętać, że świadczenia z ubezpieczenia społecznego mogą podlegać opodatkowaniu, jeżeli dochód przekroczy określone limity. Na przykład, jeśli całkowity dochód przekracza 32 000 USD dla par lub 25 000 USD dla osób samotnych, być może będziesz musiał zapłacić podatek.
Sposoby oszczędzania na podatkach
Po pierwsze, jeśli osiągnąłeś wiek dla RMD, nie ignoruj ich, bo spotka Cię znaczna kara podatkowa. Postaraj się dokładnie oszacować, ile pieniędzy będziesz potrzebować na pokrycie podatków od wymaganych minimalnych wypłat i dowiedz się, skąd pieniądze będą pochodzić.
50%
Wysokość podatku od kary, który zapłacisz, jeśli nie podejmiesz wymaganych minimalnych wypłat.
Może to oznaczać wycofanie większej kwoty z kont emerytalnych w celu pokrycia podatku lub pobranie pieniędzy z kont innych niż emerytalne, które mogą być opodatkowane według niższej stawki. Pierwszy z nich jest opodatkowany jako zwykły dochód, a drugi może być opodatkowany według korzystniejszych, długoterminowych stóp zysków kapitałowych. Jeśli jest to dla Ciebie nieznane terytorium, możesz poprosić o usługi księgowego lub planisty finansowego w celu uruchomienia różnych scenariuszy.
Dowiedz się również, czy bycie w wieku emerytalnym uprawnia Cię do specjalnych ulg w podatku od nieruchomości w miejscu zamieszkania. Nie możesz założyć, że dostaniesz je automatycznie, ponieważ lokalny podatnik prawdopodobnie nie ma pojęcia, ile masz lat. Witryna stanowego urzędu skarbowego jest dobrym miejscem do rozpoczęcia.
4. Zakupy
Emerytura często oznacza spędzanie więcej czasu w domu, szczególnie w ciągu dnia. Zastanawiasz się, jak kiedyś żyłeś z tymi znoszonymi dywanami i obskurnymi zasłonami, nie wspominając już o boazerii z lat 70. ubiegłego wieku. Możesz także zafundować sobie nowoczesną kuchnię, bardziej luksusową wannę lub oddzielne domowe biuro, w którym możesz zarządzać inwestycjami lub pisać powieść szpiegowską. Możesz też wprowadzić zmiany w „uniwersalnym designie”, aby zwiększyć swoje bezpieczeństwo i komfort, na przykład wymienić klamki drzwi na uchwyty lub zamontować poręcze w łazience.
Jeśli remont lub przebudowa uczyniłaby twoje życie wygodniejszym - i jeśli możesz sobie na to pozwolić - nie ma powodu, by się zaprzeczać. Nie zapominaj jednak, że przejście na emeryturę może trwać długo, a wielu z nas prawdopodobnie przeżyje nasze lata 90. lub więcej. Idealnie byłoby, gdyby nasze oszczędności trwały tak długo, jak my. Innymi słowy, nie zwariuj na punkcie kart kredytowych.
Sposoby oszczędzania
Na szczęście jedną z wielkich zalet bycia na emeryturze jest to, że nie masz więcej czasu na zakupy. Masz również więcej czasu na rozglądanie się za najlepszymi ofertami. Skorzystaj z tego i ciesz się.
Dolna linia
Podczas korzystania z wolności, jaką przynosi emerytura, miej oko na swoje wydatki. Ustaw budżet i w razie potrzeby zmniejsz go. Poświęć również czas na znalezienie najlepszych ofert na podróż i upewnij się, że jest on maksymalnie efektywny podatkowo, jeśli chodzi o wydatki na opiekę zdrowotną i wymagane minimalne wypłaty.
