Firmy, które oferują kredyty o zerowym oprocentowaniu, reklamują te pojazdy jako możliwości nie do stracenia dla kredytobiorców. Znaczny zakup, który w innym przypadku wymagałby płatności ryczałtowej, może zostać rozłożony na 12 miesięcy do kilku lat, z 0% odsetkami, tworząc w ten sposób łatwiejszą do zaakceptowania sytuację w zakresie przepływów pieniężnych. Ale takie pożyczki wiążą się z pułapkami, w tym pokusą dokonywania impulsywnych zakupów, tendencją do nadmiernych wydatków i narażeniem na wygórowane kary za naruszenie warunków pożyczki.
Kluczowe dania na wynos
- Pożyczki o zerowym oprocentowaniu, w których spłacane musi być tylko saldo główne, często zachęcają kupujących do impulsywnego kupowania samochodów, urządzeń i innych dóbr luksusowych. Pożyczki te wiążą kredytobiorców ze sztywnymi miesięcznymi harmonogramami płatności i blokują je w trudnych terminach, w których całe saldo musi być spłaconym. Pożyczki, które nie dotrzymują warunków kredytu, podlegają surowym karom. Pożyczki te są zazwyczaj dostępne tylko dla potencjalnych nabywców z wynikiem FICO 720 lub wyższym.
Podstawy pożyczki o zerowym oprocentowaniu
Jak sama nazwa wskazuje, pożyczka o zerowym oprocentowaniu jest pożyczką, w której spłacane musi być tylko saldo główne, pod warunkiem że pożyczkobiorca dotrzyma sztywnego terminu, w którym cała saldo musi zostać zachowana. Niedotrzymanie terminu pociąga za sobą wysokie kary. W szczególności pożyczkodawca może uchylić klauzulę zerowego procentu i zastosować odsetki z opóźnieniem w stosunku do pożyczki.
Podstawowe kredyty u dealerów samochodowych i sprzedawców elektroniki, kredyty o zerowym oprocentowaniu są udzielane przez pożyczkodawców zewnętrznych, a nie przez same sklepy. Aby zakwalifikować się do tych pożyczek, pożyczkobiorcy zazwyczaj muszą wykazywać wyniki FICO wynoszące co najmniej 720. W większości przypadków opcja zerowego oprocentowania jest ograniczona do krótkoterminowych pożyczek do 24 miesięcy dla sprzedawców detalicznych lub do 36 miesięcy dla salonów samochodowych.
Pożyczki o zerowym oprocentowaniu i zakupy impulsowe
Dealerzy samochodowi rutynowo zalewają lokalne fale radiowe z reklamami promującymi kredyty o zerowym oprocentowaniu. Przyszli kupujący powinni wziąć przynętę tylko wtedy, gdy desperacko potrzebują nowego samochodu i są w stanie finansowo go kupić. Niestety takie reklamy często skłaniają kupujących do dokonywania impulsywnych zakupów, gdy jest to niepraktyczne.
Nic dziwnego, że sprzedawcy wykorzystują promocje na kredyty o zerowym oprocentowaniu, aby popchnąć klientów w kierunku droższych zakupów, w celu zwiększenia dochodów z prowizji. Niektórzy dealerzy używają transakcji o zerowym oprocentowaniu jako dźwigni podczas negocjacji cen. Przy tak wspaniałych ofertach finansowych sprzedawcy często nie są skłonni obniżać ceny zakupu. Kupujący powinni unikać przepłacania tylko z powodu niskich odsetek.
Promocje pożyczek o zerowym oprocentowaniu mogą przyciągać nabywców, którzy nie kwalifikują się do takich programów. W wielu
przypadków oportunistyczni sprzedawcy kierują takie osoby w stronę pożyczek, które w rzeczywistości są oprocentowane. Po wypatrywaniu błyszczącego nowego samochodu lub eleganckiego telewizora z płaskim ekranem wielu klientów zgadza się na takie pożyczki, nawet jeśli warunki są niekorzystne.
Pożyczki o zerowym oprocentowaniu i przekroczenie wydatków
Pożyczki o zerowym oprocentowaniu zachęcają kupujących do nadmiernego wydawania ciężko zarobionych dolarów na fantazyjne nowe samochody i inne luksusowe przedmioty. Zamiast kupować samochód używany w rozsądnej cenie za 20 000 USD, kupujący może lekkomyślnie wybrać nowy pojazd z ceną 30 000 USD, co oznacza, że i tak zapłaciłby odsetki w wysokości 10 000 USD, gdyby nie otrzymał tak doskonałych warunków kredytu.
Kary i opłaty za pożyczki o zerowym oprocentowaniu
Chociaż mogą się wydawać marzeniem, pożyczki o zerowym oprocentowaniu mogą stać się koszmarem dla pożyczkobiorców, którzy nie w pełni rozumieją warunki pożyczki. Pożyczkodawcy szybko anulują rezerwę zerowego oprocentowania dla klientów, którzy popełniają zaległości na jednej płatności. Odnosi się to do długów odnawialnych, takich jak karty kredytowe 0% rocznej stopy procentowej (APR) i długu ratalnego, takiego jak kredyt samochodowy. Pożyczkobiorcy, którzy zdecydują się na takie umowy, powinni pamiętać o karach za spóźnioną spłatę lub przekroczenie warunków kredytu.
Konsumenci mogą podnieść swoje wyniki FICO, płacąc rachunki za media i telefony komórkowe na czas oraz utrzymując niskie saldo kart kredytowych.
