Wielu młodych dorosłych nie poświęca czasu na zrozumienie, jak mądrze inwestować. W wielu przypadkach dzieje się tak dlatego, że obawiają się tu i teraz, a nie przyszłości.
Chociaż nie musisz rezygnować ze swojego stylu życia, gdy jesteś młody, skupienie się na długofalowej perspektywie i konsekwentne inwestowanie przez długi okres czasu zapewnią, że twoje oszczędności i wartość netto będą tam, kiedy ich potrzebujesz., zajmiemy się różnymi sposobami inwestowania, a także konkretną taktyką mądrego inwestowania.
Sposoby inwestowania
Rzućmy okiem na najpopularniejsze długoterminowe instrumenty inwestycyjne do wyboru:
401 (k) s 401 (k) to plan emerytalny oferowany pracownikom przez firmę. Umożliwia inwestowanie na zasadzie odroczenia podatku (co oznacza, że nie musisz płacić podatków od pieniędzy wpłaconych do planu, dopóki go nie wycofasz). Jako dodatkowy bonus, w wielu przypadkach firma dopasuje przynajmniej część kwoty, którą wniesiesz do planu.
Młodzi inwestorzy powinni wpłacać swoje 401 (k) wkładów do funduszu indeksowego, który jest produktem inwestycyjnym składającym się z wielu akcji połączonych w jeden zgrabny pakiet, który ma naśladować wyniki dużego indeksu giełdowego, takiego jak S&P 500. Uczestnictwo w ten rodzaj planu oznacza, że zabierzesz do domu mniejszą wypłatę, ponieważ Twoje składki są odejmowane bezpośrednio od wynagrodzenia przed opodatkowaniem. Prawdopodobnie jednak nie przegapisz pieniędzy tak bardzo, jak mogłoby się wydawać; ponieważ składki są pobierane przed opodatkowaniem, większość młodych specjalistów (którzy są w 25-procentowym przedziale podatków federalnych) weźmie do domu tylko 75 $ mniej za każde 100 $, które wnoszą do 401 (k).
W zamian za tę niewielką ofiarę w ramach bieżącej płacy zyskasz kilka ważnych korzyści. Oprócz wspomnianych przez nas natychmiastowych oszczędności podatkowych, będziesz także doświadczać odroczenia podatku od wszystkich zarobków i zysków, które osiągniesz. Ponadto, dopóki inwestujesz część swoich pieniędzy w inwestycje niskiego ryzyka, możesz wnieść swój wkład w swój plan bez obawy, że będziesz trzymał zbyt dużo pieniędzy poza nim na wypadek sytuacji kryzysowych, ponieważ możliwe jest skorzystanie z bez kary w 401 (k). Wreszcie, jeśli zdecydujesz się odejść z obecnej pracy, nie stracisz zainwestowanych środków - możesz przekształcić swoje 401 (k) w IRA za pomocą tak zwanego rollover.
Ważne jest, aby pamiętać, że jakość opcji inwestycyjnych może się różnić w zależności od pracodawcy. Ponadto, nie wszystkie firmy oferują 401 (k) si, w przeciwieństwie do powszechnego przekonania, te, które nie muszą oferować programu dopasowywania pracowników. Na szczęście nie jest to Twoja jedyna opcja inwestycyjna.
403 (b) s
Plan 403 (b) jest jak 401 (k), ale jest oferowany niektórym nauczycielom, pracownikom publicznym i pracownikom non-profit. Podobnie jak 401 (k), składka jest odejmowana od wypłaty i będzie rosła na podstawie odroczonego podatku; możesz zmienić to wszystko w IRA, jeśli zmienisz pracodawców. Większość 403 (b) pozwoli ci inwestować w fundusze wspólnego inwestowania, ale inne mogą ograniczyć cię do rent. Niektóre pozwalają zaciągać pożyczki w ramach planu, ale ta opcja może się różnić w zależności od planu.
Indywidualne konta emerytalne (IRA)
Istnieją dwa rodzaje indywidualnych kont emerytalnych (IRAS): tradycyjny IRA i Roth IRA. Są to plany, do których możesz wnieść własny wkład, niezależnie od tego, czy Twój pracodawca oferuje plan emerytalny. Oba mogą być otwarte w banku lub firmie maklerskiej i pozwalają inwestować w akcje, obligacje, fundusze wspólnego inwestowania lub certyfikaty depozytowe (CD). Limity składek są znacznie niższe niż kwoty, które możesz wnieść poprzez plan sponsorowany przez pracodawcę; w 2012 r. limit składki IRA dla osób w wieku 49 lat i poniżej wynosi 5000 USD lub łączne odszkodowanie podlegające opodatkowaniu w 2012 r., w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa.
Tradycyjna IRA jest odroczonym podatkowo kontem emerytalnym. Podobnie jak 401 (k), wpłacasz dolary przed opodatkowaniem, które rosną bez podatku. Dopiero gdy zaczniesz wypłacać pieniądze, zaczniesz płacić podatek od wypłat. Tradycyjne IRA mogą mieć ograniczenia składek, jeśli zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI) przekroczy określony próg. Najwcześniejszy wiek, w którym możesz rozpocząć wypłaty, to 59, 5; jeśli zabierzesz pieniądze przed tym czasem, możesz zostać ukarany 10% karą. Po osiągnięciu wieku 70, 5 lat obowiązkowe są minimalne wypłaty, które należy podjąć.
Z Roth IRA płacisz podatki przed wniesieniem składek. Następnie, gdy wycofasz pieniądze podczas przejścia na emeryturę zgodnie z zasadami planu, nie będzie żadnych konsekwencji podatkowych. Roth IRA ma również ograniczenia dochodów, ale nie ma obowiązkowego wieku dystrybucji, a twoje składki (choć nie twoje zarobki) mogą zostać wycofane przed 59.5 lat bez kary.
Młodzi inwestorzy: czy powinieneś dbać o dywidendy?
Błędy, których należy unikać: Wskazówki i taktyki dotyczące mądrego inwestowania
Osiągnięcie sukcesu dzięki tym długoterminowym planom inwestycyjnym wymaga konsekwentnego wnoszenia wkładów, przyjmowania długoterminowego sposobu myślenia i niedopuszczania do codziennych wahań na rynku akcji, które zniechęcają do ostatecznego celu budowania przyszłości. Aby jak najlepiej wykorzystać swoje zarobki, gdy jesteś młody, unikaj tych typowych błędów.
Niewinwestowanie Dla wielu inwestowanie wydaje się trudnym procesem. Wymaga skupienia i dyscypliny. Aby tego uniknąć, wielu młodych inwestorów przekonuje się, że mogą inwestować „później” i wszystko będzie dobrze.
Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że im wcześniej zaczniesz odkładać pieniądze, tym mniej będziesz musiał wnieść wkład. Konsekwentnie inwestując w młodość, pozwolisz procesowi mieszania działać na swoją korzyść. Kwota, którą zainwestujesz, znacznie wzrośnie w miarę wzrostu odsetek, dywidend i wartości akcji. Im dłużej twoje pieniądze pracują, tym bogatszy będziesz w przyszłości i przy możliwie najniższych kosztach.
Być nierealistycznym Kiedy inwestujesz w młodym wieku, możesz sobie pozwolić na pewne obliczone ryzyko. To powiedziawszy, ważne jest, aby mieć realistyczne oczekiwania dotyczące swoich inwestycji. Nie oczekuj, że każda inwestycja natychmiast zacznie przynosić zwrot w wysokości 50%. Kiedy rynki i gospodarka mają się dobrze, są akcje, które mają takie zwroty, ale są to zazwyczaj bardzo niestabilne i mogą mieć ogromne wahania cen w dowolnym momencie. Spodziewając się strat papieru w złych latach i średniego zwrotu w wysokości 8 do 12% rocznie w dłuższej perspektywie, możesz uniknąć pułapki porzucenia inwestycji z frustracji.
Niezróżnicowanie Dywersyfikacja to strategia, która zmniejszy ogólne ryzyko poprzez inwestycje w różnych obszarach. To pozwala ci nie być zbyt narażonym na inwestycje, które mogą nie być tak dobre, i pomaga utrzymać wzrost pieniędzy w stałym, stałym tempie każdego roku. Inwestowanie w fundusze indeksowe to świetny sposób na dywersyfikację przy minimalnym wysiłku.
Pozwalanie emocjom napędzać inwestycje Kolejnym błędem popełnianym przez wielu inwestorów jest wzruszenie inwestycjami. W niektórych przypadkach oznacza to wiarę w to, że inwestycja, która dobrze się sprawdziła w przeszłości, podobnie jak akcje o wysokich wynikach, będzie nadal dobrze sobie radzić w przyszłości. Zakup inwestycji, która ma wysoką cenę ze względu na swój sukces w przeszłości, może utrudnić czerpanie zysków z tej inwestycji. I odwrotnie, wiele osób sprzedaje swoje inwestycje lub przestaje wnosić wkłady inwestycyjne, gdy rynki spadają lub gospodarka nie ma się dobrze. Takie zachowanie zablokuje twoje straty, zrani komplikację i nie doprowadzi cię do nikąd.
Podsumowując Ważne jest, aby zacząć inwestować wcześnie i konsekwentnie, aby w pełni wykorzystać możliwości łączenia i korzystać z narzędzi korzystających z podatków, takich jak 401 (k), 403 (b) i IRA, aby osiągnąć swoje cele.
Zignoruj krótkoterminowe wzloty i upadki zarówno na całym rynku, jak i na swoich indywidualnych inwestycjach i koncentruj się na długoterminowych. Dzięki dywersyfikacji i pozostaniu realistycznymi i pozbawionymi emocji na temat swoich inwestycji, będziesz mógł z czasem budować bogactwo.
