Istnieje wielu specjalistów finansowych, którzy za opłatą pomogą Ci przejść na emeryturę. Jednak korzystanie z doradcy finansowego nie jest obowiązkowe. Jeśli nie możesz sobie pozwolić, nie ufać lub w inny sposób nie chciałbyś korzystać z usług doradcy, zawsze możesz zarządzać własną emeryturą. Musisz tylko opracować rozsądny plan i być gotowym go przestrzegać. Oto niektóre z podstaw strategii „zrób to sam”.
Kluczowe dania na wynos
- Niekoniecznie potrzebujesz specjalisty ds. Finansów, który pomoże Ci zaplanować przejście na emeryturę. Jeśli nie masz już podstawowej wiedzy na temat inwestowania, poświęć trochę czasu na poznanie akcji, funduszy wspólnego inwestowania i innych miejsc, w których możesz zaoszczędzić na emeryturach. zbliżając się do przejścia na emeryturę, powinieneś przeczytać o strategiach wypłat, które mogą pomóc Ci zmaksymalizować dochód i zminimalizować podatki.
Zacznij dobrze przed przejściem na emeryturę
Pamiętaj tylko, aby śledzić, ile możesz wnieść każdego roku. Za nadmierny wkład grozi kara. Limity składek zależą od rodzaju posiadanego konta i są dostosowywane co roku. Po osiągnięciu wieku 50 lat możesz zacząć dodawać składki wyrównawcze.
Następnie skorzystaj z bezpłatnych porad. W Internecie znajduje się wiele cennych informacji o tym, ile zaoszczędzić, jak urozmaicić swoje portfolio, jak zmaksymalizować dopasowanie 401 (k) pracodawcy, jak uniknąć nadmiernych opłat i prowizji podczas inwestowania i wiele więcej.
Wybierz odpowiednie inwestycje
Ponieważ Twoja emerytura może być w przyszłości latami, a nawet dekadami, musisz zainwestować pieniądze w inwestycje, które wygenerują odsetki, wypłacą dywidendy i wzrosną, aby można je było później sprzedać z zyskiem. Musisz być w stanie pokonać inflację, a przynajmniej nadążyć za nią, a inflacja nie zatrzyma się, gdy przejdziesz na emeryturę.
„Posiadanie odpowiedniej alokacji aktywów reprezentowanej przez szeroką bazę indeksowych funduszy inwestycyjnych może pomóc zmniejszyć emocje związane z częstszym wzrostem i spadkiem indywidualnych cen akcji”, mówi Kevin Michels, CFP®, planista finansowy w Medicus Wealth Planning w Draper, Utah. Fundusze indeksowe mają również tę zaletę, że stosunkowo niskie opłaty i koszty - kolejna ważna rzecz, na którą należy zwrócić uwagę podczas inwestowania.
Kontrola wydatków inwestycyjnych na emeryturze ma kluczowe znaczenie, ponieważ wysokie opłaty mogą obniżać zwroty.
Chociaż kup i trzymaj jest uświęconą strategią inwestycyjną, będziesz również chciał zrewidować alokację aktywów w czasie. Inwestycje odpowiednie dla 24-latka mogą nie być przeznaczone dla 64- lub 74-latka.
„Kiedy się starzejesz, o wiele ważniejsze jest znalezienie bezpiecznych inwestycji” - mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. Majątku w Innovative Advisory Group w Lexington, Massachusetts. „Kiedy zbliżasz się do przejścia na emeryturę, nie możesz pozwolić sobie na utratę dużej części Twoje oszczędności. Możesz obniżyć ryzyko, znajdując obligacje o krótkim terminie zapadalności, płyty CD, stałe renty (bez indeksów akcyjnych lub zmiennych), bezpieczne akcje z tytułu dywidendy, nieruchomości fizyczne lub inne aktywa, w których uważasz się za eksperta. ”
Co robić, gdy emerytura się zbliża
Zanim przejdziesz na emeryturę, postaraj się rozsądnie oszacować, ile pieniędzy Ty i Twoja rodzina będziecie musieli żyć wygodnie na emeryturze. Następnie zsumuj wszystkie prawdopodobne źródła dochodów i porównaj oba. Jeśli twój dochód nie będzie wystarczający na pokrycie wydatków, będziesz musiał dokonać pewnych korekt.
„Najważniejsze” - mówi Cullen Breen, prezes Dutch Asset Corporation w Albany w stanie Nowy Jork - „Złotą zasadą: utrzymuj wydatki na jak najniższym poziomie. Nie można tego przecenić i jest to najważniejsza rzecz, którą możesz kontrolować. ”
Prawdopodobnie będziesz mieć wiele źródeł dochodów emerytalnych, poczynając od ubezpieczenia społecznego. Oszacowanie przyszłych świadczeń z zabezpieczenia społecznego można uzyskać na stronie internetowej SSA.gov. Jeśli zdobyłeś co najmniej 40 punktów (około dziesięciu lat pracy), możesz uzyskać spersonalizowany kosztorys za pomocą SSA's Retirement Estimator. Możesz też po prostu podłączyć bieżący dochód i planowaną datę przejścia na emeryturę do Szybkiego Kalkulatora Ubezpieczeń Społecznych w celu uzyskania danych liczbowych.
Jeśli jesteś w związku małżeńskim, pamiętaj, że nawet jeśli twój małżonek nie kwalifikuje się do ubezpieczenia społecznego na podstawie własnego rejestru pracy, może być uprawniony do świadczeń małżeńskich na podstawie twojego. Możesz także być w stanie znacznie zwiększyć swoje dochody z Ubezpieczeń Społecznych, pobierając świadczenia później, a nie po raz pierwszy.
Inne źródła dochodu emerytalnego mogą obejmować jeden lub więcej programów określonych składek, takich jak 401 (k) lub 403 (b), tradycyjna emerytura z tytułu określonych świadczeń oraz wszelkie IRA utworzone przez lata.
Poza kontami wycofania prawdopodobnie będziesz mieć inne aktywa, takie jak indywidualne akcje i obligacje, fundusze wspólnego inwestowania, fundusze typu ETF, renty i płyty CD.
Kiedy nadejdzie czas (lub wcześniej, jeśli to w ogóle możliwe), będziesz chciał przeczytać o strategiach wypłat, które mogą pomóc Ci zmaksymalizować dochód emerytalny, zminimalizować rachunek podatkowy i - szczególnie ważne - nie przedwcześnie wyczerpać oszczędności.
