Jeśli wydaje się, że darmowe konta czekowe stają się przeszłością, to nie mylisz się. Wiele dużych banków zrezygnowało z nich całkowicie lub zaczęło pobierać opłatę, jeśli saldo konta nie przekracza minimalnego poziomu.
Bank of America był ostatnim domino, które upadło. W styczniu ogłosił koniec swojego popularnego konta eBanking, które zniosło opłatę za utrzymanie dla klientów, którzy otrzymali wyciągi elektroniczne i wykonali całą bankowość online. Bank przeniósł tych klientów na konta, które pobierają opłatę miesięczną w wysokości 12 USD, chyba że utrzymujesz saldo w wysokości co najmniej 1500 USD i masz bezpośrednie wpłaty w wysokości co najmniej 250 USD miesięcznie. Dla wielu konsumentów z klasy robotniczej jest to trudne.
Darmowe konta nadal istnieją
Jak na ironię, darmowe i tanie usługi bankowe są trudniejsze do znalezienia w obszarach o niskich dochodach, gdzie klienci najbardziej ich potrzebują. Według firmy badawczej Moebs Services możesz znaleźć bezpłatne konta czekowe w 65% przypadków, jeśli mieszkasz w mieście, w którym dominuje korzystanie z banku. W obszarach, w których klienci zwykle unikają banków - innymi słowy, te z mniej zamożną populacją - darmowe konta są dostępne tylko w 51% przypadków.
Nie oznacza to, że nie ma sensu szukać konta do sprawdzania bez ponoszenia kosztów. Wiele instytucji depozytowych nadal oferuje produkty wolne od opłat miesięcznych. Aby je znaleźć, być może będziesz musiał spojrzeć na mniej konwencjonalne opcje. Jednak wysiłek pokaże, że możesz sobie pozwolić na konto czekowe i skorzystać z jego oferty - szczególnie jeśli jesteś przyzwyczajony do korzystania z przedpłaconych kart debetowych, które często mają wiele ukrytych opłat. (Zobacz 8 sposobów uniknięcia poparzenia przez przedpłacone karty debetowe ).
Spójrz poza duże banki
Chociaż w większych bankach trudniej jest znaleźć całkowicie darmowe konta, niektóre ułatwiają od innych uniknięcie opłaty za obsługę. Na przykład Wells Fargo pozwala uniknąć opłaty miesięcznej w wysokości 10 USD za konto codziennej kontroli, jeśli utrzymujesz saldo 1500 USD lub otrzymujesz bezpośrednie wpłaty w wysokości 500 USD miesięcznie. Ale zrzeka się również opłaty, gdy dokonujesz 10 lub więcej zakupów kartą debetową miesięcznie, co jest progiem, który wielu klientów z łatwością przekracza obecnie.
Banki internetowe, takie jak Ally i Discover, mogą być jeszcze lepszą opcją, ponieważ całkowicie rezygnują z opłat miesięcznych. Oferują również wyższe stopy procentowe niż ich konkurenci. Discover jest szczególnie hojny w tym względzie, z 1% premią „cash back” za pierwsze 3000 $ płatności kartą debetową każdego miesiąca.
Ponieważ więcej klientów korzysta z aplikacji internetowych i mobilnych do prowadzenia bankowości, brak fizycznych oddziałów jest mniejszym problemem niż kiedyś. A jeśli potrzebujesz gotówki, znalezienie bankomatu zwykle nie stanowi większego problemu.
Discover oferuje około 60 000 bankomatów w całych Stanach Zjednoczonych. Tymczasem Ally pozwala klientom korzystać z dowolnego bankomatu Allpoint za darmo i zwraca klientom do 10 USD miesięcznie z tytułu wszelkich opłat generowanych przez urządzenie poza ich siecią. Z kolei przedpłacone karty debetowe często obciążają Cię za wypłacanie środków z bankomatu, a nawet za pomocą bankomatu w celu sprawdzenia salda.
Jeśli konto tylko online nadal Cię denerwuje, możesz rozważyć banki społecznościowe i kasy oszczędnościowo-kredytowe, które częściej niż duże banki oferują bezpłatne kontrole. W niedawnej ankiecie Bankrate stwierdził, że 82% kas prowadziło sprzedaż tych rachunków, a tylko 38% banków.
Obecnie przystąpienie do unii kredytowej jest łatwiejsze niż myślisz. Podczas gdy nadal istnieje wiele sponsorowanych przez spółdzielnie kas kredytowych, które służą wyłącznie ich własnym pracownikom, inni po prostu wymagają, abyś mieszkał w określonym obszarze geograficznym. Nawet jeśli sam nie spełniasz wymagań kwalifikacyjnych, często możesz wziąć udział, jeśli członkiem jest bliski krewny.
Jak uniknąć opłat za przekroczenie stanu konta
Nawet jeśli nie zostaniesz obciążony miesięczną opłatą za usługę na koncie czekowym, możesz w końcu płacić przez nos z innymi opłatami. Istnieją jednak sposoby, aby upewnić się, że Twoje „bezpłatne” konto pozostanie wolne.
Opłaty w rachunku bieżącym należą do największych sprawców. Według Bankrate, średnia opłata za przekroczenie stanu konta wynosi 33, 38 USD za transakcję w bankach i 28, 20 USD w kasach kredytowych. Jeśli weźmiesz pod uwagę, że niektóre konta mogą pobierać wiele opłat dziennie, mogą się szybko sumować. (Zobacz także Jak działają opłaty za przekroczenie salda debetowego i jak ich unikać ).
Kupując konto, sprawdź harmonogram opłat. Banki internetowe również wygrywają pod tym względem. Zarówno Ally, jak i Discover pobierają opłatę na pokrycie zakupów, gdy saldo Twojego konta spadnie do wartości ujemnych - odpowiednio 25 USD i 30 USD - ograniczają je do jednego dziennie. To gwarantuje, że nie stracisz czasu na szybką kolejność zakupów, gdy twoje fundusze wyczerpią się.
Inna atrakcyjna opcja: konto GoBank oferowane jest w Walmart. Produkt, który łączy możliwości bankowości mobilnej z możliwością wpłaty gotówki w swoich lokalizacjach detalicznych, nie pobiera opłat za przekroczenie salda debetowego ani odesłanych czeków. GoBank pobiera miesięczną opłatę członkowską w wysokości 8, 95 USD, ale również tej można uniknąć, jeśli twoje konto otrzyma bezpośrednie wpłaty o wartości co najmniej 500 USD miesięcznie.
W przypadku bankowości gdzie indziej najlepszym sposobem na uniknięcie wysokich opłat jest regularne sprawdzanie salda online i poproszenie banku o wyłączenie ochrony w rachunku bieżącym. (Więcej informacji na temat zalet i wad ochrony kredytu w rachunku bieżącym ). W rezultacie detaliści odrzucą zakup karty debetowej, gdy nie będziesz mieć wystarczających środków - ale przynajmniej unikniesz płacenia przez nos, aby bank pokrył różnicę.
Dolna linia
Konta do czeków online mogą nie oferować osobistego kontaktu z tradycyjnym bankiem, ale trudno jest kłócić się z ich niskim kosztem. Dla tych, którzy od czasu do czasu lubią spotkać się z bankierem, bardziej prawdopodobne jest, że znajdziesz bezpłatne oferty w bankach społecznościowych i kasach oszczędnościowych niż w dużych bankach. Tak czy inaczej, istnieją tanie i bezpłatne opcje, które prawdopodobnie sprawią, że konto czekowe stanie się przystępne.
