WiseBanyan określa się jako „Pierwszy na świecie darmowy doradca finansowy” i zapewnia bezpłatne usługi doradztwa algorytmicznego poprzez swoją siedzibę w Las Vegas. Zamiast pobierać z góry opłatę za zarządzanie dla konta, WiseBanyan daje możliwość dodania funkcji płatności w razie potrzeby. Niektóre z tych funkcji wydają się bardziej jak zniesione potrzeby, takie jak możliwość posiadania indywidualnego konta emerytalnego (IRA), ale inwestor może uzyskać wiele za darmo na indywidualnym koncie podlegającym opodatkowaniu. Środki klientów są przechowywane przez Apex Clearing Corporation, chociaż drobny druk stwierdza, że WiseBanyan Securities, Inc. świadczy usługi maklerskie.
Plusy
-
Bezpłatnie założyć i zasilić konto
-
Zaangażowanie w optymalizację podatkową
-
Zmień przydziały portfela za pomocą kilku kliknięć
-
Blog edukacyjny
-
Aplikacje mobilne dla łatwego dostępu
Cons
-
Płatne usługi zapewniają wątpliwą wartość
-
Słaba obsługa klienta
-
Opłaty za rozwiązanie umowy
-
Brak zaplanowanego ponownego równoważenia
-
Ukryta umowa doradcza
WiseBanyan zaakceptuje podlegające opodatkowaniu fundusze i / lub przejścia na emeryturę przechowywane w innych instytucjach w momencie konfiguracji lub możesz wpłacić bezpośrednio na nowe konto. Minimalna wpłata 1 USD wymagana do otwarcia konta bez opłat za zarządzanie. Ponosisz jednak wszelkie koszty związane z przelewami na konta.
Ważne aktualizacje
Obecny status własności WiseBanyan jest bardziej mylący niż powinien. We wpisie z najczęściej zadawanych pytań z października 2018 r. Stwierdzono, że Axos Financial, Inc. z San Diego przejmie WiseBanyan, z przewidywaną 45-dniową datą zamknięcia. Jednak nie ma opublikowanych aktualizacji dotyczących przejęcia z sierpnia 2019 r., Co jest mylące. Dodając do zamieszania, październikowy prospekt emisyjny na stronie Axos ujawnił, że firma nabywa „pewne aktywa”, a nie całą operację. Jednak aktualizacja WiseBanyan ADV 2A z 6 sierpnia 2019 r. Wskazuje, że sprzedaż została zakończona w marcu 2019 r., A struktura korporacyjna została zaktualizowana w lipcu 2019 r., A Axos Financial, Inc. ostatecznie jest właścicielem całej WiseBanyan. Wygląda więc na to, że FAQ wymaga co najmniej aktualizacji.
Konfiguracja konta
3.4Konfiguracja konta w WiseBanyan jest prosta i szybka. Wpisujesz adres e-mail w witrynie i otrzymujesz zaproszenie, które umożliwia przejście do stron konfiguracji konta. Następnie strona zbiera twoje urodziny, roczny dochód i oszacowanie wartości netto. To jest początek profilu, który służy do wybierania spośród rekomendowanych portfeli. Następnie wybierasz spośród czterech przykładowych kamieni milowych / celów inwestycyjnych, w tym „Deszczowy dzień” (fundusz awaryjny), „Oszczędzaj gotówkę” (zakup krótkoterminowy), „Emerytura” i „Niestandardowy” (wszystko inne). Po wybraniu celu / kamienia milowego WiseBanyan prosi o docelową kwotę w dolarach i datę docelową, w której będziesz potrzebować pieniędzy. Następnie masz do wyboru cztery tolerancje ryzyka dla portfela, od unikania strat do agresywnego wzrostu. Następnie pojawiają się pytania dotyczące tolerancji ryzyka i wyboru zawartości portfela, od gotówki po akcje i obligacje.
Następnie system generuje dla Ciebie zalecane portfolio z alokacjami zasobów wyświetlanymi jako wycinki wykresu kołowego. Możesz kliknąć, aby uzyskać szczegółowe informacje na temat dokładnej alokacji procentowej między klasami aktywów w portfelu, ale w tym momencie nie są wyświetlane żadne z rzeczywistych funduszy będących przedmiotem obrotu giełdowego (ETF). Możesz grać z zalecanym portfelem, przesuwając suwak w górę iw dół przez poziomy ryzyka, aby zobaczyć, jak wpływa on na portfel, ale nie ma żadnych prognozowanych zysków.
Gdy będziesz zadowolony z alokacji, następnym krokiem jest wprowadzenie początkowej kwoty depozytu i prognozowanych depozytów miesięcznych. Następnie nadszedł czas na podanie danych osobowych i zasilenie konta. Robo-doradca obsługuje indywidualne konta podatkowe i konta emerytalne. Chociaż FAQ z października 2018 r. Odnosi się do nadchodzącego dodatku o nazwie Konta rodzinne, który umożliwia współpracę z partnerem i finansowanie kont UGMA / UTMA, obecnie nie można otwierać kont wspólnych ani domowych. Rachunki podlegające opodatkowaniu w WiseBanyan nie mogą korzystać z depozytu zabezpieczającego ani pożyczać z rachunku i nie oferują usług bankowych. WiseBanyan nie płaci odsetek na gotówce na rachunku, a jednocześnie pobiera premię w wysokości 2 USD miesięcznie za pośrednictwem dodatku Fast Money, aby przyspieszyć tempo przepływu gotówki na koncie.
Wreszcie, WiseBanyan nie zezwala na otwarcie konta IRA bez uprzedniego sfinansowania konta podlegającego opodatkowaniu. Trudno zrozumieć logikę tej procedury, inną niż jej zdolność do wpisywania aktywnych numerów kont.
Ustalanie celów
3.4Większość wsparcia w ustalaniu celów WiseBanyan jest częścią wyboru i konfiguracji kamienia milowego. Opierając się na Twoim profilu, WiseBanyan przedstawia rekomendacje, które pomogą Ci osiągnąć określony cel inwestycyjny. Na przykład, jeśli wybrałeś emeryturę, system przyjmie podstawowe założenia w oparciu o twoje bieżące dochody i zasugeruje kwotę docelową. Spowoduje to filtrowanie do sugerowanej miesięcznej składki po zdefiniowaniu początkowej wpłaty. Istnieją podobne naciski na inne kamienie milowe w zależności od prawdopodobieństwa osiągnięcia celu przy zalecanym portfelu i początkowym depozycie. Istnieje kilka dodatkowych zasobów na blogu z odpowiednimi artykułami, ale to nie to samo, co posiadanie bardziej niezawodnych narzędzi na rzeczywistej platformie.
Jeśli chodzi o śledzenie celów, WiseBanyan nie oferuje jawnych narzędzi do tego celu. Możesz oczywiście przeglądać swoje miesięczne transakcje i statystyki względnej wydajności na stronie zarządzania kontem. Interfejs ten oferuje jednak niewiele danych na temat poziomów finansowania lub miksu portfeli, pozostawiając podejmowanie decyzji w twoich rękach. Co więcej, nie masz możliwości porozmawiania bezpośrednio z analitykiem firmy lub doradcą na temat swojego portfela. Ten brak ciągłego śledzenia w stosunku do określonych celów może prowadzić klientów do szukania gdzie indziej takiego poziomu wsparcia.
Usługi kont
3.1WiseBanyan oferuje niektóre usługi kont, które są standardowe w innych doradcach robo jako dodatki do kont. Dodatek premium do pracy zespołowej pozwala dwóm stronom dzielić kamienie milowe, ale nie kapitał, próbując przezwyciężyć ograniczenia poszczególnych kont. Dodanie beneficjenta wymaga zgłoszenia za pośrednictwem wiadomości e-mail i nie można tego zrobić za pomocą interfejsu zarządzania kontem. Jak wspomniano, opis dodatku do pracy zespołowej odnosi się do wspólnego konta rodzinnego, które według wpisu FAQ z października 2018 r. „Wkrótce”, ale nie ma dowodów na uaktualnienie w sierpniu 2019 r. Wymóg zapłaty za dodatki, które zawarte w innych ofertach mogą być wstrząsające, ale jest to część tego, dlaczego WiseBanyan może sprzedawać swoją podstawową ofertę jako bezpłatną.
Dokonanie wpłaty na konto wymaga zalogowania się na stronie zarządzania kontem i złożenia wniosku, który zostanie wysłany na połączone konto bankowe. Oczywiście dodatek Fast Money może zautomatyzować to za opłatą. Wypłaty można zażądać za pomocą kilku kliknięć interfejsu konta, ale wpływy środków trwają od pięciu do siedmiu dni roboczych, co jest wolniejsze niż średnia w branży.
Zawartość portfela
3.4WiseBanyan postępuje zgodnie z tymi samymi zasadami Modern Portfolio Theory (MPT), które stosują prawie wszyscy doradcy robo. Deklarowana filozofia inwestycyjna opiera się na czterech wytycznych:
- Wartość dywersyfikacji Opłaty za utrzymanie na jak najniższym poziomie Wartość pasywnego inwestowania Nowoczesne praktyki i automatyzacja
Strona strategii inwestycyjnej zawiera jednak głównie uogólnienia i niewiele szczegółowych informacji strategicznych, ukrywając rzeczywiste dane dotyczące kupna i sprzedaży za nieprzejrzystą czarną skrzynką. Niektórzy doradcy robo oferują znacznie głębsze spojrzenie na swoją metodologię, jeśli chodzi o wypełnianie twojego portfela. Krótka narracja WiseBanyan stwierdza, że zalecany portfel ETF korzystających z różnych klas aktywów zostanie skonstruowany, aby zmaksymalizować „rzeczywiste zwroty z inwestycji po opodatkowaniu” dzięki „spersonalizowanemu podejściu”. Zarządzanie portfelem odbywa się wówczas poprzez automatyczne monitorowanie każdego etapu procesu. Ujawnienia z lipca 2017 r. Zawierają listę około 60 funduszy ETF, które są przedmiotem obrotu za pośrednictwem robo-doradcy, ale nie jest jasne, czy ta lista papierów wartościowych jest dokładna i aktualna. Często zadawane pytania na temat opłat ETF wymienia notki od zwykłych podejrzanych, między innymi, Vanguard, Schwab i iShares.
Zarządzanie portfelem
2.4Interfejs zarządzania kontem WiseBanyan przedstawia standardowe wskaźniki wydajności, które wyszczególniają aktualne wyniki portfela, w podziale na wybrane wcześniej kamienie milowe. Zaktualizowany ADV 2A stwierdza, że portfel jest okresowo ponownie równoważony, ale rzeczywiste parametry tego nie są określone. Nie można zażądać ponownego zrównoważenia i nie można wprowadzać zmian w ETF wybranych dla portfeli bez rejestracji w dodatku Pakiet Portfolio Plus. Podobnie, pobieranie strat podatkowych wymaga skorzystania z dodatkowej usługi ochrony podatkowej, z miesięczną opłatą w wysokości 0, 02% wartości rachunku do 20 USD. Różne widoki rachunków pokazują bieżącą wartość rynkową, zarobki, stopę zwrotu ważoną w czasie, depozyty netto, dywidendy i zebrane straty, jeśli są zarejestrowane w płatnym dodatku.
Doświadczenie użytkownika
3.4Doświadczenie mobilne
WiseBanyan oferuje przyzwoite wrażenia z urządzeń mobilnych dzięki gotowej i czytelnej witrynie internetowej na urządzenia mobilne, a także wersje interfejsu zarządzania kontem na iOS i Android. Odblokowanie biometryczne jest dostępne na iOS - ale nie na Androida - a uwierzytelnianie dwuskładnikowe podnosi poziom bezpieczeństwa w witrynie i aplikacjach mobilnych. Nie ma wsparcia dla innych systemów operacyjnych.
Desktop Experience
Witryna przytacza zalety zautomatyzowanego inwestowania i bezpłatnego zarządzania aktywami, ale jest to głównie wysiłek marketingowy, dostarczający niewiele danych lub szczegółów ilościowych. Proces zakładania konta jest prosty, ale ujawnienie witryny nie pozwala nowym klientom na zapoznanie się z umową doradczą, dopóki nie zagłębią się w proces. Opłaty wtórne można łatwo znaleźć w FAQ, które należy przeczytać szczegółowo, ponieważ inne sekcje witryny zapewniają niewielką jasność na temat firmy lub jej autentyczności. Wreszcie na wielu stronach internetowych znajdują się prawa autorskie z 2017 r., Co budzi wątpliwości co do obecnych metod i procedur.
Obsługa klienta
1.5WiseBanyan ma dużo miejsca do poprawy w obsłudze klienta. Brak strony kontaktowej jest zaskakujący, złożony z FAQ, które również nie zawierało danych kontaktowych. Konieczna była wizyta na stronie FINRA, aby znaleźć stan i adres firmy, ponieważ nie została nigdzie zamieszczona na stronie. Wstępne wprowadzenie konta wysyła odpowiedź z adresem e-mail i numerem telefonu, a treść ta jest powtarzana na dole stron konfiguracji. Strona nie ma czatu na żywo dla potencjalnych lub obecnych klientów.
Wiele połączeń telefonicznych z numerem podanym w Nowym Jorku w regularnych godzinach handlowych wywołało nagranie, w którym stwierdzono, że nikt nie jest dostępny i zalecono wysłanie zapytania e-mail. W nagraniu stwierdzono również, że na wiadomości pozostawione pod tym numerem odpowiedziano w ciągu jednego dnia roboczego, co jest nieodpowiednie dla organizacji finansowej dysponującej środkami klientów.
Edukacja i bezpieczeństwo
3)Zasoby klienta WiseBanyan są wystarczające - dostarczanie aplikacji mobilnych na narzędzia iOS i Android. To powiedziawszy, niepokojący jest brak najnowszych treści w całej witrynie, co sugeruje, że portal edukacyjny nie jest już obsługiwany.
WiseBanyan używa 256-bitowego szyfrowania SSL na stronie i zapewnia jasno określoną politykę prywatności. Apex Clearing Corporation posiada wszystkie fundusze klientów, zapewniając dostęp do ubezpieczenia Securities Investor Protection Corporation (SIPC) i ubezpieczenia od nadwyżek. Na stronie znajduje się blog edukacyjny z wieloma artykułami, ale brak aktualnych materiałów sugeruje, że portal nie jest już obsługiwany.
Prowizje i opłaty
3.1WiseBanyan nie pobiera opłaty za zarządzanie aktywami, zamiast tego stara się zarabiać dzięki dodatkowym usługom, które obejmują samodzielne zarządzanie portfelami, optymalizację podatkową, szybszą wypłatę gotówki i zdolność do partnerstwa. Model biznesowy sugeruje, że doradca otrzymuje również zapłatę za przepływ zamówień z Apex Clearing, ale nie ujawniono ich stosunku prawnego, co jest kolejnym poważnym pominięciem. Mimo to nie można zaprzeczyć, że WiseBanyan jest najtańszą opcją doradcy robo dla standardowego rachunku podlegającego opodatkowaniu.
Czy WiseBanyan jest odpowiedni dla Ciebie?
WiseBanyan zapewnia ciekawe i tanie podejście do automatycznej budowy portfela i zarządzania nim, ale czerwone flagi obniżają zaufanie do obsługi funduszy klientów. Prawie wszystkie materiały na stronie są uogólnione, ujawnienia są słabe, a brak zaangażowania w obsługę klienta może obejmować inne działania firmy. Ponadto obecny status robo-doradcy jest mylący, a przejęcie w październiku 2018 r. Jest nadal w toku, pomimo obietnicy regularnych aktualizacji.
Metodologia
Investopedia jest zaangażowana w zapewnianie inwestorom obiektywnych, kompleksowych recenzji i ocen robo-doradców. Nasze recenzje w 2019 r. Są wynikiem sześciu miesięcy oceny wszystkich aspektów 32 platform doradczych robo, w tym doświadczenia użytkownika, możliwości wyznaczania celów, zawartości portfela, kosztów i opłat, bezpieczeństwa, mobilności i obsługi klienta. Zebraliśmy ponad 300 punktów danych, które ważyły w naszym systemie punktacji.
Każdy sprawdzony doradca robo został poproszony o wypełnienie 50-punktowej ankiety na temat swojej platformy, której użyliśmy w naszej ocenie. Wielu doradców robotów zapewniło nam również osobiste pokazy swoich platform.
Nasz zespół ekspertów branżowych, kierowany przez Theresę W. Carey, przeprowadził nasze przeglądy i opracował najlepszą w branży metodologię rankingu platform robo-doradców dla inwestorów na wszystkich poziomach. Kliknij tutaj, aby przeczytać naszą pełną metodologię.
