Wielu klientów zajmujących się planowaniem finansowym zalicza spłatę długu do swoich najwyższych priorytetów finansowych. W końcu brak pieniędzy pozwala im znacznie zwiększyć dochód i więcej zaoszczędzić. Ostatnie statystyki wskazują jednak, że coraz większa liczba Amerykanów jest bardziej niż kiedykolwiek wcześniej osiągnięta. Bank Rezerw Federalnych opublikował niedawno raport wskazujący, że w 2016 r. Całkowite zadłużenie wszystkich amerykańskich gospodarstw domowych wzrosło bardziej niż w ciągu dekady i prawdopodobnie ustanowi kolejny rekord w tym roku. Ale czy dług jest zawsze złą rzeczą?
Wykorzystanie długu
Thomas Anderson, były bankier inwestycyjny i dyrektor generalny Supernova Companies, oferuje doradcom finansowym sprzeczną filozofię, jeśli chodzi o mówienie o długach. Uważa, że to dług, a nie kapitał własny, może pozytywnie wpłynąć na klientów. „Najważniejszym czynnikiem decydującym o tym, czy odniesiesz długoterminowe sukcesy, są decyzje dotyczące długu” - mówi.
Nowa książka Andersona, „Wartość zadłużenia w budowaniu bogactwa” , postuluje, że konsumenci nie powinni postrzegać długu jako ciężaru, ale raczej powinni go przyjąć i zaakceptować jako środek na zakup aktywów i obniżenie swoich podatków. Anderson twierdzi, że wykorzystanie długu do finansowania inwestycji może generować wyższe saldo końcowe niż inwestycje, które są całkowicie finansowane gotówką. Uważa, że dług o niskim oprocentowaniu jest „długiem wzbogacającym”, ponieważ posiadanie tego długu może pozwolić konsumentowi na zainwestowanie innych pieniędzy w aktywa, które z czasem generują wyższy zwrot z kapitału ze względu na siłę łączenia.
W swojej książce ostrzega doradców, że ci, którzy ignorują czynnik długu w swoich zaleceniach, mogą krótko zmieniać swoich klientów. Popiera swoje twierdzenie, porównując trzy gospodarstwa domowe: pierwsze gospodarstwo domowe wykorzystuje cały swój uznaniowy dochód na spłatę długu, drugie dokonuje normalnych spłat zadłużenia i oszczędza pieniądze, a trzecie jedynie minimalne spłaty zadłużenia i inwestuje resztę.
Trzecie gospodarstwo domowe wygrywa po 30 latach, ponieważ jego inwestycje wzrosły najbardziej w stosunku do zadłużenia. „Dlatego decyzja dotycząca długu ma większe znaczenie niż decyzja dotycząca alokacji aktywów. Przez długi czas zwiększa się ilość pieniędzy. Możesz finansować aktywa. Zamiast wiązać pieniądze w domu, możesz umieścić je w swoim portfolio. Trzydzieści pięć lat mieszania w niższym tempie jest silniejsze niż 10 lat mieszania w większym tempie - wyjaśnia. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Duża różnica między dobrym i złym długiem .)
Jak doradcy mogą pomóc
Doradcy finansowi mogą pomóc osobom fizycznym w zarządzaniu zadłużeniem poprzez wykorzystanie pożyczek konsolidacyjnych i planów spłaty zadłużenia. Osoby o wysokim zadłużeniu studenckim mogą rozważyć refinansowanie w jednej z nowych, innowacyjnych firm pożyczkowych, takich jak SoFi, która oferuje różnorodne programy odroczenia, a także pomoc w znalezieniu pracy i założeniu firmy.
Mogą również pomóc potencjalnym nabywcom domów w uzyskaniu najlepszej możliwej oferty kredytu hipotecznego i pokazać im, co muszą zrobić, aby poprawić swoją zdolność kredytową. Klienci, którzy są bardziej wyrafinowanymi inwestorami, mogą również chcieć rozważyć handel z marżą w celu zwiększenia zysków z inwestycji (chociaż wiąże się to z dodatkowym ryzykiem).
Dolna linia
Chociaż większość ludzi uważa dług przede wszystkim za zły, są chwile, w których jego użycie może być uzasadnione w celu osiągnięcia wyższej stopy zwrotu z inwestycji w czasie. Doradcy mogą pomóc ludziom dowiedzieć się, kiedy używać długu, a kiedy używać innych środków, aby osiągnąć cele finansowe. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: W ten sposób doradcy finansowi mogą pomóc w zadłużeniu ).
