Jeśli kiedykolwiek przekroczyłeś swoje konto czekowe, wiesz, jak bolesne mogą być opłaty za przekroczenie salda. Jak uniknąć płacenia za długi czas, gdy przepłacasz? Banki oferują kilka rodzajów ochrony w rachunku bieżącym, które mogą zapewnić ci bezpłatność, ale nie sądzę, że wszystkie są równe. Oto, co musisz wiedzieć, aby upewnić się, że Twój plan debetu nie jest przesadzony.
Chroń się
Zdarzają się kredyty w rachunku bieżącym. Nie musisz być martwy, aby napisać czek lub kupić coś za pomocą karty debetowej, tylko po to, aby stwierdzić, że używasz niewłaściwego konta, Twoja wpłata czekowa jeszcze nie została zrealizowana lub po prostu źle oceniłeś kwotę pieniędzy mieć na koncie czekowym. I zgadnij, co, każdy z tych przypadków może być punktem zwrotnym, który upuszcza twoje konto na czerwono.
Prosty i prosty, najlepszym sposobem na uniknięcie opłat za przekroczenie salda debetowego jest uniknięcie przelania konta. Obecnie bankowość elektroniczna sprawia, że unikanie debetu jest łatwiejsze niż kiedykolwiek. Możesz otrzymywać powiadomienia e-mailowe lub telefoniczne za każdym razem, gdy przekroczysz próg niskiego salda, możesz przenosić środki, zanim transakcja w toku obniży Cię do zera 0 USD, a nawet stary stary czek czekowy wciąż jest w pobliżu, aby zachować kontrolę nad wydatkami.
Jeśli jednak dokonasz overdraw, możesz zrobić kilka rzeczy, aby nie wymknąć się spod kontroli.
Co to jest ochrona w rachunku bieżącym?
Ochrona w rachunku bieżącym to usługa świadczona przez Twój bank, która płaci za rzeczy kupione po przekroczeniu kwoty konta. Oznacza to, że unikniesz odesłanych czeków, a transakcje debetowe będą nadal realizowane, nawet jeśli nie masz żadnych pieniędzy na koncie czekowym.
Zabezpieczenie kredytu w rachunku bieżącym rozpoczęło się, gdy banki miały swobodę wyboru preferowanych klientów, dzięki uprzejmości płacenia za swoje produkty, gdy przekroczyli oni rachunki. Jednak w końcu ochrona przed przekroczeniem stanu konta zmieniła się z hojnej uprzejmości banków na lukratywną usługę finansową. Obecnie dostępnych jest kilka głównych rodzajów ochrony w rachunku bieżącym.
Jedną z rzeczy, która sprawia, że ochrona w rachunku bieżącym jest tak kontrowersyjna, jest to, że banki często są w stanie ominąć przepisy dotyczące lichwiarstwa opłatami za przekroczenie salda debetowego, nawet jeśli wiele osób uważa, że ochrona w rachunku bieżącym jest swego rodzaju pożyczką. Pożyczki reguluje ustawa Truth in Lending Act z 1968 r. Ponieważ jednak ochrona w rachunku bieżącym jest postrzegana raczej jako usługa płatna niż pożyczka, w wielu przypadkach możesz zapłacić wysoką premię za prawo do przelania konta. Przekonasz się, że niektóre rodzaje usług w zakresie ochrony kredytu w rachunku bieżącym mogą przypominać pożyczki do wypłaty.
Rodzaje ochrony w rachunku bieżącym
Najprostszym rodzajem ochrony w rachunku bieżącym są połączone konta. W takim przypadku Twoje konto czekowe jest połączone z innym kontem, takim jak konto oszczędnościowe. Kiedy przekroczysz swoje konto czekowe, dodatkowe pieniądze wypływają z konta oszczędnościowego, abyś nie był na czerwono. Jest to często najlepszy rodzaj ochrony w rachunku bieżącym, ponieważ unikasz płacenia bankowi za wykorzystanie jego pieniędzy. Jest jednak jedno zastrzeżenie: aby korzystać z tego, musisz mieć pieniądze na tym drugim koncie. Banki czasami naliczają niewielką opłatę za każdym razem, gdy uruchamiane jest połączone konto. Upewnij się, że twoje konto nie działa lub że możesz z tym żyć, jeśli tak jest.
Podobnym rodzajem ochrony jest linia kredytowa w rachunku bieżącym. Dzięki temu połączone konto nie jest kontem oszczędnościowym; jest to linia kredytowa lub karta kredytowa. Oczywistym minusem korzystania z linii kredytowej w rachunku bieżącym jest fakt, że używasz kredytu, aby zasilić swój zakup. Jeśli powiązany kredyt jest kartą kredytową, możesz również liczyć na zapłacenie stawki zaliczki za wykorzystane pieniądze.
Ad-Hoc, czyli ochrona przed odrzuceniem, jest usługą płatną, w której banki korzystają z własnego uznania i mogą zezwolić na przekroczenie lub odesłanie czeku w zależności od Twojego statusu klienta. Jeśli nigdy wcześniej nie wypłaciłeś środków, istnieje większe prawdopodobieństwo, że pokryją one Twoje zakupy, niż jeśli Twoje konto jest zaległe. Dzięki ochronie ad hoc pobieramy opłatę (często wzrastającą za każdym razem, gdy dokonujesz nadpłaty) i musisz spłacić pieniądze, aby przywrócić konto w dobrej kondycji. Złą stroną ad-hoc jest to, że opłaty mogą czasem być dużo w porównaniu z kwotą, o którą przepłacasz. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Wpłaty i wypłaty opłat bankowych i jak działają opłaty za przekroczenie salda debetowego i jak ich unikać ).
Pamiętaj również, że w przypadku ochrony przed odbiciem naliczana jest opłata za każdą transakcję, która powoduje przekroczenie rachunku - a banki zazwyczaj zamawiają codzienne transakcje w taki sposób, aby jak najwięcej z nich wypłaciło. Jeśli więc masz 20 USD na koncie czekowym i korzystasz z karty debetowej do pięciu zakupów za 2 USD i zakupu za 50 USD, to po przejściu tych transakcji 50 USD zostanie zastosowanych przed transakcjami za 2 USD, a otrzymasz sześć opłat za przekroczenie salda debetowego.
Implikacje oceny zdolności kredytowej
Należy pamiętać, że ochrona w rachunku bieżącym może również wpływać na zdolność kredytową. Jeśli masz ochronę przed odbiciem i nie przywrócisz swojego konta wystarczająco wcześnie, możesz się założyć, że twój kredyt uzyska trafienie. Ponadto, jeśli korzystasz z linii kredytowej w rachunku bieżącym lub powiązanej karty kredytowej, pamiętaj o potencjalnych negatywnych konsekwencjach posiadania tych dodatkowych pieniędzy na karcie.
Dolna linia
Oczywiście najlepszym wyborem jest całkowite pominięcie konta, ale dla wielu osób nie jest to najłatwiejsza odpowiedź. Ochrona w rachunku bieżącym jest obecnie dla banków ogromnym źródłem pieniędzy i oni o tym wiedzą. Jeśli zamierzasz przeliczyć swoje konto, opłaca się z góry zdecydować, który rodzaj ochrony w rachunku bieżącym jest dla Ciebie najbardziej korzystny. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Plusy i minusy ochrony w rachunku bieżącym .
