Łatwo jest pomylić biura kredytowe i agencje ratingowe, zwłaszcza, że biura kredytowe są czasami nazywane „agencjami informacji kredytowej”. Aby rozróżnić oddzielne cele agencji ratingowych i biur kredytowych, warto przyjrzeć się rodzajowi interakcji kredytowych, z których każda wiąże się ze sobą, oraz sposób, w jaki oba przedstawiają ocenę zdolności kredytowej.
Ratingi kredytowe, inne niż raporty kredytowe lub oceny wiarygodności kredytowej, dostarczają inwestorom informacji o charakterze zobowiązań dłużnych, papierów wartościowych o stałym dochodzie oraz emitentów inwestycji opartych na długach. Ratingi kredytowe są opracowywane i dystrybuowane przez brokerów informacyjnych zwanych agencjami ratingowymi, których są trzej główni gracze międzynarodowi: Fitch, Moody's oraz Standard & Poor's.
Agencje ratingowe powstały z potrzeby porównania przez inwestorów potencjału niektórych inwestycji pod względem ryzyka i jako sposobu na uzyskanie wglądu w stabilność finansową firm, które chcą pożyczać od tych inwestorów lub emitować akcje uprzywilejowane. Ratingi kredytowe są również wystawiane dla zakładów ubezpieczeń w celu przedstawienia ich wypłacalności finansowej.
Ratingi kredytowe są wystawiane w formie listów, takich jak AAA lub CCC, dzięki czemu inwestorzy mogą szybko spojrzeć na instrument dłużny i ocenić jego ryzyko. Oceny różnią się między trzema głównymi agencjami, dlatego ważne jest, aby zrozumieć, która z nich dostarcza listy. Ratingi kredytowe opierają się na ogromnej liczbie zmiennych i obejmują pewne rynkowe, historycznie szacowane informacje na poziomie przedsiębiorstwa. Oceny wahają się od atrybutów biznesowych po bazowe inwestycje i wszystkie mają na celu zobrazowanie prawdopodobieństwa spłaty pożyczkobiorcy.
Podczas gdy ratingi kredytowe są opracowywane głównie dla inwestorów na temat firm i rządów, raporty kredytowe i oceny wiarygodności kredytowej są opracowywane głównie dla rządów i pożyczkodawców na temat indywidualnych pożyczkobiorców. Agencje, które zbierają i rozpowszechniają informacje na temat wiarygodności kredytowej konsumentów, nazywane są biurami kredytowymi lub agencjami informacji kredytowej.
Przypadkowo w branży biur kredytowych dominują również trzy duże podmioty: Experian, Equifax i TransUnion. Ciekawą cechą modelu biznesowego biura kredytowego jest sposób wymiany informacji. Banki, firmy finansujące, detaliści i właściciele przesyłają bezpłatnie informacje o kredytach konsumenckich do biur kredytowych, a następnie biura kredytowe odwracają się i odsprzedają im informacje konsumenckie.
Biura kredytowe analizują i analizują raporty kredytowe, na podstawie których uzyskuje się oceny wiarygodności kredytowej. W przeciwieństwie do ratingów kredytowych wydawanych w formie literowej, oceny wiarygodności kredytowej są wydawane w postaci liczbowej, zazwyczaj od 300 do 850. Twoja ocena kredytowa wpływa na kwoty kredytu, do których możesz się kwalifikować, stopy procentowe płacone za te długi, a czasem także na wynajem i zatrudnienie możliwości. Możesz uzyskać dostęp do własnych raportów kredytowych, bezpłatnie, raz w roku z każdego biura kredytowego. Zarówno agencje ratingowe, jak i biura kredytowe są ściśle regulowane i podlegają większej kontroli od czasu wielkiej recesji w latach 2007–2009.
