W terminologii finansowej „akumulacja” oznacza to samo, co „akumulacja”. Odsetki są naliczane, gdy są dodawane do salda na rachunku, który naliczany jest od pożyczek, takich jak hipoteka, na rachunkach oszczędnościowych, pożyczkach studenckich i innych inwestycjach.
Odsetki mogą być naliczane w dowolnym harmonogramie; wspólne okresy obejmują dzienne, miesięczne i roczne. Na przykład naliczanie dzienne oznacza, że kwoty odsetek są dodawane do salda konta każdego dnia. Niektóre współczesne obliczenia mają stale rosnące zainteresowanie oparte na formułach matematycznych, które coraz dokładniej odcinają czas, gdy czas zbliża się do zera.
Kluczowe dania na wynos
- Firmy będą naliczać odsetki codziennie, jeżeli obawiają się, że kapitał główny pożyczki zostanie znacznie zmniejszony przed wygaśnięciem. Jest to najczęściej obserwowane w przypadku kart kredytowych i pożyczek zabezpieczających od biur maklerskich. Jako konsument znacznie bardziej korzystne jest kupowanie pożyczek, które są naliczane co miesiąc lub co rok. Są bardziej przewidywalne i przynoszą także korzyści psychologiczne. Ogólnie mówiąc, dłużnikom lepiej jest z rzadszymi okresami naliczania i łączenia, podczas gdy oszczędzającym lepiej z częstszymi okresami.
Przykład naliczania dziennego
Rozważ pożyczkę hipoteczną o wartości 100 000 USD z 15% roczną stopą procentową naliczaną codziennie. Zakładając, że umowa ma rok 365-dniowy (niektóre mają 360), dzienną stopę procentową można znaleźć, dzieląc 15 przez 365. Ta kalkulacja daje dzienną stopę procentową w wysokości 0, 0410958%.
Narosłe odsetki w pierwszym dniu kredytu hipotecznego wynoszą 100 000 USD x 0, 0410958% lub 41, 0958 USD. Saldo konta w drugim dniu wynosi 100 041, 10 USD po zaokrągleniu. Po przekroczeniu drugiego dnia naliczanie odsetek zależy od okresu łączenia.
Firmy zarabiają najwięcej, gdy codziennie naliczają odsetki.
Istnieje kilka rodzajów pożyczkodawców, którzy korzystają z naliczania memoriałowego niemal we wszystkich obszarach. Najbardziej oczywistym tego przykładem są firmy wydające karty kredytowe, które nauczyły się wykorzystywać swoje często wygórowane roczne stopy procentowe, aby zarabiać jak najwięcej dla swojej firmy.
Innym przykładem jest sytuacja, w której inwestor bierze pożyczkę zabezpieczającą od swojego domu maklerskiego. Ponieważ kredyty zabezpieczające są zwykle wykorzystywane na inwestycje w krótkim okresie, dom maklerski musi codziennie naliczać odsetki, aby uzyskać zysk z pożyczki.
Składanie odsetek
Okresy naliczania i łączenia są często różne. Łączenie zmienia saldo konta, na podstawie którego przeprowadzane są obliczenia memoriałowe. Jeżeli odsetki są sumowane co miesiąc, to każdy miesiąc ma „datę złożoną”, w której naliczone odsetki są sumowane i stają się nowym saldem bazowym.
Weźmy poprzedni przykład hipoteki 100 000 $. W przypadku comiesięcznego łączenia dzienna kwota naliczania, 41, 0958 USD, jest taka sama dla każdego dnia w pierwszym miesiącu. W dniu złożonym wszystkie narosłe odsetki do tego punktu są dodawane do nowej kwoty bazowej. Codziennie w drugim miesiącu korzysta z nowego, złożonego salda pożyczki.
Einstein słynie, mówiąc o odsetkach złożonych, że „ten, kto to rozumie, zarabia; ten, kto nie, płaci”. Ważne jest, aby inwestorzy zdali sobie sprawę z tego, że długi są przeciwieństwem inwestycji, i często lepiej spłacić dług - szczególnie taki, który codziennie się komplikuje - niż pogoń za nowymi możliwościami inwestycyjnymi. To nie jest tak krzykliwe, ale często jest to najlepszy ruch dla twojej finansowej wolności.
