Spis treści
- Co to jest arbitraż karty kredytowej?
- Ryzyko arbitrażu karty kredytowej
- Ryzyko 1: słabe inwestycje
- Ryzyko 2: Tworzenie nawyku zadłużenia
- Ryzyko 3: Niewypłacalność pożyczki
- Ryzyko 4: niepowodzenia w ocenie zdolności kredytowej
- Ryzyko 5: zmiany reguł
- Dolna linia
Czy naprawdę można zarabiać „pieniądze za nic”, jak śpiewała Dire Straits w swojej hicie z 1985 roku? Ludzie, którzy czerpią zyski z arbitrażu kartą kredytową, twierdzą, że tak. Ale czy to sprytny sposób na pokonanie firm zajmujących się kartami kredytowymi we własnej grze, czy tylko ryzykowny sposób na zgromadzenie wysokiego oprocentowania zadłużenia i obniżenie wyniku kredytowego w tym procesie?
Co to jest arbitraż karty kredytowej?
Arbitraż to proces jednoczesnego zakupu pojazdu inwestycyjnego po niższych kosztach i sprzedaży go po wyższej cenie, przy jednoczesnym czerpaniu korzyści z różnicy cen. Arbitraż kart kredytowych polega na pożyczaniu pieniędzy od firm wydających karty kredytowe, a następnie inwestowaniu tych pieniędzy w instrument oferujący wyższe oprocentowanie niż to, co płacisz.
Oto jak to działa: otrzymujesz ofertę od firmy wydającej karty kredytowe pocztą obiecującą zerowe lub niskie oprocentowanie, aby przenieść saldo z istniejącej karty. Wypełniasz dokumenty i wystawiasz jeden z wydrukowanych czeków, które firma wysyła, wraz z ofertą do zapłaty. Lub wypełniasz wniosek online i określasz, dokąd zapłaci płatność.
Następnie odrobisz pracę domową, aby znaleźć wysokowydajne konto oszczędnościowe, CD lub inny instrument oferujący wyższą stopę procentową. Stamtąd inwestujesz pieniądze, dokonując co najmniej minimalnych płatności co miesiąc na czas, a kiedy wygasa początkowa niższa stawka „zwiastuna”, wycofaj pieniądze, spłać saldo należne z karty i zachowaj różnicę jako zysk.
Ryzyko arbitrażu karty kredytowej
To łatwy sposób na zarabianie pieniędzy za darmo, prawda? W rzeczywistości nie jest to takie proste i może faktycznie kosztować więcej, niż możesz sobie pozwolić.
Zwolennicy arbitrażu kartą kredytową wskazują na fakt, że zero procent lub niska stopa procentowa umożliwia konsumentom uzyskanie kapitału bez żadnych kosztów lub po niskich kosztach. A jeśli pożyczkobiorca spłaci całą kwotę na czas, może wykazać, że jest w stanie zarządzać długiem i spłacać go, co z kolei może potencjalnie zwiększyć jego zdolność kredytową. Ale, jak powiedział Avi Karnani, współzałożyciel witryny planowania finansowego Thrive w wywiadzie telefonicznym, „to hazard jak żaden inny”.
Oto niektóre z kluczowych zagrożeń związanych z używaniem karty kredytowej do finansowania inwestycji.
Ryzyko 1: słabe inwestycje
Jednym z podstawowych założeń dotyczących arbitrażu kart kredytowych jest to, że można znaleźć „bezpieczną” inwestycję, która zapewni znacznie wyższą stopę zwrotu z pieniędzy, które pożyczyłeś, aby zainwestować. Ale w trudnym otoczeniu finansowym trudniej jest znaleźć te pojazdy.
„Ludzie, którzy tradycyjnie dobrze arbitrażują, są specjalistami od inwestycji” - zauważa Karnani. „Dlaczego ktoś miałby polecać to przeciętnemu człowiekowi jako sposób na uzyskanie stosunkowo niewielkich oszczędności?”
Kiedy firmy wydające karty kredytowe zaczynają wycofywać się z ofert zerowych lub nagle zmieniają warunki, aby obciążyć cię większą pożyczką, trzy procentowa stopa procentowa z wysokowydajnego konta oszczędnościowego nie przyniesie ci żadnego zysku. I nie patrz tylko na zainteresowanie, które możesz zarobić - musisz znać warunki dokonywanej inwestycji. Gdybyś musiał wcześniej wypłacić pieniądze, czy zostaniesz obciążony karą? Ile?
Ryzyko 2: Tworzenie nawyku zadłużenia
Często nieprzewidziana konsekwencja angażowania się w zachowania takie jak arbitraż kartą kredytową ma w rzeczywistości charakter psychologiczny. „Zachęca do okropnych zachowań finansowych” - mówi Karnani. „Nie jest finansowo zdrowe, aby ludzie przyzwyczaili się do tego, że widzą duże liczby na wyciągach z kart kredytowych i mają wysoki poziom zadłużenia”.
Ryzyko 3: Niewypłacalność pożyczki
Pieniądze, które otrzymujesz od wystawcy karty kredytowej, to pożyczka. Jeśli nie spłacisz firmy zgodnie z warunkami pożyczki, jesteś w zwłoce. Gdy tak się stanie, zostaniesz obciążony opóźnieniem, ale, co ważniejsze, wystawca karty kredytowej może natychmiast zmienić warunki pożyczki i naliczyć znacznie wyższą stopę procentową, pomyśl o 19 lub 29%. Koszty mogą rosnąć szybko i nie tylko niwelują wszelkie zyski finansowe, ale faktycznie obciążają cię długiem, którego spłata może zająć miesiące lub lata.
Nieoczekiwane zmiany w życiu mogą szybko wyczerpać płynność, którą planowałeś wykorzystać do dokonywania miesięcznych płatności. „Arbitraż kartą kredytową działa świetnie na papierze, ale problem pojawia się, gdy ktoś nagle traci pracę, zachoruje lub ma poważny wypadek”, mówi Kendall Peterson z CreditWhisperer.com. „Stawia cię to w sytuacji, gdy z dnia na dzień jesteś winien więcej pieniędzy niż jesteś w stanie spłacić. Nikt nie planuje, aby przydarzyły się tego rodzaju rzeczy”.
Ryzyko 4: niepowodzenia w ocenie zdolności kredytowej
Udział w arbitrażu kart kredytowych może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej na kilka sposobów:
- Otwarcie nowej linii kredytowej zwykle boli twój wynik. Pożyczenie pieniędzy na nowej karcie zwiększa współczynnik wykorzystania (ile masz dostępnego kredytu w porównaniu do tego, ile aktualnie używasz). Wyższy wskaźnik wykorzystania skutkuje niższym wynikiem kredytowym. Zwiększenie ogólnego wskaźnika zadłużenia do dochodu jest ujemne. Dokonanie tylko jednej spóźnionej płatności może oznaczać katastrofę, ponieważ terminowe płatności stanowią 30 procent ogólnej oceny zdolności kredytowej.
Ryzyko 5: zmiany reguł
Według Curtisa Arnolda, założyciela Cardratings.com: „Zmieniły się zasady gry. To trudne środowisko. To, co uważano za trudne i szybkie w świecie kredytów, zmienia się z dnia na dzień”. Firmy wydające karty kredytowe nie są zobowiązane do wcześniejszego powiadomienia i możesz nawet nie zdawać sobie sprawy, że warunki uległy zmianie. „Wyrzucasz list, który wygląda jak śmieci, ale w rzeczywistości powiadamia cię o ważnych zmianach na koncie”, mówi Arnold.
Firmy mogą zmienić termin płatności, skrócić cykl rozliczeniowy, podnieść stopę procentową i dodać opłaty bez wiedzy o zmianie. Implikacje mogą być poważne. „Powiedzmy, że pożyczyłeś 10 000 $, a firma z dnia na dzień eliminuje ograniczenie oferty”, mówi Arnold. „Nagle naliczane są trzy procentowe odsetki od salda pożyczki, co oznacza, że musisz teraz zapłacić co najmniej 300 USD za pożyczkę; stopa zwrotu z inwestycji musi się zgadzać, aby uzyskać zysk”.
Dolna linia
Chociaż niektóre osoby mogą mieć dyscyplinę finansową i zdolność do angażowania się w arbitraż kartą kredytową, istnieje znaczące ryzyko, którego nie należy przeoczyć. „Dni zarabiania w ten sposób dużych pieniędzy - to ryzykowne przedsięwzięcie. Jednak wciąż istnieją oferty, które mogą mieć sens dla osób z właściwym podejściem i dyscypliną” - mówi Arnold.
Aby mieć najwyższe prawdopodobieństwo sukcesu, Arnold udzielił następujących wskazówek.
- Uważnie przeczytaj warunki oferty firmy obsługującej karty kredytowe. Wykonaj matematykę, aby upewnić się, że po opłaceniu wydatków, zapłaci rozsądną stopę zwrotu. Skonfiguruj system automatycznych płatności za miesięczną płatność. Dołącz do mediów społecznościowych grupy, aby nadążać za najnowszymi trendami w branży, pułapkami i wskazówkami. Poszukaj ofert przeniesienia salda bez dat wygaśnięcia. Oferty te mogą mieć wyższą stopę procentową, ale możesz zablokować tę stopę, dopóki nie spłacisz salda w całości, co znacznie wydłuży Twój horyzont czasowy inwestycji. Posiadaj „plan b”, aby szybko uzyskać dostęp do płynnych oszczędności i spłacić pożyczkę w całości, Jeśli to konieczne.
Jeśli wszystkie te kroki zostaną wykonane, masz większą szansę, aby arbitraż kartą kredytową zadziałał, ale nadal jest to ryzykowny manewr.
