Twój raport kredytowy stanowi migawkę dla potencjalnych pożyczkodawców, właścicieli nieruchomości i pracodawców na temat sposobu obsługi kredytu. W przypadku każdej posiadanej kredytu hipotecznego, kredytu samochodowego, pożyczki osobistej lub karty kredytowej raport kredytowy zawiera takie dane, jak imię i nazwisko wierzyciela, historia płatności, saldo konta oraz, w przypadku kart kredytowych i innych długów odnawialnych, jaki procent twojego kredytu dostępne środki, które wykorzystałeś.
Biura informacji kredytowej, zwane potocznie biurami kredytowymi, również biorą te informacje i podłączają je do zastrzeżonych algorytmów, które przypisują ocenę liczbową, znaną jako ocena kredytowa. Jeśli nie spłacasz wierzycieli, spłacasz ich z opóźnieniem lub masz tendencję do maksymalizacji kart kredytowych, tego rodzaju obraźliwe informacje są widoczne w raporcie kredytowym. Może obniżyć zdolność kredytową i może uniemożliwić uzyskanie dodatkowego kredytu, mieszkania, a nawet pracy.
Sprawdzanie rachunków i wyników kredytowych
Chociaż Twoje konto czekowe jest ważną częścią twojego życia finansowego, ma niewielki wpływ na twoją zdolność kredytową i tylko w niektórych sytuacjach.
Normalne codzienne korzystanie z konta czekowego, takie jak dokonywanie wpłat, wypisywanie czeków, wypłacanie środków lub przelewanie pieniędzy na inne konta, nie pojawia się w raporcie kredytowym. Twój raport kredytowy dotyczy wyłącznie pieniędzy, które jesteś winien lub jesteś winien. Istnieje jednak kilka odosobnionych okoliczności, w których Twoje konto czekowe może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.
Po złożeniu wniosku o rachunek czekowy bank może spojrzeć na raport kredytowy. Zazwyczaj robi to tylko miękkie zapytanie, które nie ma wpływu na twoją zdolność kredytową. Czasami jednak stosuje się twarde zapytanie; chociaż może to negatywnie wpłynąć na twój wynik, zwykle jest to nie więcej niż pięć punktów.
Twój raport kredytowy może zostać uruchomiony, jeśli zarejestrujesz się na koncie w rachunku bieżącym w celu ochrony przed przekroczeniem stanu konta. Podczas gdy banki często reklamują tę usługę jako profit lub przysługę dla swoich klientów, ochrona w rachunku bieżącym jest w rzeczywistości linią kredytową. W związku z tym może powodować trudne zapytanie, a także figuruje w raporcie kredytowym jako konto odnawialne. Każdy bank jest inny pod tym względem, dlatego przed przystąpieniem do ochrony w rachunku bieżącym upewnij się, że rozumiesz, czy i jak Twój bank zgłasza to do biur kredytowych.
Przesunięcie konta czekowego bez ochrony w rachunku bieżącym lub napisanie złego czeku może skończyć się na raporcie kredytowym, ale nie od razu. Ponieważ samo konto czekowe nie jest wymienione w raporcie kredytowym, takie problemy nie są zgłaszane. Jeśli jednak dokonasz wypłaty swojego konta, a następnie nie uzupełnisz go i / lub nie zapłacisz opłat za przekroczenie salda, Twój bank może zwrócić winne pieniądze agencji windykacyjnej, z których większość podlega biurom kredytowym.
Utrzymywanie ścisłych kart na koncie przez cały czas gwarantuje, że zawsze znasz saldo i możesz szybko zidentyfikować wszelkie błędy, które mogą spowodować przekroczenie salda debetowego.
3 ważne czynniki oceny zdolności kredytowej
Opóźnienia w płatnościach i wyniki kredytowe
Jeśli konto karty kredytowej stanie się zaległe, większość firm wydających karty kredytowe pobiera opłaty za opóźnienie: zazwyczaj 25 USD za czasami spóźnione konta, do 35 USD za zwykle spóźnione konta. Mnóstwo opóźnionych opłat wpłynie negatywnie na zdolność kredytową. Po tym, jak dłużnik nie zapłaci konta przez trzy do sześciu miesięcy z rzędu, wierzyciel zazwyczaj obciąża konto. Zwolnienie jest odnotowane w raporcie kredytowym konsumenta, a także obniży ocenę kredytową.
Wskaźnik wykorzystania kredytu
Twój wskaźnik wykorzystania kredytu lub wskaźnik wykorzystania kredytu reprezentuje procent twojej bieżącej wykorzystywanej zdolności kredytowej; w zasadzie ile pożyczasz w stosunku do tego, ile możesz pożyczyć, biorąc pod uwagę istniejące limity kredytowe. Wskaźniki wykorzystania są wykorzystywane do obliczania wyników kredytowych, a kredytodawcy często polegają na nich przy ocenie zdolności do spłaty potencjalnej pożyczki. W rzeczywistości około 30% ogólnej oceny wiarygodności kredytowej zależy od wskaźnika wykorzystania kredytu. Najprostszym i najdokładniejszym sposobem myślenia o współczynniku wykorzystania kredytu jest: im niższy współczynnik, tym wyższa ocena kredytowa.
Nie ma dokładnej odpowiedzi na pytanie, jaki powinien być Twój kurs. Większość ekspertów finansowych zaleca stopę wykorzystania kredytu poniżej 30-40%, a niektórzy twierdzą, że indywidualne konta powinny mieć stopy tak niskie, jak 10%. Wysokie wskaźniki wykorzystania są dużym wskaźnikiem ryzyka kredytowego, a na twoją zdolność kredytową negatywny wpływ ma wskaźnik zbliżania się i przekraczania 40%.
Możesz zmniejszyć wskaźnik wykorzystania na jeden z dwóch sposobów: ogólnie uzyskać więcej kredytu, poprzez nowe rachunki lub zwiększyć limit na rachunkach bieżących (zwiększając w ten sposób mianownik, aby obliczyć współczynnik) lub spłacić istniejące salda (zmniejszając licznik).
Pamiętaj, że otwarcie kolejnego konta kredytowego prowadzi do zapytania kredytowego, które negatywnie wpływa na twoją zdolność kredytową (tymczasowo). Zwiększenie limitu kredytowego na istniejącym koncie jest zwykle korzystne dla obu stron - pod warunkiem, że nie wydasz od razu dodatkowych środków!
Niektórzy pożyczkodawcy automatycznie zapewniają podwyższenie limitu kredytowego, jeśli okaże się, że jesteś odpowiedzialnym (i rentownym) kredytobiorcą, ale w wielu przypadkach musisz poprosić o podwyższenie. Ważny jest czas: jeśli uzyskasz większy dochód do dyspozycji, zarówno poprzez podwyżkę wynagrodzenia, jak i zmniejszone wydatki, przedstaw dowód tego pożyczkodawcy, aby zwiększyć swoje szanse. Posiadanie dodatkowych kont otwartych u pożyczkodawcy może być również plusem. Banki i inne instytucje finansowe są bardziej przychylnie nastawione do wniosków o zwiększenie kredytu od lojalnych klientów. Będziesz wydawać się bardziej przygotowany i bardziej odpowiedzialny, jeśli policzysz, o jaki wzrost chcesz również.
Jeśli chodzi o spłatę salda, liczy się również czas. Jeśli wystawca zgłosi saldo do agencji sporządzających sprawozdania kredytowe przed dokonaniem płatności, nawet jeśli nie zostaną pominięte żadne płatności, wskaźnik wykorzystania może faktycznie być wyższy niż odzwierciedlają bieżące salda.
Naprawianie błędów raportu kredytowego
Raporty kredytowe są monitorowane przez trzy główne biura kredytowe pod nadzorem Federalnej Komisji Handlu. Czasami biura te zgłaszają fałszywe informacje w wyniku błędu pisarskiego, błędnych informacji od kredytodawców, a nawet oszustwa. Jeśli w raporcie kredytowym wystąpił błąd, można wykonać kilka prostych, ale ważnych kroków. Zgodnie z ustawą o uczciwej sprawozdawczości kredytowej konsumenci mają prawo kwestionować wszelkie fałszywe roszczenia z każdym biurem.
Pierwszym krokiem jest skontaktowanie się z jedną lub większą liczbą firm raportujących kredyty. Najlepszym sposobem na to jest sporządzenie listu spornego. W Internecie istnieje wiele przykładowych listów spornych, które stanowią podstawowy zarys rozwiązywania problemów z raportowaniem kredytowym. Oprócz podstawowych informacji, takich jak imię i nazwisko, adres i inne dane kontaktowe, należy również zamieścić szczegółową dyskusję na temat każdego błędu, który chcesz zakwestionować. Najlepsze listy sporów są jasne i zwięzłe, zgodne z warunkami faktycznymi, które można zweryfikować za pomocą dokumentacji. Dołącz kopie wyciągów bankowych, rachunków, zawiadomień finansowych i wszelkich innych dokumentów, które pokazują rozbieżność między błędem w raporcie a tym, co faktycznie miało miejsce.
W przypadku, gdy błąd w raporcie kredytowym jest wynikiem oszustwa, należy podjąć dodatkowe kroki. Biuro Statystyki Sprawiedliwości szacuje, że 85% przypadków kradzieży tożsamości wynika z istniejących informacji o kredycie lub rachunku. Eksperci zalecają regularne monitorowanie raportu kredytowego, aby wszelkie nieuczciwe błędy można było rozwiązać jak najszybciej. Chociaż wszystkie trzy biura kredytowe są prawnie zobowiązane do zbadania błędów w ciągu 30 dni, im dłużej błąd nie zostanie zgłoszony, tym trudniej będzie zidentyfikować potencjalne oszustwo. Nawet po rozpoczęciu dochodzenia biura kredytowe najpierw wysyłają kopie dokumentów potwierdzających do zgłaszających pożyczkodawców i innych agencji, zanim wprowadzą zmiany w raporcie kredytowym. Ten proces może być długotrwały, dlatego zalecane jest szybkie raportowanie.
Po zakwestionowaniu błędu w biurach kredytowych i rozpoczęciu dochodzenia spór zostaje zaakceptowany lub odrzucony. Jeśli spór zostanie zaakceptowany, błąd zostanie zasadniczo usunięty z raportu kredytowego, a wszelkie negatywne skutki dla oceny kredytowej zostaną odwrócone. W przypadkach, gdy spór nie zostanie zaakceptowany, nadal możesz poprosić o dołączenie dokumentacji sporu do pliku. W ten sposób firma lub osoba, która zapyta o Twój raport kredytowy, zobaczy, że błąd został zakwestionowany. Niektóre biura pobierają niewielką opłatę za przesłanie kopii sporu do wszystkich ostatnich zapytań w celu zapewnienia dodatkowej wygody.
