Co to jest zdolność kredytowa?
Wiarygodność kredytowa to sposób, w jaki pożyczkodawca ustala, że nie wywiążesz się ze swoich zobowiązań dłużnych lub jak jesteś godny otrzymania nowego kredytu. Twoja wiarygodność kredytowa jest tym, na co patrzą wierzyciele, zanim zatwierdzą ci nowy kredyt.
Wiarygodność kredytowa zależy od kilku czynników, w tym historii spłaty i zdolności kredytowej. Niektóre instytucje kredytowe biorą również pod uwagę dostępne aktywa i liczbę zobowiązań, które masz, gdy określają prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania.
Zrozumienie zdolności kredytowej
Twoja zdolność kredytowa mówi wierzycielowi, jak bardzo jesteś odpowiedni dla tego wniosku o pożyczkę lub kartę kredytową, który wypełniłeś. Decyzja podejmowana przez firmę zależy od tego, jak radziłeś sobie z kredytami w przeszłości. W tym celu analizują kilka różnych czynników: ogólny raport kredytowy, ocenę kredytową i historię płatności.
Ważny
Inni wierzyciele, tacy jak dostawcy telefonów komórkowych oraz dostawcy telewizji kablowej i satelitarnej, wykorzystują Twoją zdolność kredytową przed przyjęciem Cię jako klienta.
Twój raport kredytowy określa, ile masz długów, wysokie salda, limity kredytowe i bieżące saldo każdego konta. Będzie także oznaczać wszelkie ważne informacje dla potencjalnego pożyczkodawcy, w tym informacje o tym, czy masz zaległe kwoty, wszelkie przypadki niewykonania zobowiązania, bankructwa i przedmioty windykacyjne.
Twoja wiarygodność kredytowa jest również mierzona przez twoją zdolność kredytową, która mierzy cię w skali liczbowej na podstawie twojego raportu kredytowego. Wysoka zdolność kredytowa oznacza, że Twoja zdolność kredytowa jest wysoka. I odwrotnie, niska wiarygodność kredytowa wynika z niższej oceny wiarygodności kredytowej.
Historia płatności odgrywa również kluczową rolę w określaniu Twojej zdolności kredytowej. Kredytodawcy zazwyczaj nie udzielają kredytu komuś, kogo historia wykazuje opóźnienia w płatnościach, opóźnienia w płatnościach i ogólną nieodpowiedzialność finansową. Jeśli jesteś na bieżąco ze wszystkimi płatnościami, historia płatności w raporcie kredytowym powinna to odzwierciedlać i nie powinieneś się martwić. Historia płatności stanowi 35% oceny wiarygodności kredytowej, więc dobrze jest pozostać pod kontrolą, nawet jeśli wystarczy dokonać minimalnej płatności.
Twoja zdolność kredytowa jest ważna, ponieważ decyduje o tym, czy otrzymasz kredyt samochodowy, czy nową kartę kredytową. Ale to nie wszystko. Im bardziej jesteś wiarygodny, tym lepiej dla Ciebie na dłuższą metę, ponieważ zwykle oznacza to lepsze stopy procentowe, mniej opłat i lepsze warunki korzystania z karty kredytowej lub pożyczki, co oznacza więcej pieniędzy w kieszeni. Wpływa również na uprawnienia do zatrudnienia, składki ubezpieczeniowe, finansowanie działalności gospodarczej oraz profesjonalne certyfikaty lub licencje.
Sprawdzanie zdolności kredytowej
Trzy wiodące agencje sprawozdawczości kredytowej, które mierzą wiarygodność kredytową, to Experian, TransUnion i Equifax. Pożyczkodawcy płacą agencjom sporządzającym raporty kredytowe za dostęp do danych kredytowych potencjalnych lub istniejących klientów, a także za pomocą własnych systemów oceny wiarygodności kredytowej w celu udzielenia zgody na kredyt.
Na przykład Mary ma ocenę kredytową 700 i ma wysoką zdolność kredytową. Mary otrzymuje zgodę na kartę kredytową o oprocentowaniu 11% i limicie kredytowym 5000 USD. Doug ma 600 punktów kredytowych i ma niską zdolność kredytową. Doug otrzymuje zgodę na kartę kredytową o oprocentowaniu 23, 9% i limicie kredytu w wysokości 1 000 USD. Z czasem Doug płaci więcej odsetek niż Mary.
Każdy konsument powinien śledzić swoją zdolność kredytową, ponieważ jest to czynnik, na podstawie którego instytucje finansowe decydują, czy wnioskodawca kwalifikuje się do otrzymania kredytu, preferowanych stóp procentowych lub określonych limitów kredytowych. Możesz poprosić o bezpłatną kopię raportu kredytowego raz w roku lub dołączyć do bezpłatnej witryny monitorowania kredytu, takiej jak Credit Karma lub Credit Sesame, która pozwala śledzić Twoją historię kredytową.
Kluczowe dania na wynos
- Wiarygodność kredytowa to sposób, w jaki pożyczkodawca poinformuje, czy nie wywiążesz się ze swoich zobowiązań dłużnych. Wiarygodność kredytowa zależy od kilku czynników, w tym historii spłaty i zdolności kredytowej. Poprawa lub utrzymanie zdolności kredytowej jest tak proste, jak terminowa spłata.
Jak poprawić swoją zdolność kredytową
Istnieje kilka sposobów na poprawienie zdolności kredytowej w celu ustalenia wiarygodności kredytowej. Najbardziej oczywistym sposobem jest opłacenie rachunków na czas. Upewnij się, że otrzymujesz bieżące informacje na temat opóźnionych płatności lub skonfiguruj plany płatności, aby spłacić zaległe długi. Płać więcej niż minimalna miesięczna rata, aby spłacić dług szybciej i ograniczyć naliczanie zaległych opłat.
Utrzymuj saldo karty kredytowej na poziomie 20% lub mniej limitu kredytowego, chociaż 10% jest idealne. Sprawdź swój stosunek długu do dochodu (DTI). Dopuszczalny DTI wynosi 35%, ale 28% jest idealny. DTI można obliczyć, dzieląc całkowity miesięczny dług przez całkowity miesięczny dochód brutto. Kredytodawcy używają DTI przy ocenie zdolności kredytowej osoby fizycznej.
Doradca Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio , Gainesville, Floryda
Jednym z najprostszych sposobów uzyskania najwyższej oceny kredytowej (powyżej 800) jest użycie kart kredytowych. Aby się tam dostać, wykonaj następujące kroki:
- Automatycznie zapłać kartą kredytową. Jeśli nie czujesz się pewnie, wybierając opcję automatycznego spłacania salda karty kredytowej co miesiąc z konta bankowego, korzystanie z karty kredytowej nie jest dla Ciebie. Nigdy nie zamykaj konta karty kredytowej. Zamykanie kont kart kredytowych szkodzi historii kredytowej. Zamiast tego przejdź na kartę kredytową bez rocznej opłaty i pozostaw konto otwarte. Im więcej masz punktów, tym wyższy wynik. Gdy poczujesz się komfortowo, korzystając z karty kredytowej i zawsze spłacając ją w całości, zacznij rozszerzać swój kredyt. Złóż wniosek o nową kartę w innym banku lub poproś o zwiększenie linii kredytowej z obecnym bankiem. Twoja ocena kredytowa spadnie na 90 dni, ale potem będzie wyższa niż wcześniej.
Możesz także zamówić bezpłatną kopię raportów kredytowych TransUnion, Experian i Equifax. Przejrzyj wszystkie informacje pod kątem dokładności i zakwestionuj wszelkie błędy. Dostarcz dokumentację potwierdzającą, aby uzasadnić roszczenie dotyczące sporu. Ponadto możesz zakwestionować niedokładne informacje z firmą zgłaszającą błąd.
Po utracie wiarygodność kredytowa jest trudna do przywrócenia. Będziesz musiał ciężko pracować, aby go przywrócić i zachować. Upewnij się, że postępujesz zgodnie z powyższymi wskazówkami, aby zachować kontrolę.
