Spis treści
- Ile pieniędzy będziesz potrzebować?
- Ile będziesz miał dochodów?
- Robienie matematyki na emeryturę
- Czy jesteś na dobrej drodze?
Ostatnie pięć lat przed przejściem na emeryturę może być jednym z najbardziej krytycznych pod względem planowania emerytalnego, ponieważ w tym okresie musisz ustalić, czy naprawdę możesz sobie pozwolić na odejście z pracy. Ustalenie będzie silnie zależeć od ilości przygotowanego do tej pory przygotowania i wyników tego przygotowania. Jeśli jesteś przygotowany finansowo, może być konieczne utrzymanie programu i kontynuacja realizacji celu emerytalnego. Jeśli nie jesteś przygotowany, możesz patrzeć na więcej niż pięć lat - lub modyfikację planowanego stylu życia na emeryturze.
Spójrzmy na plan działania, którego możesz użyć, aby określić swój poziom gotowości na początku pięcioletniego okresu.
Kluczowe wynos
- Jeśli zamierzasz przejść na emeryturę za pięć lat, teraz jest dobry moment na przeprowadzenie realistycznej analizy potrzeb emerytalnych. Najpierw oszacuj, ile planujesz wydać każdego roku. Następnie porównaj to z tym, ile dochodu możesz racjonalnie oczekiwać. Jeśli twoje wydatki są zbyt wysokie lub dochód zbyt niski, być może będziesz musiał wprowadzić pewne korekty, w tym w swoim harmonogramie przejścia na emeryturę.
Ile pieniędzy będziesz potrzebować?
Nieprzeprowadzenie odpowiedniej analizy potrzeb emerytalnych jest jednym z powodów, dla których wiele osób boryka się z problemami finansowymi w okresie po pracy. Na najbardziej podstawowym poziomie analiza potrzeb emerytalnych może polegać na pomnożeniu bieżącego dochodu przez pewien zalecany procent, na przykład 75% lub 80%. Opiera się to na założeniu, że Twoje wydatki prawdopodobnie spadną po przejściu na emeryturę, co niestety często nie ma miejsca.
Aby uzyskać bardziej realistyczny obraz tego, ile pieniędzy potrzebujesz na emeryturę, Twoja analiza powinna przyjąć bardziej holistyczne podejście. Oznacza to uwzględnienie wszystkich aspektów finansów, w tym pozycji, które mogą wpłynąć na przepływy pieniężne i / lub wydatki. Oto kilka pytań, które możesz sobie zadać:
Jak długo spodziewasz się przejść na emeryturę?
Pozostało pół dekady do planowanej daty przejścia na emeryturę, a głównym celem jest ustalenie, czy możesz sobie pozwolić na przejście na emeryturę do tego czasu. Aby dokonać tej determinacji, musisz najpierw zastanowić się, jak długo możesz oczekiwać, no cóż, życia. Oczywiście, chyba że jesteś jasnowidzem. Możesz jednak dokonać rozsądnego oszacowania na podstawie ogólnego poziomu zdrowia i historii rodziny. Na przykład, jeśli członkowie Twojej rodziny zwykle żyją do lat 80. i jesteś w dobrym zdrowiu, możesz założyć, że nadal będziesz w tym wieku.
Czy chcesz zabezpieczyć swoje aktywa przed długimi chorobami?
Zastanawiając się nad oczekiwaną długością życia, zastanów się również, czy Twoja rodzina jest podatna na kosztowne, długotrwałe choroby. Jeśli tak, ubezpieczenie aktywów emerytalnych powinno znajdować się wysoko na liście pozycji do uwzględnienia w analizie. Na przykład możesz rozważyć ubezpieczenie opieki długoterminowej (LTC), aby zapłacić za opiekę w domu opieki lub podobne usługi, jeśli w końcu będziesz ich potrzebować.
Konieczność wykorzystania oszczędności emerytalnych na pokrycie wydatków może w krótkim czasie zniszczyć jajo lęgowe. Jest to szczególnie ważne, jeśli twoje aktywa są na tyle znaczące, że jest mało prawdopodobne, abyś kwalifikował się do opieki w domu opieki wspieranej przez Medicaid - ale nie jesteś tak bogaty, że twoje aktywa z łatwością pokryją wszystko, co ci się stanie. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, zastanów się, co by się stało, gdyby jeden partner zachorował i wyczerpał oszczędności przeznaczone na wsparcie drugiego partnera po śmierci małżonka.
Jakie będą twoje wydatki na emeryturze?
Prognozowanie wydatków na emeryturze może być jedną z łatwiejszych (i bardziej przyjemnych) części analizy potrzeb. Jest to tak proste, jak sporządzenie listy przedmiotów lub doświadczeń, na które spodziewasz się wydać pieniądze, i określenie, ile będą one prawdopodobnie kosztować. Jednym ze sposobów jest wykorzystanie obecnego budżetu jako punktu wyjścia. Następnie wyeliminuj / obniż wydatki, które nie będą już obowiązywać (takie jak benzyna, której używasz do dojeżdżania do pracy i do pracy) i dodawaj / zwiększaj elementy, które będą reprezentować nowe wydatki na emeryturze (takie jak wyższe rachunki za media domowe lub więcej podróży rekreacyjnych).
Sumując swoje zasoby finansowe, nie zapomnij o żadnej nieruchomości, takiej jak nieruchomości, która mogłaby generować dochód lub którą możesz sprzedać i zamienić na gotówkę.
Ile będziesz miał dochodów?
Następnie zsumuj dochód, który masz zagwarantować na emeryturze. To obejmuje:
- Twoje miesięczne świadczenia z zabezpieczenia społecznego. Oszacowanie wysokości świadczeń z ubezpieczenia społecznego można uzyskać za pomocą kalkulatorów na stronie administracji zabezpieczenia społecznego. Wszelkie dochody emerytalne od obecnych lub byłych pracodawców (jeśli masz szczęście, że masz emeryturę). Wszelkie środki pochodzące z regularnych płatności Renta, którą posiadasz. Każda nieruchomość, prawdziwa lub intelektualna, od której planujesz sprzedawać lub pobierać bieżące płatności w celu sfinansowania emerytury. Może to obejmować nieruchomości, tantiemy lub nieruchomości na wynajem. Po osiągnięciu wieku podlegania wymaganym minimalnym wypłatom (obecnie 70½), oszacuj, ile będziesz musiał wynieść, i dodaj to do swojej gwarancji dochód za ten okres.
Zapasuj także wszelkie inne oszczędności i aktywa, które możesz wykorzystać na emeryturze:
- Środki, które zaoszczędziłeś na emerytalnych kontach oszczędnościowych, takich jak IRA i 401 (k) s. Pieniądze na inne konta oszczędnościowe lub inwestycyjne. Twoje konto oszczędnościowe dla zdrowia (HSA), jeśli je posiadasz. Wartość twojego domu lub innej nieruchomości, wszelkie inne cenne dobra, takie jak art.
Robienie matematyki na emeryturę
Po ustaleniu przewidywanych wydatków i wysokości dochodu, który regularnie otrzymujesz, następnym krokiem jest ustalenie, ile dodatkowych pieniędzy będziesz musiał czerpać z oszczędności emerytalnych i innych aktywów, które właśnie zinwentaryzowałeś, aby się utrzymać.
Poniżej znajduje się przykład tego obliczenia opartego na następujących założeniach:
- Osoba ta planuje przejście na emeryturę za pięć lat. Ich roczne wydatki emerytalne będą stanowić 75% ich dochodów przedemerytalnych. Spodziewają się spędzić 20 lat na emeryturze. Ich obecny roczny dochód wynosi 250 000 USD, a szacowany wzrost wynagrodzeń wyniesie 5% rocznie. Ich szacunkowy dochód z ubezpieczenia społecznego wynosi 24 528 USD rocznie. Ich obecne saldo oszczędności emerytalnych wynosi 1, 5 mln USD, które według nich będą rosły w tempie 8% rocznie.
W takim przypadku wyniki wyglądają następująco:
Kalkulator na
Mimo że nasz hipotetyczny emeryt na emeryturze ma ponadprzeciętny dochód i oszczędności emerytalne, obliczenia pokazują, że są na dobrej drodze, aby zastąpić jedynie około 64% swoich dochodów przedemerytalnych, czyli o wiele mniej niż 75% stopa zastąpienia mieli na celu. Oznacza to, że będą musieli dokonać pewnych korekt, jeśli chcą przejść na emeryturę za pięć lat.
Twoje konkretne fakty i okoliczności prawdopodobnie przyniosą różne wyniki. Na przykład, czy masz mniej więcej zapisane? Czy dostaniesz mniej więcej z ubezpieczenia społecznego? Czy Twoje dochody z innych źródeł będą wyższe czy niższe? Czy przewidywany czas przejścia na emeryturę jest dłuższy czy krótszy? Wszystkie te czynniki mogą zmienić wynik końcowy.
Czy jesteś na dobrej drodze?
Jeśli wynik analizy potrzeb emerytalnych wykaże, że jesteś na dobrej drodze, gratulacje! Nadal będziesz chciał dodawać zalecane kwoty - więcej, jeśli to możliwe - do swoich oszczędności i ponownie balansować swój portfel, jeśli to konieczne, aby był odpowiedni dla Twojego horyzontu emerytalnego.
Jeśli wyniki analizy potrzeb wskazują, że nie jesteś przygotowany finansowo do przejścia na emeryturę za pięć lat, oto kilka rzeczy do rozważenia:
- Czy mógłbyś wprowadzić pewne zmiany w planowanym stylu życia na emeryturze, które znacznie zmniejszyłyby twoje roczne wydatki? Czy byłbyś w stanie zwiększyć składki na konto emerytalne w ciągu następnych pięciu lat, aby wygenerowały wystarczający dochód po przejściu na emeryturę? czas na emeryturze i przynieść dodatkowy dochód?
Jeśli nie możesz wiele zrobić, aby zmniejszyć wydatki lub zwiększyć dochód, najlepszym rozwiązaniem może być odłożenie przejścia na emeryturę na kilka kolejnych lat. Im dłużej pracujesz, tym więcej czasu będziesz musiał odłożyć na bok i tym mniej lat będziesz musiał polegać na oszczędnościach emerytalnych, aby utrzymać się.
