Co to jest dobrowolne ubezpieczenie na życie?
Dobrowolne ubezpieczenie na życie to plan ochrony finansowej, który zapewnia świadczenie pieniężne beneficjentowi po śmierci ubezpieczonego. Dobrowolne ubezpieczenie na życie jest opcjonalnym świadczeniem oferowanym przez pracodawców. Pracownik płaci miesięczną składkę w zamian za gwarancję wypłaty przez ubezpieczyciela w przypadku śmierci ubezpieczonego. Sponsorowanie przez pracodawców generalnie powoduje, że składki na dobrowolne polisy na życie są tańsze niż indywidualne polisy na życie sprzedawane na rynku detalicznym.
Zrozumienie dobrowolnego ubezpieczenia na życie
Wielu ubezpieczycieli zapewnia dobrowolne plany ubezpieczenia na życie z dodatkowymi świadczeniami i jeźdźcami. Na przykład plan może zawierać opcję zakupu ubezpieczenia powyżej gwarantowanej kwoty emisji. W zależności od wysokości podwyższenia ubezpieczający może zostać poproszony o przedstawienie dowodu spełnienia minimalnych standardów zdrowotnych. Inną możliwością jest przenoszenie ubezpieczenia, czyli zdolność ubezpieczającego do kontynuowania polisy na życie po ustaniu stosunku pracy. Każdy pracodawca ma wytyczne dotyczące przenoszenia polisy. Zazwyczaj trwa to jednak od 30 do 60 dni po wypowiedzeniu i wymaga wypełnienia dokumentacji.
Inną opcją jest możliwość przyspieszania świadczeń, przy czym świadczenie z tytułu śmierci wypłacane jest w trakcie życia ubezpieczonego, jeżeli zostanie on uznany za śmiertelnie chorego. Istnieje również opcja wykupienia ubezpieczenia na życie dla małżonków, partnerów domowych i osób pozostających na utrzymaniu, zgodnie z definicją firmy ubezpieczeniowej. Wreszcie niezmierzonym świadczeniem oferowanym przez większość pracodawców jest możliwość odliczenia składek od wynagrodzenia. Odliczenia od wynagrodzeń są wygodne dla pracownika i umożliwiają bezproblemową i terminową płatność składek.
Oprócz dodatkowych świadczeń, niektórzy ubezpieczyciele zapewniają opcjonalnych jeźdźców, takich jak zrzeczenie się składki i przypadkowe zgony i rozczłonkowanie jeźdźców. Najczęściej jeźdźcy są objęci sporną opłatą i za dodatkową opłatą.
Rodzaje dobrowolnego ubezpieczenia na życie
Istnieją dwa rodzaje dobrowolnych polis ubezpieczenia na życie oferowanych przez pracodawców: całe dobrowolne ubezpieczenie na życie i dobrowolne ubezpieczenie na życie. Dobrowolne ubezpieczenie na życie jest również znane jako grupowe ubezpieczenie na życie. Kwoty nominalne mogą być wielokrotnością wynagrodzenia pracownika lub podanych wartości, takich jak 20 000 USD, 50 000 USD lub 100 000 USD.
Dobrowolne całe życie chroni całe życie ubezpieczonego. Jeśli ubezpieczenie na całe życie zostanie wybrane dla małżonka lub osoby pozostającej na utrzymaniu, polisa chroni również całe ich życie. Zazwyczaj kwoty dla małżonków i osób pozostających na utrzymaniu są mniejsze niż kwoty dostępne dla pracowników. Podobnie jak w przypadku stałych polis na całe życie, wartość gotówki kumuluje się zgodnie z inwestycjami bazowymi. Niektóre zasady stosują tylko stałą stopę procentową do wartości gotówkowej, podczas gdy inne pozwalają na zmienne inwestowanie w fundusze akcyjne.
Dobrowolne ubezpieczenie na życie to polisa zapewniająca ochronę na czas określony, np. 5, 10 lub 20 lat. Budowanie wartości gotówkowej i inwestowanie zmienne nie są cechami dobrowolnego ubezpieczenia na czas. W rezultacie składki są tańsze niż ekwiwalenty całego życia. Składki są równe w okresie obowiązywania polisy, ale mogą wzrosnąć po przedłużeniu.
Niektórzy uczestnicy wybierają dobrowolne życie jako dodatek do całego swojego ubezpieczenia na życie. Na przykład żonaty pracownik z dziećmi ma polisę ubezpieczeniową na całe życie w wysokości 50 000 USD. Po otrzymaniu analizy potrzeb finansowych stwierdza się, że ich ubezpieczenie na życie jest niewystarczające. Broker ubezpieczeń na życie sugeruje, aby utrzymywali co najmniej 300 000 USD w ubezpieczeniach na życie, podczas gdy jej dzieci są nieletnie. Jej pracodawca oferuje dobrowolne ubezpieczenie na życie z rozsądnymi składkami, a ona wybiera ochronę uzupełniającą jej dotychczasową ochronę, dopóki jej dzieci nie osiągną pełnoletności.
Dobrowolne ubezpieczenie na życie jest często dostępne dla pracowników natychmiast lub wkrótce po zatrudnieniu. W przypadku pracowników, którzy zrezygnowali, ochrona może być później dostępna podczas otwartej rekrutacji lub po kwalifikujących się wydarzeniach życiowych, takich jak małżeństwo, narodziny dziecka, rozwód lub adopcja dziecka. Wybór odpowiedniego rodzaju dobrowolnego ubezpieczenia na życie wymaga zbadania bieżących i przewidywanych potrzeb i zależy od okoliczności i celów każdej osoby.
