Większość młodych Amerykanów nie myśli o polisach na życie, ale powinna. Ubezpieczenia na życie to najlepsze narzędzie finansowe dla tych wielkich chwil „co jeśli”. Może być przydatny, nawet jeśli zasiłek śmierci nie zostanie uruchomiony, o ile zostanie odpowiednio wykorzystany. Ubezpieczenia na życie nie są panaceum, a niektórzy młodsi Amerykanie mogą nie mieć środków na duże polisy. Błędem jest jednak zakładanie, że tylko starsze pary z dziećmi i domami potrzebują ubezpieczenia na życie.
Wszystko inne jest równe, zawsze jest tańsze, a czasem znacznie tańsze, aby młodsza osoba wykupiła ubezpieczenie niż starsza osoba. Oznacza to, że potencjalne korzyści z ubezpieczenia mogą być tak samo duże i kosztują znacznie mniej lub mogą być znacznie większe i kosztować mniej więcej tyle samo. Bez innych rozważań, ubezpieczenie na życie dla 22-latka jest lepszą propozycją niż ubezpieczenie na życie dla 55-latka.
Powody, dla których warto kupić ubezpieczenie na życie
Najbardziej oczywistym powodem zakupu ubezpieczenia na życie jest sytuacja, gdy masz wyraźne interesy podlegające ubezpieczeniu i chcesz być chroniony finansowo przed katastrofalnym wypadkiem. Na przykład możesz mieć duże zobowiązania z tytułu pożyczek studenckich lub hipoteki, których nie chcesz przekazywać komuś innemu. Możesz również mieć współmałżonka lub dzieci, które polegają na twoich dochodach, strony, które mogą polegać na roszczeniach ubezpieczeniowych, aby przeżyć, jeśli przytrafi ci się coś niefortunnego.
Ubezpieczenie może mieć jednak inne cechy oprócz zasiłku pogrzebowego, co oznacza, że mogą istnieć inne powody, aby kupić polisę. Niektóre zasady zapewniają wsparcie w przypadku niektórych problemów medycznych, takich jak rak lub porażenie. Stałe polisy na życie mogą służyć jako korzystne dla opodatkowania środki oszczędnościowe poprzez akumulację wartości gotówkowej.
Prawo federalne zabrania dostawcom ubezpieczeń sprzedaży polis na podstawie ich wartości gotówkowej, choć prawie na pewno tak się dzieje. Nie oznacza to, że zakup złego ubezpieczenia zawsze jest złym pomysłem. W niektórych okolicznościach wartość gotówki może gromadzić pieniądze w szybszym tempie niż w przypadku innych inwestycji o mniejszym ryzyku i korzystniejszych konsekwencjach prawnych.
Rodzaje ubezpieczeń na życie
Ubezpieczenia dzieli się zazwyczaj na dwie kategorie: okres obowiązywania i całe życie. Podkreśla to różnorodność produktów ubezpieczeniowych dostępnych dla konsumentów, ponieważ istnieje wiele różnych rodzajów ubezpieczeń terminowych i wiele różnych rodzajów ubezpieczeń stałych.
Ubezpieczenie terminowe ma na celu pokrycie określonego zestawu możliwych zdarzeń w określonym okresie. Na przykład polisa ubezpieczeniowa na życie na okres może oferować ubezpieczenie o wartości 200 000 USD w ciągu 20 lat i kosztować 20 USD miesięcznie do końca okresu. Beneficjent jest wymieniony w polisie i otrzymuje 200 000 USD, jeśli ubezpieczona strona umrze lub odniesie poważne obrażenia. Dla 25-letniej osoby o niskim zadłużeniu i bez rodziny pozostającej na utrzymaniu tego rodzaju terminowe ubezpieczenie na życie jest często niepotrzebne.
Niektóre terminowe polisy ubezpieczeniowe pozwalają na zwrot składek, mniej opłat i wydatków, jeżeli ubezpieczony przeżyje polisę. Nazywa się to ubezpieczeniem terminowym „zwrotu składki” i zwykle jest droższe niż polisy terminowe.
Zmniejszenie ubezpieczenia na czas jest przydatną opcją na pokrycie określonego rodzaju zobowiązania finansowego, takiego jak kredyt hipoteczny. Wartość nominalna malejącej terminowej polisy ubezpieczeniowej z czasem maleje, zwykle dlatego, że oczekuje się, że zobowiązanie zmniejszy się z upływem czasu, na przykład spłacając hipotekę. Nawet niektóre osoby w wieku 20 lat mogą mieć zobowiązania podlegające ubezpieczeniu, co oznacza, że mogą istnieć argumenty przemawiające za obniżeniem terminów polis.
W przeciwieństwie do ubezpieczenia terminowego, stałe ubezpieczenie na życie oferuje coś więcej niż świadczenie z tytułu śmierci. Stałe polisy ubezpieczenia na życie oferują szansę na akumulację wartości gotówkowej, a wartość gotówkowa działa lepiej dla osób w wieku 20 lat niż osób w wieku 50 lat.
Różne rodzaje stałych ubezpieczeń na życie obejmują całe życie, życie powszechne, życie zmienne i indeksowane życie powszechne. Różnice dotyczą głównie tego, jak agresywnie rośnie wartość gotówkowa polisy; całe ubezpieczenie na życie jest najbezpieczniejsze i najbardziej konserwatywne, a zmienne ubezpieczenie na życie jest najbardziej ryzykowne i najbardziej agresywne.
Każdy rodzaj stałego ubezpieczenia na życie mógłby się opłacić dla osoby w wieku 20 lat, zakładając, że stać go na polisę, która często wynosi setki dolarów miesięcznie. Polisa nadal oferuje zasiłek pogrzebowy, ale wartość gotówkowa może być bardzo przydatna, nawet jeśli zasiłek pogrzebowy nie jest uruchamiany przez dziesięciolecia.
Zrozumienie wartości gotówkowej
Wartość gotówkowa jest interesującą i ważną cechą stałych polis; wielu ubezpieczycieli odnosi się do wartości gotówkowej jako części pakietu świadczeń socjalnych, a nie do świadczenia z tytułu śmierci. Ponieważ ubezpieczony wpłaca pieniądze, część składki jest przechowywana w polisie i kumuluje się odsetki. Te pieniądze mogą być później wykorzystane na opłacenie innych wydarzeń życiowych, takich jak śluby, zakupy w domu, edukacja dzieci, a nawet wakacje. Co najważniejsze, pieniądze te zwykle rosną i zwykle są wypłacane bez tworzenia zobowiązania podatkowego.
Nawet niskooprocentowane polisy na całe życie mogą zapewnić zdrową dywidendę od wartości gotówkowej. Dywidendę można zebrać lub wykorzystać w celu zwiększenia wartości gotówkowej. Można sobie wyobrazić, choć nie gwarantuje się, że stała polisa ubezpieczeniowa na życie może znacznie zwiększyć dochód emerytalny, ponownie zwolniony z podatku, a nawet pozwolić na wcześniejsze przejście na emeryturę.
Jak ubezpieczenie może się opłacić
Wartość gotówki, która buduje się przez dziesięciolecia, może w przyszłości wynieść setki tysięcy dolarów. Może to być ważnym aspektem kompleksowego planu emerytalnego, zwłaszcza jeśli już planujesz maksymalizację IRA. Ta strategia działa tylko wtedy, gdy składki są płacone konsekwentnie; trwałe polisy ubezpieczenia na życie wygasają, jeśli wartość gotówki stanie się zbyt niska, co pozostawia ubezpieczającego bez pokrycia.
Nawet jeśli nie stać Cię na stałą polisę ubezpieczeniową na życie, większość osób w wieku 20 lat może otrzymać bardzo dobre polisy na bardzo niskie koszty, na przykład od 200 000 do 300 000 USD w niektórych przypadkach od 15 do 20 USD. Co ważniejsze, niektóre polisy mogą trwać 20, 30 lub 40 lat; możesz być objęty bardzo niskim kosztem przez całe życie zawodowe.
