Co to jest zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie (VUL)?
Zmienne uniwersalne życie (VUL) jest rodzajem stałej polisy ubezpieczeniowej na życie z wbudowanym komponentem oszczędnościowym, który umożliwia inwestowanie wartości gotówkowej. Podobnie jak standardowe uniwersalne ubezpieczenie na życie, składka jest elastyczna. Polisy VUL zazwyczaj mają zarówno maksymalny limit, jak i minimalny pułap zwrotu z inwestycji związane z komponentem oszczędnościowym.
Ubezpieczenie na życie
Podstawy zmiennego uniwersalnego ubezpieczenia na życie
Zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie ma zmienne subkonta, które pozwalają na inwestowanie wartości gotówkowej. Funkcja subkont jest podobna do funduszu wspólnego inwestowania. Narażenie na wahania rynku może generować znaczne zwroty, ale może również powodować znaczne straty. Nazwa tego ubezpieczenia pochodzi od różnych wyników inwestycji na stale zmieniającym się rynku.
Chociaż zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie oferuje większą elastyczność i potencjał wzrostu w porównaniu z tradycyjnymi polisami pieniężnymi lub polisami na całe życie, ubezpieczający powinni dokładnie ocenić ryzyko przed zakupem tego rodzaju polisy.
Kluczowe dania na wynos
- Variable Universal Life (VUL) to rodzaj stałej polisy ubezpieczeniowej na życie, która pozwala na inwestowanie składnika gotówkowego w celu uzyskania większych zysków. Polisy te są oparte na tradycyjnych powszechnych polisach na życie, ale mają oddzielne subkonto, w które inwestuje się gotówkę rynek W rezultacie zwrot do elementu gotówkowego nie jest gwarantowany rok po roku. Polisy VUL będą miały pewien maksymalny pułap, a także minimalny (zwykle 0%) zwrot z części inwestycyjnej.
Jak działa zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie
Podobnie jak uniwersalne ubezpieczenie na życie, zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie łączy komponent oszczędnościowy z oddzielnym świadczeniem z tytułu śmierci, umożliwiając większą elastyczność w zarządzaniu polisą. Składki są wpłacane na składnik oszczędności. W przypadku zmiennej uniwersalnej polisy ubezpieczenia na życie element oszczędności składa się z osobno zarządzanych kont, zwanych subkontami. Każdego roku ubezpieczyciel na życie odejmuje to, czego potrzebuje, aby pokryć śmiertelność i koszty administracyjne. Reszta pozostaje na osobnych kontach, aby uzyskać dalsze odsetki.
W całej polityce życiowej ubezpieczyciel na życie przejmuje ryzyko inwestycyjne, gwarantując minimalny wzrost wartości gotówkowej. Oddzielając element oszczędności i składnik świadczenia z tytułu śmierci, ubezpieczyciel na życie przenosi ryzyko inwestycyjne VUL na ubezpieczonego. Ubezpieczony musi założyć prawdopodobieństwo, że oddzielne konto może generować ujemne zwroty, co obniży wartość gotówkową. Znaczne i trwałe straty zagrażają wartości gotówkowej. W związku z tym ubezpieczony może być zmuszony do przekazania wyższych składek na pokrycie kosztów ubezpieczenia i odbudowy wartości gotówkowej.
Zmienne konta podrzędne Universal Life
Odrębne subkonto ma strukturę rodziny funduszy wspólnego inwestowania. Każdy z nich ma szereg kont akcji i obligacji oraz opcję rynku pieniężnego. Niektóre zasady ograniczają liczbę przelewów do i z funduszy. Jeżeli ubezpieczający przekroczył liczbę przelewów w ciągu roku, a rachunek, na którym inwestowane są środki, działa źle, może być konieczne opłacenie wyższej składki na pokrycie kosztów ubezpieczenia. Oprócz standardowych opłat administracyjnych i zgonów płaconych co roku przez ubezpieczającego, subkonta odliczają opłaty za zarządzanie, które mogą wynosić od 0, 05% do 2%. Ponieważ subkonta są papierami wartościowymi, przedstawiciel ubezpieczeń na życie musi być licencjonowanym producentem i być zarejestrowany w Urzędzie Regulacji Przemysłu Finansowego (FINRA).
Wzrost wartości pieniężnej zmiennej uniwersalnej polisy na życie jest odroczony. Ubezpieczający mogą uzyskać dostęp do ich wartości gotówkowej, wypłacając środki lub pożyczając środki. Jeśli jednak wartość gotówki spadnie poniżej określonego poziomu, należy dokonać dodatkowych płatności składek, aby zapobiec wygaśnięciu polisy. (Aby zapoznać się z czytaniem, zobacz „Zrozumienie zmiennego życia vs. zmiennego uniwersalnego”)
