Co to jest stopa lichwy?
Termin stopa lichwy odnosi się do stopy procentowej uważanej za nadmierną w porównaniu z dominującymi rynkowymi stopami procentowymi. Często są one związane z niezabezpieczonymi pożyczkami konsumpcyjnymi, szczególnie tymi związanymi z pożyczkobiorcami subprime.
Kluczowe dania na wynos
- Stopy lichwy są nadmiernie wysokimi stopami procentowymi. Są one związane z drapieżnymi praktykami kredytowymi, które są nielegalne w wielu krajach. W niektórych przypadkach granica między stopami lichwiarstwa a jedynie wysokimi stopami procentowymi może być trudna do zauważenia.
Zrozumienie stawek lichwy
Historycznie termin lichwa był używany do opisania wszystkich form pożyczek obejmujących spłatę odsetek przez pożyczkobiorcę. Jednak w ostatnim czasie termin ten jest ogólnie używany do opisania tylko tych pożyczek, które charakteryzują się szczególnie wysokimi stopami procentowymi. Te wysokie stawki stały się znane jako stawki lichwy.
W Stanach Zjednoczonych Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) kojarzy stopy lichwy z drapieżnymi pożyczkami, które opisuje jako praktykę „narzucania kredytobiorcom nieuczciwych lub obraźliwych warunków kredytowych”. Drapieżni pożyczkodawcy będą na ogół kierować się do grup demograficznych, które mają mniejszy dostęp do przystępniejszych form finansowania lub ich zrozumienie.
Linia pomiędzy lichwiarską stopą procentową a jedynie wysoką stopą procentową jest przedmiotem pewnych kontrowersji. Na przykład pożyczkodawców-pożyczkodawców, którzy udzielają pożyczek o wysokim oprocentowaniu pożyczkobiorcom subprime, często oskarża się o bycie drapieżnymi pożyczkodawcami. Ich obrońcy będą jednak argumentować, że ich wysokie stopy procentowe są uzasadnione faktem, że udzielane przez nich pożyczki są niezwykle ryzykowne. Nie dopuszczając wysokich stóp procentowych jako rekompensaty za to ryzyko, osoby polegające na pożyczkach wypłat mogą w ogóle nie mieć żadnych opcji finansowania.
Aby pomóc konsumentom w samodzielnym podjęciu decyzji, czy dana stopa procentowa jest uzasadniona, istnieje kilka źródeł, które publikują aktualne stopy procentowe na różnych rynkach. Na przykład organizacje takie jak TreasuryDirect i The Wall Street Journal zapewniają w czasie rzeczywistym lub okresowe aktualizacje stóp procentowych na rynkach, takich jak osobiste linie kredytowe (LOC), kredyty samochodowe, kredyty studenckie, kredyty mieszkaniowe i wiele innych. Przeglądając te źródła, konsumenci mogą lepiej zrozumieć, czy stawki oferowane przez konkretnego pożyczkodawcę są rozsądne.
Reakcje religijne na lichwę
Praktyka udzielania pożyczek na odsetki istnieje od tysięcy lat. Przez stulecia chrześcijaństwo, judaizm i islam potępiały drapieżne pożyczki i stosowały różne strategie regulujące tę praktykę.
Przykład stopy lichwy w świecie rzeczywistym
James jest pierwszym nabywcą domu poszukującym finansowania hipotecznego. Chociaż James ma obecnie dobrze płatną pracę, w przeszłości borykał się z długami osobistymi i jako taki ma bardzo niską zdolność kredytową. Ze względu na jego słabą historię kredytową główne banki nie chcą udzielić mu kredytu hipotecznego. Dlatego James jest zmuszony szukać alternatywnych sposobów finansowania zakupu domu.
Jedną z dostępnych mu opcji jest prywatny pożyczkodawca o imieniu Diane, który oferuje pożyczenie mu 80% ceny zakupu domu w ciągu 25-letniego okresu amortyzacji, przy oprocentowaniu 40% rocznie. Diane twierdzi, że chociaż 40% stopa procentowa jest znacznie wyższa niż oferowana przez banki, nie jest to nieuzasadnione z uwagi na fakt, że ocena kredytowa Jamesa wskazuje, że jest on pożyczkobiorcą wysokiego ryzyka.
Po przeprowadzeniu dalszych badań dotyczących powszechnych stóp procentowych na różnych rynkach James odrzuca propozycję Diane. Twierdzi, że chociaż uważa się go za kredytobiorcę subprime, 40% stopa procentowa jest nieuzasadniona wysoka i stanowi przykład drapieżnej akcji kredytowej.
