Spis treści
- Minusem
- Dokonanie wypłaty
- Kiedy to zrozumiesz
- Szukaj wyjątków
- Inne opcje
- Linia mety
- Dolna linia
Czujesz, że toniesz w długach kart kredytowych. I chociaż nie możesz wycisnąć nic więcej z wypłaty, możesz mieć schludną kwotę na swoim indywidualnym koncie emerytalnym (IRA). Jasne, te fundusze powinny pozostać nietknięte, dopóki nie przejdziesz na emeryturę. Ale to daleko. Czy może być lepszym posunięciem, aby teraz użyć ich wszystkich lub ich części, aby odrzucić te wysokie salda? Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o wadach korzystania z funduszy emerytalnych w celu spłaty zadłużenia karty kredytowej.
Kluczowe dania na wynos
- Wypłata środków z IRA nie jest mądrą decyzją finansową. Wszelkie wypłaty z tradycyjnej IRA przed ukończeniem 59 roku życia podlegają opodatkowaniu i 10% karom. Roth IRA ograniczają kwoty wypłat - które są również opodatkowane - a środki muszą konto przez co najmniej pięć lat. Upewnij się, że korzystasz z funduszy, aby spłacić swój dług, i podejmuj mądre decyzje finansowe, aby nie skończyć ponownie przytłoczeniem długiem.
Minusem
Przede wszystkim ważne jest, aby z góry przyznać, że może to nie być mądry ruch finansowy z kilku powodów. W zależności od rodzaju posiadanego konta zasady mogą się różnić w przypadku wypłat. Gdy wcześniej wycofasz środki z IRA, prawdopodobnie będziesz musiał stawić czoła podatkom i / lub karom, co może znacznie podnieść koszty ich wyjęcia.
W tradycyjnym IRA, ponieważ nie płaciłeś podatków od pieniędzy przed ich wpłaceniem, musisz płacić podatki dochodowe, kiedy je wyjmiesz. Ponadto, jeśli dokonasz tej wypłaty przed ukończeniem 59 roku życia, będziesz zobowiązany do zapłaty 10% kary podatkowej.
Wypłata środków z IRA przed ukończeniem 59 roku życia spowoduje karę w wysokości 10%.
Roth IRA pozwala ci wypłacać fundusze bez podatku, zakładając, że pieniądze były tam co najmniej pięć lat, ponieważ wkład ten został wniesiony w dolarach po opodatkowaniu. Jednak jesteś ograniczony do kwoty, którą faktycznie włożyłeś. Każda część wypłaty, która pochodzi z zysków z inwestycji, podlega podatkom, jeśli zostanie ona wypłacona przed ukończeniem 59 roku życia. Te wcześniejsze wypłaty podlegają również 10% karom.
Oto kolejna uwaga, którą możesz rozważyć. Znaczne wcześniejsze wycofanie tradycyjnych funduszy IRA może wpaść na wyższą grupę podatkową. To samo dotyczyłoby zarobków z Roth IRA, które byłyby opodatkowane i uznawane za dochód w roku, w którym zostały wycofane.
„Spłata zadłużenia z tytułu karty kredytowej za pomocą IRA zagraża przyszłym oszczędnościom emerytalnym” - mówi Carolyn Howard, założycielka SeaCure Advisors, LLC, w Sarasocie na Florydzie. „Powoduje to również, że płacisz więcej za zadłużenie z tytułu karty kredytowej z powodu podatków od wypłaty IRA”.
Dokonanie wypłaty
Okej, więc rozumiesz, że trafisz. Jeśli chcesz kontynuować, ważne jest, aby postępować zgodnie z planem, który minimalizuje dodatkowe straty finansowe.
Zacznij od wyszczególnienia wszystkich niespłaconych długów z kart kredytowych, według rocznej stopy procentowej (APR), od najwyższej do najniższej. Zdecyduj, ile całkowitego długu chcesz spłacić.
Następnie sprawdź bieżące saldo IRA. Przy obliczaniu kwoty do wypłaty należy wziąć pod uwagę wszelkie podatki i kary, a także kwotę długu, którą chcesz spłacić. Pamiętaj, że zasady dla kont tradycyjnych i Roth są różne.
Oblicz, czy łączna kwota, którą chcesz wypłacić, zapewni wyższy przedział podatkowy. Jeśli tak, rozważ wycofanie w ciągu dwóch lat podatkowych, spłatę części długu rok po roku i kolejny.
„Mądrze jest zwracać uwagę na podatki, jak to możliwe”, mówi Carlos Dias Jr., menedżer ds. Majątku w Excel Tax & Wealth Group w Lake Mary na Florydzie. „Zawsze zalecam prowadzenie raportu prognozy z księgowym lub oprogramowaniem (jeśli wiesz, co robić), potencjalnie rozkładając zobowiązanie podatkowe na kilka lat.”
Skontaktuj się z instytucją finansową, która posiada twoją IRA i poproś o formularz dystrybucji. Jeśli nie musisz wypłacać pełnej kwoty, upewnij się, że masz możliwość częściowych wypłat. Przesyłając formularz, upewnij się, że dołączasz całą wymaganą dokumentację, w tym sposób otrzymania środków, czy to czekiem, czy też bezpośrednią wpłatą.
Kiedy to zrozumiesz
Gdy środki znajdą się na koncie czekowym, niezwłocznie spłać karty kredytowe, które zarezerwowałeś, w kolejności najwyższej APR. Pamiętaj, że to nie jest gratka. Wykorzystaj pieniądze zgodnie z przeznaczeniem i na nic innego.
Może być kuszące, aby zeskrobać trochę z góry za przedmiot, na który inaczej nie byłoby stać, lub użyć go na szybkie, nieoczekiwane wakacje. Nie rób tego Pozostawienie salda na karcie kredytowej powoduje dodatkowe naliczanie kosztów, dopóki nie zostanie spłacone.
Szukaj wyjątków
Istnieją wyjątki od 10% kary wczesnego wycofania się z IRA, w tym śmierci, niepełnosprawności i kwalifikowanych wydatków na edukację.
Pełna lista wyjątków znajduje się na tym wykresie IRS. Jedna w szczególności, znana jako reguła 72 (t), pozwala na bezkarne wczesne wypłaty z IRA, pod warunkiem, że dokonasz przynajmniej pięciu zasadniczo równych płatności okresowych (SEPP) przez całe życie. W zależności od kwoty zadłużenia karty kredytowej, którą chcesz spłacić, terminu, w którym chcesz dokonać płatności, oraz kwoty, którą otrzymasz za pomocą reguły 72 (t), może to, ale nie musi pomóc.
Nawet jeśli kwalifikujesz się do zwolnienia z kary, regularne podatki dochodowe od wypłaty są nadal należne.
Inne opcje
Przed dokonaniem jakichkolwiek wypłat pamiętaj o rozważeniu innych opcji spłaty zadłużenia karty kredytowej.
Jedni wybierają dietę budżetową. Polega to na dokładnym przyjrzeniu się, ile pieniędzy przychodzi, ile wychodzi. Powinieneś także rozważyć cięcie tam, gdzie to możliwe. Oznacza to, że może być konieczne upuszczenie telewizji satelitarnej lub kablowej do telewizji naziemnej, carpooling zamiast jazdy do pracy lub pożyczenie książek z biblioteki zamiast kupowania ich od Amazon. Zagłęb się, aby dowiedzieć się, jak obniżyć koszty i stworzyć pulę środków przeznaczonych na spłatę zadłużenia.
Istnieją różne sposoby na atak długu. Szereg aplikacji i internetowych arkuszy kalkulacyjnych promuje różne strategie redukcji zadłużenia, takie jak płacenie kartami o najwyższych stopach procentowych w pierwszej kolejności lub metoda śnieżnej kuli zadłużenia. Ta strategia polega na spłacie konta z najniższym saldem, przy jednoczesnym dokonywaniu minimalnych płatności na pozostałej części. Następnie wykorzystasz te pieniądze, które zaoszczędzisz na wyeliminowanym koncie, aby spłacić następną kartę o najniższym saldzie i tak dalej, dopóki całe obciążenie zadłużenia nie będzie jasne.
Bez względu na to, z jakiej strategii korzystasz, wymagają one zastosowania tej samej kwoty w celu zmniejszenia zadłużenia każdego miesiąca - nawet po spłacie jednego konta. Po prostu nakładasz większe kwoty na każde pozostałe saldo, aż wszystkie konta osiągną zero.
Inne metody spłaty zadłużenia obejmują:
- Przeniesienie sald na karty kredytowe o niższym oprocentowaniu, zaciągnięcie pożyczki osobistej, zaciągnięcie pożyczki z kwoty 401 (k). W większości przypadków konta IRA są chronione podczas postępowania upadłościowego.
Ważne jest, aby sprawdzić inne opcje, aby upewnić się, że wybrana ścieżka jest odpowiednia dla Ciebie.
„Ponieważ zadłużenie z tytułu kart kredytowych ma tak wysokie oprocentowanie, praktycznie nie ma inwestycji, które by go przewyższyły” - mówi Cullen Breen, prezes Dutch Asset Corporation w Albany w stanie Nowy Jork. „Z tego powodu sensowne jest zabieranie pieniędzy z innego miejsca”.
Linia mety
Po tym wszystkim zdecydowałeś się na wycofanie, przygotowałeś się na implikacje i spłaciłeś swój dług. Gratulacje. Ale jeszcze nie wyszedłeś z lasu. Miej kontrolę nad wydatkami i korzystaniem z karty kredytowej. Jeśli tego nie zrobisz, możesz skończyć w tej samej pozycji i za każdym razem nie możesz polegać na swojej IRA. W końcu ma być schowany do emerytury i nie jest bankomatem.
Dolna linia
O ile dobrze jest wyjść z długów, wykorzystanie do tego funduszy IRA wiąże się z pewnymi kosztami, a nie tylko bezpośrednimi podatkami i karami. Nie możesz skutecznie zastąpić wypłaconych środków, ponieważ istnieją ograniczenia kwoty, którą możesz wnieść do swojej IRA w danym roku. Jeśli już wpłacasz pełną roczną kwotę, nie możesz w żaden sposób wpłacić więcej, więc „uzupełnij” kwotę, którą straciłeś w oszczędnościach i odsetkach.
„Jedną z zalet konta emerytalnego jest odroczony lub wolny od podatku wzrost kapitału. Oznacza to, że więcej pieniędzy pracuje na to, aby wyhodować jajeczne gniazdo emerytalne. Jeśli usuniesz część swoich oszczędności emerytalnych, nie tylko zapewni Ci mniejsze oszczędności emerytalne, ale z czasem będziesz także mieć mniej pieniędzy na gromadzenie pieniędzy ”, mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. majątku w Innovative Advisory Group w Lexington, Massachusetts.
Mimo to czasami użycie IRA w celu spłaty zadłużenia konsumentów jest najlepszą dostępną opcją. Jeśli jest to najlepsza dostępna opcja, upewnij się, że jesteś dobrze zorganizowany i przygotowany na unikanie pułapek. Zrób wszystko, co możliwe, aby zminimalizować koszty dla ciebie i twoich finansów, aby kiedy to się skończy, możesz zacząć od nowa na ważne zadania życia w twoich środkach i odbudowania jaja dla emerytów.
