Co to jest niezabezpieczony wierzyciel?
Niezabezpieczony wierzyciel to osoba fizyczna lub instytucja, która pożycza pieniądze bez uzyskiwania określonych aktywów jako zabezpieczenia. Stanowi to większe ryzyko dla wierzyciela, ponieważ nie będzie miał się na co oprzeć, gdyby pożyczkobiorca nie dotrzymał terminu spłaty kredytu. Jeżeli pożyczkobiorca nie dokona spłaty niezabezpieczonego długu, wierzyciel nie może przejąć aktywów pożyczkobiorcy bez uprzedniego wygrania procesu.
Posiadacz obligacji jest niezabezpieczonym wierzycielem.
Niezabezpieczony kredyt jest postrzegany jako wyższe ryzyko.
Jak działa niezabezpieczony wierzyciel
Rzadko zdarza się, aby ludzie mogli pożyczać pieniądze bez zabezpieczeń. Na przykład, gdy zaciągniesz kredyt hipoteczny, bank zawsze będzie trzymał twój dom jako zabezpieczenie pożyczki na wypadek niewywiązania się z zobowiązania. Jeśli zaciągniesz pożyczkę na samochód, pożyczkodawca zabezpieczy swój dług samochodem, dopóki nie zostanie w pełni spłacony.
Jednym wyjątkiem, w którym pieniądze są pożyczane bez zabezpieczeń, są duże korporacje, które często emitują niezabezpieczone papiery komercyjne.
Różnice między wierzycielami zabezpieczonymi i niezabezpieczonymi
Zabezpieczeni wierzyciele mogą odzyskać aktywa jako zapłatę za dług przy użyciu zabezpieczenia pożyczkobiorcy. Ponieważ pożyczkobiorca ma więcej do stracenia, nie spłacając pożyczki zabezpieczonej, a pożyczkodawca ma aktywa do zyskania, ten rodzaj długu wiąże się z mniejszym ryzykiem dla pożyczkodawcy. W rezultacie zabezpieczony dług ma zazwyczaj niższe stopy procentowe w porównaniu do długu niezabezpieczonego.
Tymczasem spłata niezabezpieczonym wierzycielom zależy zasadniczo od postępowania upadłościowego lub udanego postępowania sądowego. Niezabezpieczony wierzyciel musi najpierw złożyć skargę prawną w sądzie i uzyskać orzeczenie przed przystąpieniem do windykacji w drodze zmiany wysokości wynagrodzeń i innych rodzajów zlikwidowanych aktywów będących własnością kredytobiorcy.
Często wierzyciel najpierw spróbuje uzyskać zapłatę poprzez bezpośredni kontakt i zgłosi zaległe długi do głównych biur kredytowych - Equifax, Experian i TransUnion - zanim zacznie wnieść sprawę do sądu. Wierzyciel może również sprzedać niespłacony dług agencji windykacyjnej.
Kluczowe dania na wynos
- Zabezpieczeni wierzyciele często wymagają zabezpieczenia na wypadek niewywiązania się pożyczkobiorcy. Zazwyczaj bankructwo jest jedyną opcją dla niezabezpieczonych wierzycieli, jeżeli pożyczkobiorca nie wywiązuje się z tego zobowiązania.
Rodzaje niezabezpieczonych wierzycieli
Ze względu na wysokie ryzyko dla pożyczkodawcy niezabezpieczone zadłużenie często wiąże się z wyższymi stopami procentowymi, co stanowi większe obciążenie finansowe dla pożyczkobiorcy.
Niektóre z najczęstszych rodzajów niezabezpieczonych wierzycieli obejmują firmy wydające karty kredytowe, usługi komunalne, właścicieli, szpitale i gabinety lekarskie oraz pożyczkodawców, którzy wydają kredyty osobiste lub studenckie (chociaż kredyty edukacyjne mają szczególny wyjątek, który uniemożliwia ich zwolnienie).
Niewywiązanie się z niezabezpieczonego długu może negatywnie wpłynąć na wiarygodność kredytową pożyczkobiorcy, co znacznie zmniejsza prawdopodobieństwo, że niezabezpieczony wierzyciel przedłuży mu kredyt w przyszłości.
