Prawdopodobna maksymalna strata (PML) to maksymalna strata, jakiej ubezpieczyciel oczekiwałby od polisy. Prawdopodobna maksymalna strata (PML) jest najczęściej związana z polisami ubezpieczeniowymi dotyczącymi nieruchomości, takimi jak ubezpieczenie od pożaru. Prawdopodobna maksymalna strata stanowi najgorszy scenariusz dla ubezpieczyciela.
Podział prawdopodobnej maksymalnej straty (PML)
Firmy ubezpieczeniowe korzystają z szerokiej gamy zestawów danych, w tym z prawdopodobieństwem maksymalnej straty (PML), przy określaniu ryzyka związanego z ubezpieczeniem nowej polisy ubezpieczeniowej, co również pomaga ustalić składkę. Ubezpieczyciele dokonują przeglądu przeszłych strat pod kątem podobnych zagrożeń, profilów ryzyka demograficznego i geograficznego oraz informacji z całej branży, aby ustalić składkę. Ubezpieczyciel zakłada, że część polis, które ubezpiecza, poniesie straty, ale większość polis nie.
Firmy ubezpieczeniowe różnią się, co oznacza prawdopodobną maksymalną stratę. Istnieją co najmniej trzy różne podejścia do PML:
- PML to maksymalny procent ryzyka, które może podlegać stracie w danym momencie; PML to maksymalna kwota straty, którą ubezpieczyciel mógł poradzić sobie w danym obszarze przed upadłością. PML to całkowita strata, którą ubezpieczyciel mógłby spodziewać się poniesienia określonej polityki.
Ubezpieczyciele ubezpieczeń komercyjnych wykorzystują obliczenia prawdopodobnych maksymalnych strat w celu oszacowania najwyższego maksymalnego roszczenia, które firma najprawdopodobniej zgłosi, w porównaniu do tego, co mogłaby zgłosić, o szkody wynikające z katastrofy. Underwriterzy używają złożonych wzorów statystycznych i wykresów rozkładu częstotliwości do oszacowania PML i wykorzystują te informacje jako punkt wyjścia do negocjowania korzystnych stawek ubezpieczenia komercyjnego.
Podstawowe prawdopodobne obliczenie maksymalnej straty
Obliczanie PML składa się z kilku kroków:
- Oblicz wartość majątku biznesowego w dolarach, aby ustalić potencjalne straty finansowe katastroficznego zdarzenia. Może to być kwota ubezpieczenia twojego mienia. W przeciwnym razie dodaj nieruchomości i osobistą własność firmy, aby osiągnąć wycenę. Zidentyfikuj czynniki ryzyka, które zwiększają szanse na katastroficzne zdarzenie, które mogą zniszczyć Twój biznes. Na przykład ryzyko pożaru może obejmować palne materiały budowlane, zagracenie, łatwopalne ciecze lub inne substancje używane do prowadzenia lub utrzymania firmy, a także odległość od najbliższej straży pożarnej. Ryzyko związane z powodzią obejmuje fizyczną lokalizację firmy. Zidentyfikuj działania ograniczające ryzyko, które mogą zmniejszyć ryzyko wystąpienia katastrofalnych strat. Te czynniki ograniczające ryzyko mogą obejmować działające systemy ochrony, takie jak alarmy, automatyczne tryskacze i przenośne gaśnice. Weź również pod uwagę elementy planu awaryjnego, które dotyczą procedur zgłaszania sytuacji kryzysowych i zasad ochrony aktywów biznesowych. Przeprowadź analizę ryzyka, aby dowiedzieć się, które czynniki ograniczające ryzyko mogą zmniejszyć ryzyko katastroficznego zdarzenia, które zniszczyłoby Twoją firmę.
Różnica między tymi czynnikami określa maksymalną stratę, jaką może ponieść Twoja firma. Firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj wykorzystują wartości procentowe, które rosną stopniowo o 1 punkt procentowy. Na przykład analiza może ustalić, że ograniczenie ryzyka zmniejsza szansę całkowitej straty o 21 procent.
