Jakie są standardy gwarantowania?
Normy dotyczące gwarantowania emisji są wytycznymi ustanowionymi w celu zapewnienia, że bezpieczne pożyczki są wydawane i utrzymywane. Obowiązujące standardy ubezpieczeniowe pomagają ustalić poziomy odniesienia dla kwoty długu, jaki może zostać wyemitowany na rzecz danej osoby, warunków pożyczek, kwoty długu, jaką konkretna firma jest skłonna wyemitować, oraz jakie stopy procentowe zostaną naliczone.
Kluczowe dania na wynos
- Normy dotyczące gwarantowania emisji to wytyczne ustalone przez banki i instytucje kredytowe w celu ustalenia, czy kredytobiorca jest godny kredytu (tj. Pożyczki). Standardy dotyczące gwarantowania emisji pomagają ustalić, ile długu ma zostać wyemitowane, warunki i stopy procentowe. Standardy te pomagają chronić banki przed nadmiernym ryzykiem i stratami. Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) opublikowała wcześniej zalecenia dotyczące standardów ubezpieczeniowych, które obejmują przegląd historii kredytowej i ocenę źródeł dochodów.
Jak działają standardy Underwriting
Solidne standardy ubezpieczeniowe chronią instytucje finansowe przed nadmiernym ryzykiem, które może prowadzić do strat. Historia wskazuje, że standardy udzielania kredytów i gwarantowania emisji są na ogół procykliczne. W miarę wzrostu presji konkurencyjnej na wzrost kredytów, banki mogą być zachęcane do złagodzenia standardów ubezpieczeniowych w celu rozszerzenia portfela kredytowego w celu generowania zysków. Gdy warunki zaczynają się pogarszać, to złagodzenie standardów ubezpieczeniowych może spowodować, że banki staną w obliczu zwiększonego ryzyka, a następnie wzrostu strat i ostatecznego zaostrzenia standardów ubezpieczeniowych.
Na przykład podczas kryzysu finansowego w latach 2008–2009 niektórzy pożyczkodawcy zmniejszyli opłaty z tytułu przedpłaty i zaoferowali większą elastyczność w zakresie warunków udzielanych pożyczek. Podczas tego samego kryzysu wiele firm zaostrzyło także standardy dotyczące ubezpieczeń (jeden z winowajców kryzysu).
Wymagania dotyczące standardów ubezpieczeniowych
Wybór modyfikacji warunków udzielania pożyczek i standardów ubezpieczeniowych instytucji finansowej jest zwykle wynikiem decyzji podjętych przez zarząd i kierownictwo wyższego szczebla. Alternatywnie, subtelne, de facto zmiany polityk mogą wynikać ze sposobu, w jaki standardy i procedury są faktycznie stosowane w praktyce. W obu przypadkach należy podjąć odpowiednie kroki zarządzania ryzykiem, aby zapewnić odpowiednią identyfikację, monitorowanie i kontrolę ryzyka oraz że wycena kredytu, warunki lub inne zabezpieczenia przed niewykonaniem są odpowiednie dla podejmowanego ryzyka.
Badanie praktyk kredytowych z 1998 r. Nakreśliło sześć podstawowych warunków udzielania kredytów i standardów ubezpieczeniowych w celu utrzymania silnej dyscypliny kredytowej i zapewnienia inteligentnych decyzji kredytowych. Normy te obejmują:
- Formalne polityki kredytowe powinny informować bank o apetycie na ryzyko, zapewniając jednocześnie szczegółowe wytyczne i standardy pomiaru wraz ze spójnym procesem zatwierdzania i monitorowania wyjątków. Formalne procesy zatwierdzania kredytów powinny być niezależne od funkcji udzielania pożyczek liniowych. Należy stosować znormalizowane dokumenty zatwierdzania kredytów, które promują spójne finanse analiza, wycena zabezpieczeń, wsparcie gwaranta i postanowienia dotyczące kowenantów. Korzystaj z narzędzi prognozujących, aby oceniać prognozy i różne scenariusze, które koncentrują się na kluczowych czynnikach determinujących wydajność. Używaj systemów oceny ryzyka, które dokładnie oceniają względy ilościowe i jakościowe w celu oceny ryzyka kredytowego na początku i na czas trwania pożyczki. Zapewnij zarządzanie i systemy informacji o pożyczkodawcy wspierać proces zatwierdzania i bieżące monitorowanie struktury portfela i pozycji ryzyka.
Przykład standardów gwarantowania
Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) ma własne zalecane wytyczne dotyczące standardów gwarantowania kart kredytowych. Według Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) standardy gwarantowania emisji gwarantują, że karty kredytowe oferowane klientom spełniają akceptowalny poziom ryzyka. Niektóre z kluczowych standardów ubezpieczeniowych, które Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) zaleca dla kart kredytowych:
- Ocena chęci i zdolności spłaty przez wnioskodawcę. Historia kredytu i wyniki przeszłych i istniejących zobowiązań. Oceny dochodów, takie jak dochód z samozatrudnienia, dochód z inwestycji itp. Uwzględnienie zagregowanych relacji kredytowych kredytobiorcy z bankiem.
