Brak gotowości do przejścia na emeryturę wśród amerykańskich pracowników cieszy się dużym zainteresowaniem w prasie i słusznie. W zależności od tego, jakie badanie czytasz, jest to kwestia o różnym nasileniu. Akumulacja jaja emerytalnego jest trudna w dzisiejszym świecie, w którym plany określonych składek są dla wielu z nas podstawowym narzędziem oszczędności emerytalnych.
Gdy przejdziesz na emeryturę i nawet jeśli masz już dość oszczędności, nie jest jeszcze płynnie. Równie ważne, jak oszczędzanie wystarczające na emeryturę, jest równie ważne zarządzanie procesem pobierania oszczędności emerytalnych. Dla wielu mogą być oni na emeryturze prawie tak długo, jak tam są kariery zawodowe. Jak zarabiasz pieniądze na 30 lub więcej lat? Jest to obszar, w którym doradca finansowy posiadający wiedzę w tej dziedzinie może naprawdę wnieść wartość dodaną dla swoich klientów.
Źródła dochodów emerytalnych
Główną częścią tego procesu jest sprawdzenie wszystkich różnych zasobów, które klient ma do dyspozycji, aby sfinansować wydatki emerytalne. Mogą one obejmować wiele z następujących czynności:
- Rachunek oszczędnościowy (HSA)
Z pewnością mogą istnieć inne zasoby, ale są one jednymi z najczęstszych. Doradca finansowy powinien być w stanie pobrać źródła z tej listy wraz z innymi informacjami i ustalić, jaki rodzaj dochodu i przepływów pieniężnych będzie prawdopodobnie mógł wygenerować klient podczas przejścia na emeryturę. Z pewnością będą musieli wspólnie z klientem poczynić pewne założenia, w jaki sposób pieniądze zostaną zainwestowane podczas przechodzenia na emeryturę.
Potrzeby emerytalne
Mamy nadzieję, że klient dokonał pewnego rodzaju budżetu emerytalnego i ma pojęcie, jakie będą jego potrzeby dochodowe podczas przejścia na emeryturę. Należy uwzględnić takie rzeczy, jak koszty utrzymania, koszty podróży, koszty leczenia itp. Podobnie powinny się zmienić styl życia, np. Przenieść się i / lub zmniejszyć ich miejsce zamieszkania.
Ubezpieczenia społeczne i emerytury
Należy podjąć decyzję w sprawie zabezpieczenia społecznego i ewentualnie emerytury, lub przynajmniej rozważyć konsekwencje takiego wyboru. W przypadku ubezpieczenia społecznego, kiedy klient skorzysta z nich? Czy mogą poczekać, aż osiągną pełny wiek emerytalny, a nawet 70 lat? Jeśli są małżeństwem, czy jedna ze strategii roszczeniowych dostępnych dla małżeństw pasuje do ich sytuacji?
Jeśli chodzi o emeryturę, jeśli klient ją posiada, należy przeanalizować takie opcje, jak zryczałtowanie w stosunku do całego strumienia płatności, jeśli obie opcje są dostępne.
Ile wypłacić?
Gdy klient i doradca finansowy wykonają kroki opisane powyżej, nadszedł czas, aby zacząć planować strategię wypłat. Zakłada się, że różne zasoby finansowe klienta są wystarczające, aby wspierać jego styl życia lub, jeśli nie, że dokonano korekt w planowanych wydatkach.
Wiele programów planowania emerytalnego i kalkulatorów online będzie postrzegać wypłaty jako nieco ustalone w kategoriach nominalnych lub skorygowanych o inflację. W rzeczywistości może tak nie być, a wypłaty mogą się różnić.
Na przykład wcześniej na emeryturze klient może pracować i pobierać pensję, nawet jeśli jest to tylko niepełny etat. Ograniczyłoby to kwotę potrzebną z ich kont emerytalnych i pozwoliłoby im opóźnić złożenie wniosku o ubezpieczenie społeczne. Gdy osiągną wiek 70½, rząd dyktuje, przynajmniej częściowo, strategię wycofania, a mianowicie ich wymagane minimalne wypłaty (RMD) dla kont IRA i 401 (k) oraz innych podobnych planów emerytalnych.
Które konta i w jakiej kolejności?
W zależności od sytuacji klienta może on posiadać kilka kont emerytalnych, z których można pobierać środki. Niektóre mogą być odroczone z tytułu podatku, takie jak tradycyjne konto IRA lub konto 401 (k), a wypłaty są opodatkowane według najwyższej krańcowej stawki podatkowej klienta. Konto Roth, przy założeniu przestrzegania zasad, zapewnia wypłaty wolne od podatku, podobnie jak konto HSA, gdy jest używane do pokrycia kwalifikowanych wydatków medycznych.
Uznane inwestycje podlegające opodatkowaniu podlegają opodatkowaniu według preferencyjnych stóp zysków kapitałowych, o ile utrzymywane są przez co najmniej rok i jeden dzień. Konwencjonalna mądrość mogłaby powiedzieć, że należy jak najdłużej opóźniać płacenie podatków, a także zawsze pobierać środki ze źródła o najmniejszym wpływie podatkowym. Oba mają sens do pewnego stopnia, z pewnością wartość kapitału pieniężnego w czasie mówi, że opóźnianie podatków w przyszłości jest dobrym pomysłem.
Jednak rozsądne może być teraz płacenie dodatkowych podatków, aby obniżyć podatki na później i przejść na emeryturę. Na przykład, jeśli klient przechodzi na emeryturę w stosunkowo niskim przedziale podatkowym, ale przed 70. rokiem życia, sensowne może być przekształcenie niektórych tradycyjnych pieniędzy IRA w IRA Roth. Spowoduje to dodatkowe natychmiastowe zobowiązanie podatkowe w tych latach, ale może później posłużyć do zmniejszenia kwoty RMD z tego rachunku. Jeśli klient nie potrzebuje pieniędzy z RMD, aby utrzymać swój styl życia, pozwala to na inwestowanie większej ilości pieniędzy, a niższe wynikające z nich wypłaty spowodują niższe uderzenie podatkowe każdego roku.
Podejście kubełkowe
Podejście kubełkowe do przejścia na emeryturę wymaga skonfigurowania trzech wiader lub części jaja emerytalnego. Wiaderko pierwsze zawierałoby wystarczającą ilość gotówki lub krótkoterminowe inwestycje o stałym dochodzie o bardzo niskim ryzyku, aby sfinansować kilka lat przewidywanych potrzeb na emeryturze. Pozwala to na spokój ducha i eliminuje potrzebę angażowania się klienta w inwestycje giełdowe w celu sfinansowania ich przejścia na emeryturę podczas spadającego rynku.
Kolejny segment zawierałby umiarkowanie ryzykowne inwestycje, które oferowałyby nieco większy wzrost lub pewien dochód. Mogą to być na przykład wysokiej jakości inwestycje o stałym dochodzie, akcje wypłacające dywidendy lub fundusze wspólnego inwestowania o umiarkowanym ryzyku.
Ostatni koszyk zawierałby narzędzia wzrostu, takie jak fundusze wspólnego inwestowania i fundusze ETF, a ta część portfela byłaby przeznaczona na wzrost, w którym większość emerytów będzie musiała być w stanie utrzymać swoje pieniądze przez całe swoje lata emerytalne.
Potrzebna będzie strategia uzupełnienia pierwszego segmentu, która będzie się różnić w zależności od klienta. Należy również wziąć pod uwagę czynniki, takie jak rachunki podlegające opodatkowaniu i odroczone podatki.
Dolna linia
Wykorzystanie oszczędności emerytalnych nie jest łatwym zadaniem. Wypłaty z jednego konta na drugie mogą przynieść znaczne korzyści podatkowe. Kolejność wycofania może być również zmienna w zależności od okoliczności klienta na różnych etapach przejścia na emeryturę. Doradca finansowy posiadający wiedzę w tej dziedzinie może być wielkim atutem dla swoich klientów.
