Kumulacje 401 (k) są częstsze, niż mogłoby się wydawać. Podobnie jak zakurzone pudła na poddaszu, wiele osób ma leżący w pobliżu plan sponsorowany przez pracodawcę z poprzedniej pracy, np. 401 (k). Często zdarza się rozmawiać z kimś, kto pracował dla kilku różnych firm w ciągu ostatnich 10 lat - co świadczy o szybkim tempie świata korporacyjnego i jego burzliwej tendencji do okazywania większej przychylności dolnej linii niż ludziom, którzy nią kierują.
Jeśli uczestniczyłeś w planie sponsorowanym przez firmę, a twoje zatrudnienie zakończyło się (dobrowolnie lub nie), prawdopodobnie masz plan w zawieszeniu inwestycyjnym. Jeśli to zrobisz, musisz wybrać, co z tym zrobić, a przejście jest jedną z opcji.
Kluczowe dania na wynos
- Zanim zdecydujesz, że rolowanie jest dla Ciebie odpowiednie, sprawdź wszystkie dostępne opcje. Upewnij się, że rozumiesz, w jaki sposób opłaty abonamentowe zmienią się, jeśli przejdziesz na swoje fundusze. Zastanów się nad możliwością konwersji Rotha, zmieniając przedpłatę na dolary po opodatkowaniu.
Zanim przewrócisz 401 (k), zapoznaj się z planem
Program 401 (k) to korzystny z podatku rachunek oszczędnościowy ze zdefiniowaną składką (a nie program emerytalny ze zdefiniowanymi świadczeniami), jak określono w sekcji 401 (k) wewnętrznego kodeksu podatkowego. Maksymalny wkład pracowniczy w 2020 r. Wynosi 19 500 USD (lub 26 000 USD dla osób w wieku 50 lat i starszych, po dodaniu składek wyrównawczych). Plany te mogą zawierać składnik przed opodatkowaniem lub składnik po opodatkowaniu. Zwykle niezliczone inwestycje są dostępne jako opcje na zwiększenie aktywów emerytalnych, zgodnie z tolerancją na ryzyko.
19 500 USD lub 26 000 USD
Maksymalny wkład pracownika w 2020 r. Do 401 (k), przy czym wyższa kwota jest dostępna tylko dla osób w wieku 50 lat i starszych.
Pięć pytań, które należy zadać
Wiedza o tym, co zrobić z twoim planem od byłego pracodawcy, zależy w dużej mierze od okoliczności, w których się znajdujesz. Przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji należy zawsze skonsultować się z profesjonalnym doradcą podatkowym lub finansowym. Oto pięć pytań, które powinieneś zadać, aby wpuścić trochę światła na strych 401 (k).
Jakie są moje opcje?
To jest najważniejsze pytanie. Odpowiedź, w zależności od twoich pragnień i okoliczności, może być jedną z następujących czterech, z których tylko dwie obejmują kumulacje.
- Trzymaj pieniądze tam, gdzie są, jeśli jest to dozwolone. Nie będziesz już mógł dokonywać wpłat na konto, ale możesz zmienić sposób alokacji środków na inwestycje. Ta opcja może również umożliwiać dokonywanie bezkarnych wypłat w oparciu o określone kryteria. Skontaktuj się z administratorem, ponieważ każdy plan jest inny. Rzuć pieniądze do obecnego planu 401 (k), jeśli jest to dozwolone. Spowoduje to zamknięcie twojego poprzedniego konta. To działanie daje ci kontrolę nad wkładami i opcjami inwestycyjnymi funduszy, chociaż oczywiście podlegasz przepisom nowego planu. Wypłata Ta opcja może być bardzo kosztownym sposobem wykorzystania pieniędzy, ponieważ fundusze będą podlegać wszelkim podatkom i karom, które mogą obowiązywać. Załóżmy na przykład, że 45-letnia mieszkaniec Michigan wypłaca swoje konto w wysokości 10 000 USD. Będzie podlegać zwykłemu podatkowi dochodowemu. Zakładamy, że jest w przedziale 24% (od 2018 r. Oznacza to 82 501 USD do 157 500 USD dochodu podlegającego opodatkowaniu). Istnieje również kara 10%, ponieważ ma ona mniej niż 59½ lat i nie zapominajmy o kolejnej 4, 25% na podatek stanowy w Michigan, która wynosi 38, 25%. Korzystanie z niej 10 000 USD kosztuje 3825 USD. Rzuć pieniądze na indywidualne konto emerytalne (IRA). Może to oznaczać tradycyjną lub Roth IRA, w zależności od tego, jak wniesiono wkład. W ten sposób inwestor otwiera drzwi do elastycznych strategii inwestycyjnych, w przeciwieństwie do uniwersalnych opcji w 401 (k). Mogą jednak występować wady. Należy pamiętać, że można wpłacać składki na 2019 r. Do IRA do dnia podatkowego (15 kwietnia 2020 r.), Natomiast do końca roku kalendarzowego należy wpłacić 401 (k) składek.
Składki w wysokości 401 (k) muszą zostać wpłacone do końca roku kalendarzowego, ale składki IRA można dokonać do dnia podatkowego (15 kwietnia) następnego roku.
Jakie są obecne opłaty w moim planie?
Zawsze jestem zaskoczony, że ludzie myślą, że ich 401 (k) jest „darmowe”. Nigdy nie spotkałem inwestycji, która była darmowa. Firmy inwestycyjne nie inwestują twoich pieniędzy za darmo. Przepisy amerykańskiego Departamentu Pracy nr 408 (b) (2) nakładają na pracodawców obowiązek ujawnienia każdemu uczestnikowi opłat - w tym wskaźników kosztów inwestycji, opłat dostawcy planu, opłat administracyjnych i innych opłat dodatkowych.
Jeśli dokonam najazdu, jak zmienią się opłaty?
Każdy profesjonalista inwestycyjny jest zobowiązany przez Urząd Regulacji Przemysłu Finansowego (FINRA) do ujawnienia kosztów związanych z każdą inwestycją na tyle szczegółowo, aby inwestor wyraźnie zrozumiał obowiązek.
Czy należy rozważyć konwersję Rotha?
IRS pozwala na konwersję dowolnej kwoty aktywów emerytalnych przed opodatkowaniem na składki Roth po opodatkowaniu. Przed 2010 r. Tylko osoby o skorygowanym dochodzie brutto poniżej 100 000 USD kwalifikowały się do konwersji. Teraz nie ma ograniczenia dochodu, ale należy pamiętać o wielu przepisach i implikacjach podatkowych.
Jeśli dokonam najazdu, jakie korzyści mogę zrealizować?
Powinno to doprowadzić do rozmowy na temat „dlaczego” najazdu. Inwestorzy powinni połączyć się z profesjonalistą, który rozumie, co próbują osiągnąć. Doradca powinien omówić zalety i wady związane z rolowaniem na podstawie konkretnej i bieżącej sytuacji inwestora.
Dolna linia
Wasze pieniądze emerytalne są ważne. Poznaj swoje opcje całkowicie. Spotkaj się z księgowym, jeśli twój doradca finansowy nie jest zainteresowany kwestiami podatkowymi i, jak zwykle, nie rób niczego, czego nie jesteś pewien lub czujesz się niekomfortowo. Istnieje wiele zalet i wad zarówno najazdów, jak i konwersji Rotha, więc najlepszym rozwiązaniem jest odrabianie lekcji, poznanie zasad i poszukiwanie profesjonalnej porady.
