Co to jest depozyt terminowy?
Lokata terminowa to oprocentowane konto bankowe z określonym terminem zapadalności, takie jak certyfikat depozytowy (CD). Zdeponowane środki muszą pozostać na rachunku przez określony czas, aby otrzymać określoną stopę procentową. Lokaty terminowe są alternatywą dla standardowego konta oszczędnościowego i zwykle oprocentowane są według wyższej stopy procentowej.
Inne nazwy tego rodzaju inwestycji obejmują lokatę terminową.
Depozyty czasowe
Wyjaśnienia dotyczące depozytów czasowych
Certyfikaty depozytowe to rodzaje kont oszczędnościowych lub zbywalnych instrumentów, na mocy których klient otrzymuje odsetki w zamian za zdeponowanie środków na rachunku przez określony czas. Płyty CD są wydawane przez banki, związki kredytowe i inne instytucje finansowe. Istnieje wiele różnych rodzajów płyt CD o różnych terminach zapadalności i minimalnych wymaganiach inwestycyjnych. Te, które wymagają większego początkowego depozytu, zazwyczaj oferują wyższy zwrot niż niższe minimalne CD.
Klient może uzyskać potencjalnie wyższą stopę procentową na rachunku lokaty czasowej niż otrzymałby, wpłacając na standardowe konto oszczędnościowe lub oprocentowany rachunek bieżący. Klient otrzymuje wyższą stawkę, ponieważ środki lokaty czasowej pozostają zablokowane do terminu zapadalności rachunku. Świadectwo depozytowe to rodzaj lokaty terminowej o terminie zapadalności od 30 dni do pięciu lat.
Inwestycje te obejmują Federalną Instytucję Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) w wysokości do 250 000 USD na inwestycję. Rachunki lokat terminowych sprzedawane przez kasę kredytową są objęte ochroną przed Krajową Administracją Unii Kredytowej (NCUA).
Kluczowe dania na wynos
- Lokata terminowa to oprocentowane konto bankowe z określonym terminem zapadalności, takie jak certyfikat depozytowy (CD). Zdeponowane środki w lokatach terminowych muszą być przechowywane przez określony czas, aby otrzymać wypłaconą stopę procentową., im dłuższy okres, tym wyższa stopa procentowa otrzymywana przez deponenta. Inwestycje te są objęte ochroną FDIC i NCUA, w zależności od instytucji finansowej, w której są kupowane.
Kary za wcześniejsze wycofanie
W razie potrzeby środki można wypłacić z tych kont bez uprzedzenia. Jednak właściciel zapłaci karę za wcześniejsze wycofanie. Kara ta może obejmować ustaloną opłatę lub klient może stracić odsetki naliczone przez konto do momentu wypłaty. Różne banki mogą mieć określone warunki dotyczące możliwości wypłacania środków. Z powodu poświęcenia płynności banki oferują wyższe stopy procentowe w porównaniu do większości podstawowych rachunków oszczędnościowych.
Dlaczego banki oferują rachunki lokat terminowych?
Rachunki lokat terminowych zapewniają bankom środki niezbędne do pożyczania pieniędzy innym osobom lub firmom. Bank osiąga zysk, pożyczając środki przechowywane na rachunku lokaty terminowej na oprocentowanie wyższe niż oprocentowanie lokaty terminowej. Bank może również inwestować pieniądze z lokaty w inne finansowe papiery wartościowe, które dają wyższy zwrot niż to, co bank płaci klientowi.
Termin zapadalności i stopy procentowe
Banki i inne instytucje finansowe mogą negocjować dowolny termin zapadalności - długość depozytu - o który prosi klient, o ile okres ten wynosi co najmniej 30 dni. Gdy inwestycja dojrzeje, środki można wypłacić bez kary. Inwestor może również zdecydować o odnowieniu rachunku lokaty czasowej na kolejny okres. Na przykład roczna płyta CD dojrzewa i przechodzi na inną roczną płytę CD, jeśli klient nie chce wypłacić środków.
Zazwyczaj im dłuższy okres do wykupu, tym wyższa stopa procentowa wypłacana deponentowi. Na przykład roczna płyta CD może oferować 1, 10% rocznej wydajności procentowej (RRSO), podczas gdy pięcioletnia płyta CD dla tej samej kwoty może zapewnić 1, 75% RRSO. Roczna stopa procentowa to efektywna roczna stopa zwrotu (RoR) uwzględniająca efekt powiększania odsetek.
Istnieją dwa rodzaje stawek dla depozytów terminowych i CD. Stopa procentowa podana na płycie CD to stopa, którą uzyskałby klient, gdyby wycofał otrzymywaną co miesiąc kwotę odsetek, co jest cechą niektórych produktów. Gdyby jednak klient zainwestował uzyskane odsetki w okresie obowiązywania noty, uzyskałby roczną stopę procentową. W rezultacie RRSO podana przez bank jest zwykle wyższą stopą niż podana stopa procentowa.
Wadą depozytów czasowych
Podobnie jak w przypadku większości produktów finansowych, rachunki lokat terminowych mają zalety i wady. Chociaż inwestycje te są bezpieczne i zapewniają inwestorowi elastyczne punkty wejścia, stopa zwrotu jest zwykle niższa niż stopa zwrotu z innych inwestycji. Inwestor może zainwestować te same fundusze w inne akcje lub obligacje i uzyskać wyższą rentowność.
Ponieważ środki inwestora są powiązane z kontem, może wystąpić ryzyko stopy procentowej. Znane również jako ryzyko rynkowe, istnieje niebezpieczeństwo, że zainteresowanie rynkiem wzrośnie do poziomu wyższego niż zwrot rachunku depozytowego.
Inwestorzy są również narażeni na ryzyko reinwestycji w okresie spadających stóp procentowych. Gdy inwestor uzyska dostęp do swoich funduszy, jeśli stawki rynkowe są niższe niż zarobione na rachunku lokaty czasowej, nie będzie w stanie ponownie zainwestować środków i uzyskać takiego samego zwrotu.
Plusy
-
Depozyty terminowe oferują inwestorom stałą stopę procentową do terminu zapadalności.
-
Depozyty terminowe to inwestycje wolne od ryzyka wspierane przez FDIC lub NCUA.
-
Lokaty terminowe mają różne daty zapadalności i minimalne kwoty depozytów.
-
Depozyty terminowe są oprocentowane wyżej niż większość rachunków oszczędnościowych i czekowych.
Cons
-
Oprocentowanie lokat terminowych jest zwykle niższe niż w przypadku innych inwestycji.
-
Inwestorom grozi zamknięcie w lokacie o niskim oprocentowaniu, która nie zostanie uwzględniona w przypadku wzrostu stóp procentowych.
-
Inwestorzy są narażeni na ryzyko reinwestycji, jeśli stopy spadną w terminie zapadalności i nie będą w stanie ponownie zainwestować środków według tej samej stopy.
-
Deponenci nie mają dostępu do środków i nie mogą złamać depozytu bez kary.
-
Stałe stopy procentowe nie nadążają za inflacją lub rosnącymi cenami w gospodarce.
Przykłady rzeczywistych depozytów w świecie rzeczywistym
Citizens Bank (CFG) to bank regionalny w USA, który oferuje kilka rodzajów depozytów terminowych. Poniżej znajduje się kilka płyt CD banku wraz z oprocentowaniem wypłaconym deponentom.
- Roczna płyta CD płaci 1, 00% przy depozycie w wysokości 1000 USD. Dwuletnia płyta CD 1, 75% przy depozycie w wysokości 1000 USD.
Możemy porównać stawki oferowane przez Citizens Bank ze stawkami oferowanymi przez Wells Fargo Bank (WFC), który jest jednym z największych banków konsumenckich w USA. Poniżej znajduje się kilka ofert CD Wells Fargo wraz ze stopami procentowymi wypłacanymi deponentom.
- Roczna płyta CD z co najmniej 2500 USD depozytu kosztuje 1, 39%. Specjalna płyta CD, która wymaga 5000 USD minimalnej wpłaty, płaci 2, 27% przez 29 miesięcy.
Widzimy, że większy depozyt początkowy i okres zapadalności płyt CD mogą mieć wpływ na stawki płacone przez banki. Należy pamiętać, że stopy procentowe oferowane przez nowe banki na nowe płyty CD mogą ulec zmianie w dowolnym momencie.
