Co to jest skorygowana premia?
Skorygowana składka to składka na polisę ubezpieczeniową, która nie pozostaje w stałej cenie przez czas nieokreślony. Zamiast tego stawka może się zmieniać zgodnie z potrzebami ubezpieczyciela, przez cały okres obowiązywania polisy. Polisy ubezpieczeniowe na życie obliczają korektę amortyzując koszty związane z nabyciem polisy ubezpieczeniowej.
Skorygowana składka jest równa składce na poziomie netto powiększonej o korektę, aby odzwierciedlić koszty związane z początkowymi kosztami akwizycji w pierwszym roku. Ta metoda zmiany należnej składki różni się od regulowanego produktu ubezpieczenia na życie. Regulowane życie to hybrydowe ubezpieczenie na całe życie, które umożliwia ubezpieczającemu zmianę cech polisy.
Korekta składki na poziomie netto jest amortyzacją kosztów związanych z ustanowieniem początkowej polisy ubezpieczeniowej. Składka na poziomie netto to całkowity koszt polisy między początkiem wypłaty świadczenia, podzielony przez przewidywaną liczbę lat obowiązywania ubezpieczenia.
Składka jest tą, którą ubezpieczyciel może zmienić, przesuwając ją w górę lub w dół, do limitu określonego wcześniej w warunkach umowy. Składki mogą się dostosowywać na podstawie zmiany oczekiwanej długości życia ubezpieczającego, zwrotów z inwestycji dokonanych z opłaconych składek, nowych polis firmy lub wielu innych czynników.
Skorygowane składki zwykle znajdują się w wybranych polisach na całe życie, w których wymagane płatności składek mogą być niższe we wczesnych latach, a następnie rosnąć w późniejszych latach, przed wyrównywaniem. To, czy wybierzesz całą polisę ubezpieczeniową na życie, która pozwala na skorygowane składki, będzie zależeć od konkretnych okoliczności, wymaganego zakresu ubezpieczenia i innych szczegółów.
Skorygowano wyjaśnienie premium
Skorygowana składka jest niezbędna do obliczenia przez zakłady ubezpieczeń na życie, ponieważ jest to składka używana do obliczenia minimalnej wartości wykupu gotówki (CSV) polisy, proces znany jako metoda skorygowanej składki. Wszystkie polisy ubezpieczenia na życie są zobowiązane do obliczenia CSV ze względu na Rezerwa na nieszczęścia, co oznacza, że polisa ubezpieczenia na życie zawsze ma wartość, nawet jeśli ubezpieczający zdecyduje się nie używać jej do pierwotnego celu, a mianowicie wypłaty po śmierci.
CSV to kwota, którą ubezpieczony mógłby otrzymać, gdyby zdecydował się na wcześniejsze wypowiedzenie polisy lub „wypłatę”. Ubezpieczony jest również uprawniony do innych wyborów w ramach tego przepisu, w tym do zaciągnięcia pożyczki na podstawie polisy i wykorzystania wartości gotówkowej jako zabezpieczenia.
Jeśli firma ubezpieczeniowa przewiduje, że będzie zmuszona zapłacić więcej pieniędzy, niż przewidywała w przypadku polisy z regulowanymi składkami, składki mogą wzrosnąć. Jeśli jednak polisa ubezpieczeniowa nie zezwala na korekty składki, nie mogą nastąpić żadne zmiany, niezależnie od okoliczności. Większość polis ubezpieczeniowych można w razie potrzeby dostosować do określonego limitu.
Kluczowe dania na wynos
- Skorygowana składka to taka, którą ubezpieczyciel może zmienić, podnosząc ją wyżej lub niżej, do limitu uzgodnionego w umowie. Korekta wynika z oceny składki na poziomie netto lub całkowitego kosztu polisy od początku do wypłaty, podzielonej przez liczbę lat, w których polisa ma być w użyciu. Wiele czynników może wymusić zmiany, w tym oczekiwaną długość życia ubezpieczonego i zwrot z niego z inwestycji opłaconych składek.
Przykład świata rzeczywistego
Rada Bezpieczeństwa i Ubezpieczeń w Miejscu Pracy (WSIB) jest niezależną agencją, która oferuje pracownikom kanadyjskim odszkodowanie i ubezpieczenie od winy. Grupowy plan skorygowanej premii (MAP) korzysta z skorygowanej premii w celu zmniejszenia premii nawet o 10% w miejscach pracy, które mają bezpieczne środowisko.
MAP to perspektywiczny program, który dostosowuje stawkę premium dla firmy na podstawie jej historii bezpieczeństwa. Firma musi działać od co najmniej trzech lat, aby zostać członkiem. Następnie w czwartym roku przeglądany jest poprzedni trzyletni okres i wprowadzana jest skorygowana składka na piąty rok. Jeśli w trakcie trzyletniego okresu przeglądu firma nie miała żadnego roszczenia o wartości przekraczającej 500 USD, premia spada. Jeśli zgłoszono roszczenie o wartości przekraczającej 500 USD lub 5000 USD, lub z powodu śmierci, premia może wzrosnąć. Jedynym wyjątkiem jest to, że jeśli wypadki w firmie są szczególnie słabe, mogą otrzymać premię w przyspieszonym harmonogramie, a nie w piątym roku. Maksymalne możliwe zwiększenie skorygowanej stawki premium wynosi 50%.
