Co to jest plan systematycznego wycofywania (SWP)?
Systematyczny plan wypłat (SWP) to planowy plan wypłat inwestycji zwykle stosowany w przypadku przejścia na emeryturę. Inwestorzy mogą tworzyć struktury SWP na różne sposoby. Fundusze wspólnego inwestowania zazwyczaj pozwalają inwestorowi na ustalenie systematycznego planu wypłat obejmującego miesięczne, kwartalne, półroczne lub roczne wypłaty okresowe.
Kluczowe dania na wynos
- Systematyczny plan wypłat (SWP) pozwala na wstępne przepływy pieniężne generowane przez inwestycje jako dochód. Osoby przechodzące na emeryturę najczęściej polegają na SWP w przypadku dochodów emerytalnych wygenerowanych z inwestycji zgromadzonych na kontach emerytalnych, takich jak IRA lub plany 401 (k), lub poprzez anulowanie aktywów. Zrozumienie, ile dochodu prawdopodobnie będziesz potrzebować na emeryturze, jest ważnym krokiem w tworzeniu SWP. Internetowe kalkulatory emerytalne mogą pomóc uwzględnić takie czynniki, jak inflacja, podatki i ubezpieczenie społeczne.
Zrozumienie systematycznych planów wypłat
Systematyczny plan wypłat jest najczęściej stosowany do przejścia na emeryturę. Inwestorzy mogą jednak tworzyć struktury SWP i wykorzystywać je do różnych potrzeb w zakresie wypłat. Systematyczne plany wypłat można skonfigurować dla wypłat z niemal każdego rodzaju instrumentu inwestycyjnego na rynku.
Typowe narzędzia inwestycyjne stosowane w SWP obejmują fundusze wspólnego inwestowania, renty, konta maklerskie, plany 401 tys. Oraz indywidualne konta emerytalne (IRA). Renty są powszechnym rodzajem systematycznego planu wypłat, który zapewnia ustaloną serię przepływów pieniężnych w oparciu o niektóre wkłady początkowe.
Planowanie SWP
Aby proaktywnie planować systematyczne wypłaty, inwestor może korzystać z zasobów takich jak kalkulatory SWP lub standardowe kalkulatory emerytalne. Kalkulatory planowania inwestycyjnego pomogą inwestorowi określić docelową kwotę, która będzie potrzebna na pokrycie potrzeb związanych z wycofaniem poprzez wstępnie określoną fazę wykorzystania.
Jednym z przykładów jest kalkulator dochodów emerytalnych Vanguard. Zmienne obejmują wiek, pensję roczną, alokację dochodów z oszczędności emerytalnych, alokację bieżącą, potrzeby w zakresie dochodów emerytalnych, oczekiwany roczny zwrot z inwestycji, szacunek zabezpieczenia społecznego i inne szacunki funduszu emerytalnego. Kalkulatory mogą zapewnić miesięczną kwotę, którą musisz wypłacić, aby uzyskać systematyczny plan wypłat, a także pomóc w ustaleniu, ile musisz zaoszczędzić, aby osiągnąć swój cel.
Konfigurowanie SWP
Utworzenie SWP może zająć trochę czasu. Zrozumienie dostępnych opcji i związanych z nimi procesów może pomóc inwestorowi w bardziej efektywnym uzyskiwaniu przepływów pieniężnych z dochodów. Większość rodzajów inwestycji oferuje systematyczny plan wypłat. Inwestorzy mogą dokonywać systematycznych wypłat z funduszy wspólnego inwestowania, rent, kont maklerskich, planów 401 tys., IRA i innych. Szczególna staranność w przypadku kont emerytalnych będzie szczególnie ważna, ponieważ mogą wymagać obowiązkowych wypłat w określonym wieku.
Standardowe rachunki inwestycyjne, fundusze wspólnego inwestowania i inni dostawcy kont będą wymagali formularza SWP, który może być również znany jako formularz dystrybucji. Inwestorzy mogą określić różne harmonogramy dystrybucji, w tym miesięczne, kwartalne, półroczne lub roczne. Konta zazwyczaj wymagają minimalnego salda do rozpoczęcia systematycznych wypłat. Dla wygody inwestorzy mogą mieć opcję określania procentu likwidacji według funduszy dla rachunków z wieloma portfelami. Może się to zdarzyć w przypadku portfeli towarzystw funduszy inwestycyjnych, rachunków maklerskich lub portfeli zarządzanych przez doradcę finansowego.
Programy SWP dla rachunków inwestycji emerytalnych wymagają dodatkowej analizy due diligence, ponieważ są one regulowane wytycznymi Internal Revenue Service (IRS). IRS wymaga od inwestorów rozpoczęcia wypłat z tradycyjnego konta IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA lub konta planu emerytalnego w wieku 70½ lat.
Inne uwagi dotyczące SWP
Przygotowując i inicjując SWP, inwestorzy mogą również chcieć wziąć pod uwagę podatki i potencjalnie systematyczny plan przeniesienia. Doradca podatkowy może pomóc określić stawkę podatku, którą zapłacisz przy wypłatach z kont standardowych i emerytalnych. Ponieważ wypłaty wymagają sprzedaży papierów wartościowych w celu dokonywania wypłat ze standardowych rachunków, wypłaty będą zazwyczaj opodatkowane jako dochód. Wypłaty z kont emerytalnych będą miały własne struktury podatkowe.
W niektórych przypadkach inwestorzy mogą również mieć możliwość dokonywania planowych systematycznych przelewów. Może to być potencjalnie dobra opcja do strukturyzowania wypłat środków na konto gotówkowe, oszczędnościowe lub rynku pieniężnego.
