Spis treści
- 1. Zacznij wcześnie
- 2. Zabezpiecz swoje zakłady
- 3. Poznaj swoje granice
- 4. Sfinansuj Roth IRA Too
- 5. Zaplanuj wypłaty - lub nie
- 6. Nie zapomnij o tym
Coraz więcej firm oferuje dziś opcję Roth 401 (k) w ramach swoich planów emerytalnych. Jeśli wśród nich jest twój pracodawca i zdecydowałeś się wybrać trasę Roth, oto sześć sposobów na maksymalizację zysków.
Kluczowe dania na wynos
- Im wcześniej w swojej karierze zaczniesz przyczyniać się do Roth 401 (k), tym lepiej. Możesz sfinansować zarówno Roth 401 (k), jak i Roth IRA, który ma swoje zalety. Roth 401 (k) podlegają wymagał minimalnej dystrybucji w wieku 72 lat, ale możesz tego uniknąć, przenosząc swoje pieniądze Roth 401 (k) do Roth IRA, pozwalając na dalszy wzrost.
1. Zacznij wcześnie
Podobnie jak w przypadku wielu inwestycji, im wcześniej zaczniesz, tym lepsze będą Twoje ostateczne zyski. Dodatkową zaletą otwarcia Roth 401 (k) na jak najwcześniejszym etapie kariery jest to, że w przeciwieństwie do tradycyjnego 401 (k) lub tradycyjnego IRA, finansujesz go dochodami po opodatkowaniu i płacisz podatki od tych pieniędzy dzisiaj, a nie w późniejszym okresie życia, kiedy możesz być w wyższej krańcowej grupie podatkowej. Twoja stawka podatkowa jest na ogół najniższa, gdy jesteś młody i na początku kariery. Gdy będziesz dalej, a otrzymasz jakieś promocje i podwyżki, Twoja stawka podatkowa będzie prawdopodobnie wyższa.
2. Zabezpiecz swoje zakłady
Nikt nie wie, co wydarzy się w gospodarce, zanim nadejdzie data przejścia na emeryturę. Chociaż nie jest to coś, o czym chciałbyś pomyśleć, niekorzystne zdarzenie, takie jak utrata pracy, może postawić cię w niższym przedziale podatkowym niż obecnie. Z tych powodów niektórzy doradcy finansowi sugerują, że klienci zabezpieczają swoje zakłady, przyczyniając się zarówno do Roth 401 (k), jak i do tradycyjnego 401 (k).
W świecie inwestycji zabezpieczenie jest jak polisa ubezpieczeniowa. Usuwa pewne ryzyko. W takim przypadku, jeśli podzielisz swoje fundusze emerytalne na tradycyjny 401 (k) i Roth 401 (k), zapłacisz teraz połowę podatków według niższej stawki podatkowej, a połowę po przejściu na emeryturę, kiedy stawki może być wyższy lub niższy.
Jeśli twój pracodawca pasuje do jednego lub wszystkich wkładów do Roth 401 (k), musi to zrobić na osobnym koncie przed opodatkowaniem, więc istnieje duża szansa, że i tak skończysz zarówno z Roth, jak i tradycyjnymi 401 (k).
3. Poznaj swoje granice
Jeśli masz mniej niż 50 lat, od 2019 r. Możesz wpłacać maksymalnie 19 000 USD rocznie na swoje konta 401 (k). Kwota ta wzrośnie do 19.500 USD w 2020 roku. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wnieść dodatkowy wkład wyrównawczy do 401 (k) 6000 USD w 2019 r., Maksymalnie do 25 000 USD. W 2020 r. Poziom wkładu wyrównawczego wzrasta do 6500 USD, a maksymalny wkład wynosi 26 000 USD. Możesz podzielić swoje składki na Roth i tradycyjne 401 (k), ale łączne składki nie mogą przekroczyć maksymalnej kwoty.
Należy pamiętać, że 401 (k) s ma również maksymalny całkowity limit składek, biorąc również pod uwagę składki pracodawcy. W 2020 r. Łączne składki zarówno ciebie, jak i twojego pracodawcy na 401 (k) nie mogą przekroczyć mniejszej o 100% pensji (z zastrzeżeniem maksymalnej kwoty 285 000 $) lub 57 000 $.
4. Sfinansuj Roth IRA Too
Możesz przyczynić się zarówno do Roth 401 (k), jak i do oddzielnego IRA Roth, pod warunkiem, że nie przekroczysz limitów dochodów dla tego ostatniego.
W odniesieniu do 2020 r. Zakresy kwalifikowalności dochodów i zakres wycofania RRS IRS są następujące:
- 124 000 USD do 139 000 USD dla osób samotnych i osób w gospodarstwie domowym 196 000 USD do 206 000 USD dla małżeństw składających wspólne wnioski Zakres wycofania dla osoby pozostającej w związku małżeńskim składającej odrębny zwrot, który wnosi wkład do Roth IRA, nie podlega corocznej korekcie kosztów utrzymania i pozostaje 0–10 000 USD
Dochód poniżej progu minimalnego może stanowić 100% limitu składki IRA. Dochody powyżej progu nie kwalifikują się do wkładu. Dochód w ramach zakresu wycofywania podlega ograniczeniu udziału procentowego.
Zarówno Roth IRA, jak i Roth 401 (k) pobierają składki po opodatkowaniu. Poza tym oba pojazdy postrzegane są inaczej jako IRA vs. 401 (k). Roth IRA podlegają limitowi składek IRA, natomiast Roth 401 (k) podlegają limitowi składek 401 (k). Limit wkładu IRA jest znacznie niższy niż limit 401 (k). W 2019 i 2020 r. Limit składek dla dowolnego typu IRA wynosi 6000 USD, jeśli nie masz ukończonych 50 lat. Osoby powyżej 50 roku życia mogą wnieść wkład w wysokości 1000 USD. Należy pamiętać o limicie IRA w wysokości 6000 USD i limicie wkładu w wysokości 1000 USD kompleksowo stosującym się do wszystkich typów IRA, do których wnosi się wkład.
Możesz wnieść wkład w Roth IRA dopiero w kwietniowym terminie podatkowym. Na przykład możesz wnieść wkład do swojego IRA 2020 do 15 kwietnia 2021 r. Jednak Twój wkład w Roth 401 (k) w 2019 r. Musi zostać wniesiony do 31 grudnia 2019 r.
Roth IRA ma kilka innych korzyści wartych rozważenia. W zależności od usługodawcy możesz mieć więcej opcji inwestycyjnych niż może zaoferować pracodawca, a zasady dotyczące wycofywania środków są łagodniejsze. Na ogół możesz wycofać swoje składki (ale nie ich zarobki) w dowolnym momencie i płacić zerowe podatki lub kary. Nie o to chodzi w przypadku konta emerytalnego, ale świadomość, że w razie nagłego wypadku możesz wziąć trochę pieniędzy, może być uspokajająca.
5. Zaplanuj wypłaty - lub nie
Po osiągnięciu wieku 72 lat musisz zacząć przyjmować wymagane minimalne rozkłady (RMD) zarówno od tradycyjnych, jak i Roth 401 (k). (Jeśli tego nie zrobisz, zostanie nałożona kara w wysokości 50% kwoty RMD.) Możesz jednak uniknąć tego problemu, przenosząc swoje środki Roth 401 (k) do Roth IRA. Roth IRA nie wymagają RMD przez cały okres życia właściciela konta. Jeśli nie potrzebujesz gotówki na pokrycie kosztów utrzymania, możesz pozwolić, aby pieniądze te nadal rosły w miarę upływu lat na emeryturze, a nawet przekazywały swoim spadkobiercom bez zmian. RMD było wymagane w roku, w którym kończysz 70½ lat, ale po wejściu w życie ustawy ustanawiającej każdą społeczność w celu zwiększenia emerytury (SECURE) w grudniu 2019 r. Została podwyższona do 72.
Pamiętaj, że jeśli nadal jesteś zatrudniony w wieku 72 lat, nie musisz brać RMD ani od Rotha, ani od tradycyjnego 401 (k) w firmie, w której pracujesz. Jedna różnica, jeśli skończysz przyjmować RMD: wypłaty z tradycyjnej kwoty 401 (k) podlegają opodatkowaniu według twojej bieżącej stawki podatku dochodowego, ale pieniądze Roth 401 (k) nie są (ponieważ płaciłeś z funduszy po opodatkowaniu).
Okresowo sprawdzaj swoje konto, aby sprawdzić skuteczność swoich inwestycji i czy alokacja aktywów jest nadal na dobrej drodze.
6. Nie zapomnij o tym
Sponsorowane przez pracodawcę plany emerytalne łatwo zlekceważyć. Wiele osób po prostu pozwala, aby wyciągi z konta były zamknięte. Z biegiem lat mogą mieć niewielką wiedzę na temat sald swoich rachunków lub wyników różnych inwestycji. Mogą nawet nie pamiętać dokładnie tego, w co zostali zainwestowani.
Oczywiście konto wycofania nie jest przeznaczone do ciągłych zmian. Jednak mądrze jest oceniać wybrane inwestycje przynajmniej raz w roku. Jeśli stale osiągają gorsze wyniki, być może nadszedł czas na zmianę, lub alokacja aktywów mogła się skończyć z dużą ilością pieniędzy w jednej kategorii (np. Akcje), a zbyt małej w innej (np. Obligacje). Jeśli nie jesteś dobrze zaznajomiony ze światem inwestycyjnym, prawdopodobnie najlepiej zasięgnąć porady bezstronnego specjalisty ds. Finansów, takiego jak płatny planista finansowy.
