Spis treści
- Koszty opieki nad osobami starszymi
- Medicaid and Eldercare
- Fundusze ochrony zasobów
- Dawanie majątku przed opieką nad osobami starszymi
- Ustaw rentę
- Połączone trusty
- Umowy dotyczące opieki osobistej
- Przeniesienia małżonka i odmowa
- Dolna linia
Medicare, federalny program ubezpieczenia zdrowotnego przeznaczony głównie dla osób dorosłych w wieku 65 lat i starszych, płaci rachunki za lekarza i szpitala wielu starszym Amerykanom. Jednak nie obejmuje wszystkiego. Długoterminowa opieka opiekuńcza nad pomocą w codziennych czynnościach, takich jak kąpiel, ubieranie się i jedzenie, nie jest objęta tym planem. Istnieją również inne niepokryte koszty.
Mogą to być katastrofalne dla twoich finansów, jeśli nie masz planu. Co więc robisz, aby pokryć najbardziej uciążliwe koszty medyczne dla siebie lub innego starszego członka rodziny? Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, w jaki sposób możesz planować z wyprzedzeniem.
Kluczowe dania na wynos
- Większość ludzi w pewnym momencie będzie wymagać opieki nad osobami starszymi, ale niewielu może naprawdę pozwolić sobie na wysokie koszty. Aby zakwalifikować się do Medicaid, seniorzy muszą osiągnąć i spaść poniżej pewnego poziomu dochodów. Seniorzy mogą założyć nieodwołalne trusty lub podarować swoje aktywa dziecku lub inny członek rodziny. Inne opcje obejmują renty, fundusze powiernicze lub umowy dotyczące opieki osobistej. Jeśli wszystko inne zawiedzie, małżonek seniora może podpisać odmowę małżonka.
Koszty opieki nad osobami starszymi
Wiele osób starszych w końcu będzie potrzebować opieki nad osobami starszymi - być może z powodu upośledzenia fizycznego lub umysłowego - i oni i ich rodziny będą musieli znaleźć sposób, aby za to zapłacić. Niestety rzadko jest tani. W rzeczywistości może szybko zniszczyć ludzkie życie. ZA półprywatny pokój w domu opieki w Stanach Zjednoczonych kosztuje średnio 247 USD dziennie lub 7513 USD miesięcznie, zgodnie z ankietą z 2019 r. na temat kosztów opieki od firmy planującej opiekę długoterminową Genworth. Witryna podała, że prywatny pokój kosztuje średnio 280 USD dziennie lub 8517 USD miesięcznie.
Dla osób, które nie potrzebują takiego poziomu opieki, jaki zapewnia dom opieki, jednostka z jedną sypialnią w mieszkaniu dla osób objętych opieką kosztuje około 133 USD dziennie lub 4051 USD miesięcznie. Pomoce domowe w domu dla osób, które mogą pozostać we własnych domach, ale nadal potrzebują pomocy, mogą kosztować nawet 23, 00 USD za godzinę. Oczywiście są to tylko średnie. W obszarach o wysokich kosztach, takich jak Nowy Jork, rachunki mogą być znacznie wyższe.
Prywatnie wykupione ubezpieczenie na wypadek długotrwałej opieki jest jednym ze sposobów na pokrycie niektórych z tych kosztów, choć może być kosztowne i nie jest dla wszystkich. Jest to również na ogół najbardziej opłacalne, jeśli jest kupowane przed 60 rokiem życia.
Medicaid and Eldercare
Innym rozwiązaniem jest ubieganie się o wspólny program federalny i stanowy Medicaid oraz największy krajowy program zapewniający usługi zdrowotne osobom o niskich dochodach. Chociaż specyfika jest różna w zależności od stanu, Medicaid ogólnie obejmuje usługi w domu opieki, a także usługi w domu i społeczności dla osób, które potrzebują pomocy, ale nie wykwalifikowanej opieki pielęgniarskiej. W większości stanów Medicaid obejmuje również usługi, które mogą pomóc ludziom pozostać w ich domach, takie jak opieka osobista, zgodnie z amerykańskim Departamentem Zdrowia i Opieki Społecznej.
Aby się zakwalifikować, osoba w podeszłym wieku musi mieć sumę aktywów podlegających policzeniu poniżej określonej kwoty - zazwyczaj 2000 USD dla osoby i 3000 USD dla par, chociaż kwota ta różni się znacznie w zależności od stanu. Na przykład w Nowym Jorku poziom uprawnień Medicaid w 2018 r. Wynosi 15 150 USD dla osób fizycznych i 22 000 USD dla par. Aktywa podlegające policzeniu obejmują rachunki bankowe, akcje i obligacje, wartość gotówkową polis ubezpieczenia na życie oraz, w niektórych przypadkach, aktywa emerytalne.
Aby zakwalifikować się do Medicaid, osoby muszą posiadać policzalne aktywa o wartości poniżej 2000 USD i 3000 USD dla par.
Dom, jeśli osoba jest właścicielem, może zostać wykluczony, chociaż kapitał własny na pewnym poziomie może wpłynąć na kwalifikowalność. Należy pamiętać, że gdy dom nie będzie już głównym miejscem zamieszkania danej osoby, będzie on liczony jako zasób i może podlegać roszczeniu Medicaid o zwrot kosztów.
Tradycyjnie ludzie często osiągali próg kwalifikowalności, przekazując pieniądze członkom rodziny lub obniżając wydatki. To wtedy płacili za swoją opiekę, aż do wyczerpania wystarczającej ilości ich aktywów, co często było szybkie. Istnieją jednak strategie prawne, które mogą pomóc osobom starszym zakwalifikować się do Medicaid bez zubożenia siebie lub ich małżonka. Chociaż zasady są skomplikowane, niektóre szczegóły różnią się w zależności od stanu, a usługi kompetentnego prawnika są niezbędne, oto kilka opcji do zbadania.
Fundusze ochrony zasobów
Prawidłowo ustanowione nieodwołalne zaufanie może być jednym ze sposobów schronienia aktywów, w przypadku gdy nie wpłyną one na uprawnienia Medicare. Nieodwołalne zaufanie, które przekazuje aktywa pod kontrolę powiernika, skutecznie usuwa je spod kontroli starszej osoby. Oznacza to, że raz ustanowionego zaufania tego rodzaju nie można zmienić ani złamać bez zgody beneficjentów.
Jest to sprzeczne z odwołalnym zaufaniem, w którym osoba zachowuje prawo do zmiany układu. Odwołalne trusty, które są również określane jako odwołalne żywe trusty, mają swoje zastosowania, ale kwalifikowanie się do Medicaid nie jest jednym z nich.
Przykład nieodwołalnego zaufania
David A. Cutner, starszy adwokat w Lamson & Cutner, PC, oferuje przykład nieodwołalnego zaufania przy użyciu nieco uproszczonych zasad stanu Nowy Jork: Załóżmy, że osoba przekazuje 120 000 USD nieodwołalnemu trustowi, a następnie wchodzi do domu opieki i stosuje dla Medicaid. Wykorzystując stawkę regionalną Medicaid w wysokości 12 000 USD miesięcznie za opiekę w domu opieki w tym regionie geograficznym okres kary wykluczenia można łatwo obliczyć w następujący sposób: Przelew 120 000 USD podzielony przez stawkę regionalną w wysokości 12 000 USD oznacza 10-miesięczny okres dyskwalifikacji. Okres kary rozpoczyna się, gdy dana osoba jest w domu opieki, złożyła wniosek o Medicaid i poza tym jest uprawniona do świadczeń. Oznacza to, że ma mniej niż 15 150 USD całkowitych zasobów. Należy pamiętać, że w Nowym Jorku okres retrospekcji dotyczy tylko domów opieki, a nie pomocy w domu lub opieki domowej. W innych stanach może to dotyczyć wszystkich trzech. Dlatego ważne jest, aby sprawdzić, co zasady są dla twojego stanu.
W większości przypadków rzeczywisty koszt opieki w domu opieki jest wyższy niż stawka regionalna Medicaid. W rezultacie koszt gotówkowej opieki domowej w okresie kary będzie większy niż kwota przelewu, który spowodował karę. Właśnie tutaj pojawia się kolejna strategia.
Dawanie majątku przed opieką nad osobami starszymi
Inną opcją byłoby po prostu przekazanie pieniędzy odpowiedzialnemu dziecku lub innemu krewnemu. Jednak Cutner twierdzi, że trasa może być znacznie bardziej ryzykowna. Po przekazaniu pieniądze legalnie należą do drugiej osoby. Tak więc nawet jeśli dana osoba jest całkowicie godna zaufania, wydarzenia w ich życiu - rozwód, niepowodzenie biznesowe, proces, ich śmierć - mogą narazić te pieniądze na niebezpieczeństwo. Utworzenie zaufania może uniknąć tych zagrożeń.
Medicaid ma obecnie pięcioletni okres wstecz, więc jeśli ktoś przeniesie aktywa do trustu i wejdzie do domu opieki więcej niż pięć lat później, pieniądze z trustu nie zostaną zaliczone na poczet uprawnień Medicaid. Jeśli jednak pieniądze zostaną przekazane w ciągu pięcioletniego okresu wstecznego, wpłynie to na jego kwalifikowalność przez określony czas.
Ustaw rentę
Jeśli dana osoba musi ubiegać się o Medicaid przed upływem pięcioletniego okresu wstecznego, nadal może być możliwe zachowanie znacznej części jej aktywów poprzez zastosowanie odpowiednio sporządzonej prywatnej renty lub weksla, który jest zgodny z prawem federalnym, zgodnie z do Cutnera.
Załóżmy, że osoba z powyższego przykładu przekazała 60 000 USD na fundusz powierniczy i wykorzystała pozostałe 60 000 USD na zakup prywatnej renty przygotowanej przez starszą firmę prawniczą. Miesięczne płatności dożywotnie, wraz z ubezpieczeniem społecznym danej osoby i wszelkimi innymi dochodami, mogą zostać wykorzystane do opłacenia rachunku za dom opieki przez pięć miesięcy, w których dana osoba nie kwalifikowała się do otrzymania Medicaid - 60 000 USD podzielone przez 12 000 USD. Nie będzie kary pieniężnej za pieniądze wykorzystane na zakup renty zgodnie z prawem federalnym, więc nie wpłynie to na kwalifikowalność osoby. Ponadto 60 000 USD w ramach trustu zostanie teraz zachowanych.
Osoba ta mogła również przekazać komuś te same pozostałe 60 000 USD w zamian za weksel, z podobnym okresem spłaty wynoszącym 12 000 USD. Podobnie jak w przypadku renty prywatnej, taka umowa musiałaby zostać ustrukturyzowana przez starszego adwokata, aby upewnić się, że spełnia wymogi Medicaid.
Cutner mówi, że stosując strategię renty lub weksli, wiele osób może chronić od 40% do 50% swoich aktywów. Osoby o wysokiej wartości netto, z, powiedzmy, milionem lub więcej aktywów, raczej nie skorzystają. Na przykład dla kogoś, kto przekazuje 500 000 USD, aby zaufać lokalowi, w którym stawka regionalna wynosi 8 000 USD, okres kary byłby dłuższy niż okres wstecz i może być dłuższy niż pobyt w domu opieki.
Połączone trusty
Stany różnią się pod względem sposobu traktowania dochodu do celów Medicaid. Ogólnie rzecz biorąc, biorca Medicaid, który przebywa w domu opieki, musi zwrócić cały swój dochód, z wyjątkiem niewielkiego miesięcznego zasiłku, w celu pokrycia kosztów opieki. Jeśli dana osoba potrzebuje opieki domowej lub mieszka w społeczności emerytalnej, państwo może uznać każdy dochód przekraczający określony limit za nadwyżkę lub nadwyżkę i wymagać, aby przeznaczono go na pokrycie kosztów opieki. W takich przypadkach połączone zaufanie może chronić część tego dochodu.
Dzięki wspólnemu zaufaniu starsza osoba organizuje wypłatę nadwyżki dochodu organizacji charytatywnej. Osoba nie ma już kontroli nad pieniędzmi, ale może przekazać rachunki organizacji charytatywnej do zapłaty. Ktoś, kto nadal mieszka w domu, może na przykład użyć go do jedzenia i mediów. Dzięki temu osoba może pokryć codzienne koszty utrzymania, które mogą przekroczyć stosunkowo niskie limity Medicaid. Pamiętaj, że tylko ograniczona liczba stanów zezwala na takie zaufanie.
Umowy dotyczące opieki osobistej
Kwota ryczałtowa wypłacona opiekunowi za przyszłe usługi może nie zostać uznana za przeniesienie podlegające karze, jeśli ma prawidłową strukturę. Może to służyć wielu celom. Jednym z nich jest zmniejszenie wielkości posiadłości, aby dana osoba kwalifikowała się do otrzymania Medicaid. Innym jest kupienie starszej osobie pewnej opieki poza tym, co zapewnia Medicaid.
Tego rodzaju umowa o opiece osobistej może również pomóc zmniejszyć obciążenia finansowe dziecka lub innego krewnego, który zrezygnował z pracy i poświęcił dochód w celu zapewnienia opieki. Cutner twierdzi, że często pomaga zapobiegać rozpadom rodzinnym, gdy ciężar opieki spada nieproporcjonalnie na konkretne dziecko. Z takiej umowy można również skorzystać w agencji świadczącej usługi opieki domowej.
Przeniesienia małżonka i odmowa małżonka
Przenoszenie majątku od jednego małżonka do drugiego nie jest karane w ramach Medicaid, więc wspólny ruch jest dla małżonka, który musi udać się do domu opieki, aby przekazać swoje aktywa małżonkowi. Mimo to małżonek jest nadal prawnie zobowiązany do zapewnienia opieki nad drugim małżonkiem, a ich majątek zbiorowy zostanie uwzględniony do celów kwalifikowalności do Medicaid. Jednak podpisując odmowę małżonka, zdrowy małżonek może zrezygnować z tej odpowiedzialności, dzięki czemu drugi małżonek natychmiast kwalifikuje się do otrzymania Medicaid. Dokumenty, zwykle przygotowywane przez prawnika, są przesyłane i składane w Departamencie Usług Socjalnych. Po przejrzeniu dokumentów i spełnieniu każdego wymogu Medicaid, państwowy program opieki zdrowotnej może zacząć płacić za usługi zdrowotne.
Medicaid może podjąć próbę odzyskania zwrotu od małżonka w późniejszym terminie, chociaż Cutner twierdzi, że dostępne są strategie, które mogą zmniejszyć wpływ. Nawet jeśli Medicaid pobierze opłatę, para prawdopodobnie skorzysta, ponieważ zwrot kosztów Medicaid będzie oparty na obniżonej stawce, którą płaci domom opieki, a nie na stawce prywatnego płatnika, którą w przeciwnym razie para musiałaby zapłacić. Ta opcja może być niedostępna w Twoim stanie.
Dolna linia
Jeśli seniorzy nie mają środków na pokrycie kosztów opieki, jakiej potrzebują, gdy stają się słabi umysłowo lub fizycznie, sprawdź te sposoby, aby pomóc opłacić rachunki bez zubożenia osoby fizycznej lub małżonka. Zdrowi seniorzy powinni wykorzystać te informacje do planowania opieki, jakiej mogą potrzebować w przyszłości.
