Spis treści
- Zmiana ceny złota
- Złote IRA: rosnący trend
- Złote zasady
- Znalezienie pośrednika / powiernika
- Koszty specjalne
- Problemy z RMD
- Książeczka czekowa IRA
- Rolled Gold
- Specjalne ryzyko Golda
- Dolna linia
Co zyskujesz inwestując w złoty rachunek emerytalny (IRA)? Dosłownie zamieniasz część swojego jajka na emeryturę w złoto. To powiedziawszy, czy umieszczenie złotego IRA w twoim portfolio jest dla Ciebie właściwym posunięciem? Nie wszystkie konta IRA zezwalają na inwestycje w złoto, ale ten artykuł powinien pomóc ci zrozumieć, na co zwrócić uwagę w swojej IRA, aby zobaczyć, czy pozwala to zbudować złote jajko emerytalne.
Zmiana ceny złota
Ceny złota za uncję wahały się od 255 USD w sierpniu 1999 r. Do najwyższego poziomu 1 839 USD we wrześniu 2011 r. Od listopada 2019 r. Złoto kosztowało 1 468 USD za uncję. Nastąpił więc znaczny wzrost, ale także pewne ograniczenia.
Złota IRA jest specjalnym (przeznaczonym na pun) kontem emerytalnym (IRA), który pozwala inwestorowi posiadać fizyczne złoto, srebro, platynę i pallad zamiast bardziej typowych aktywów - takich jak gotówka, akcje i obligacje - do których regularnie IRA są ograniczone. „Złoty IRA został stworzony przez Kongres w 1997 r.”, Mówi Edmund C. Moy, główny strateg Fortress Gold, który jako były dyrektor Mennicy Stanów Zjednoczonych nadzorował największą produkcję złotych i srebrnych monet na świecie.
Kluczowe dania na wynos
- Złota IRA musi być samodzielnie zarządzaną IRA. Złota IRA ma więcej opłat niż tradycyjna lub Roth IRA. Złota IRA może służyć jako dobre zabezpieczenie przed inflacją.
Złote IRA: rosnący trend
Złote IRA są atrakcyjne dla inwestorów, którzy chcą zdywersyfikowanego portfela emerytalnego. „Ponieważ ceny złota zwykle zmieniają się w kierunku aktywów papierowych, dodanie złotej IRA do portfela emerytalnego zapewnia polisę ubezpieczeniową na wypadek inflacji”, mówi Moy. „To zrównoważone podejście zmniejsza ryzyko, szczególnie w perspektywie długoterminowej, co czyni go mądrym wyborem dla inwestycji emerytalnych, takich jak IRA.”
Podczas swojej kadencji jako dyrektor Mennicy, Moy mówi, że popyt na złote IRA był niewielki, ponieważ wiążą się one z bardzo skomplikowaną transakcją, którą tylko najbardziej wytrwały inwestor byłby skłonny zrealizować. „Musisz znaleźć powiernika lub opiekuna dla IRA wraz z zatwierdzonym depozytariuszem. Następnie musisz kupić zatwierdzone złoto lub inny metal szlachetny i przekazać je do depozytu w sposób, w jaki powiernik może to uwzględnić ”- wyjaśnia.
Jednak od czasu kryzysu finansowego w 2008 r. I wynikającej z niego Wielkiej recesji złote IRA stały się znacznie bardziej popularne. Rekordowa sprzedaż złota w połączeniu z pojawieniem się wielu innych firm w celu obsługi i uproszczenia transakcji sprawiły, że inwestowanie w złote IRA stało się kompleksowym rozwiązaniem. Rezultat: solidny wzrost IRA w złocie.
Potem oczywiście wpływ wiadomości gospodarczych i światowych. „Silne zainteresowanie złotymi IRA utrzymywało się z powodu potencjalnego wpływu programów stymulacyjnych Rezerwy Federalnej na inflację i gwałtownego wzrostu ryzyka geopolitycznego”, mówi Moy.
1468 USD
Cena złota za uncję w listopadzie 2019 r.
Złote zasady
„Złote IRA mogą być tradycyjnymi lub Roth opcjami”, mówi Daniel Sentell, były dyrektor ds. Komunikacji w Broad Financial, firmie świadczącej usługi finansowe w Monsey w stanie Nowy Jork, która oferuje te konta. Bez względu na wersję, złota IRA może być inwestowana tylko w faktyczne złoto, czy to w monety, czy w złoto.
Według Bretta Gottlieba, przedstawiciela doradcy inwestycyjnego i założyciela Comprehensive Advisor w Carlsbad w Kalifornii, pierwszą rzeczą do rozważenia jest to, czy chcesz mieć fizyczną inwestycję w swoim portfelu, a nie akcje spółki złotej, fundusz wspólnego inwestowania lub giełdę -tradowy fundusz, który śledzi złoty indeks.
Złoto w złotym IRA musi być przechowywane w depozycie zatwierdzonym przez IRS; nie możesz przechowywać go w sejfie, sejfie w domu ani pod materacem.
Znalezienie pośrednika / powiernika
Aby przelać fundusze IRA na złoto, musisz ustanowić samowystarczalną IRA, rodzaj IRA, którą inwestor zarządza bezpośrednio i może posiadać szerszą gamę produktów inwestycyjnych niż inne IRA. W przypadku złotego konta IRA potrzebujesz pośrednika, który kupi złoto, oraz opiekuna, który utworzy konto i administruje nim. Ta firma będzie przechowywać lub przechowywać Twoje złoto, mówi John Johnson, prezes Goldstar Trust z siedzibą w Canyon w Teksasie.
Depozytariuszami są zazwyczaj banki, firmy powiernicze, związki kredytowe, firmy maklerskie lub stowarzyszenia oszczędnościowo-pożyczkowe, które zostały zatwierdzone przez agencje federalne i / lub stanowe do świadczenia usług w zakresie przechowywania aktywów inwestorom indywidualnym i doradcom finansowym. Nie wybierają dealerów metali dla swoich klientów IRA. To jest odpowiedzialność inwestora. Jednak uznani opiekunowie utrzymują relacje z kilkuset dealerami w całym kraju i mogą chcieć udostępnić tę listę.
Może również działać w drugą stronę. „Niektórzy dealerzy metali mogą polecić opiekuna IRA”, mówi Johnson. „Jednak konsumenci zawsze mogą samodzielnie szukać opiekunów”.
Wybór firmy, która ma być używana, jest skomplikowany, ponieważ według Moy jest to wyspecjalizowane zadanie, którego duże firmy maklerskie zazwyczaj nie oferują. „Kiedy odrobiłem pracę domową, było kilka kryteriów, które były dla mnie ważne”, mówi. Obejmują one:
- Przejrzystość: znajomość wszystkich kosztów z góry pozwala uniknąć przykrych niespodzianek, takich jak ukryte opłaty po zainwestowaniu. Historia: Szukaj firmy o wybitnej reputacji od obiektywnych stron trzecich, takich jak Better Business Bureau lub Business Consumer Alliance. Moy twierdzi, że pomocne może być wgłębienie się w to, co klienci mówią o firmie, a zwłaszcza liczbę złożonych skarg. Szukał firm, które „edukują i nie dążą do twardej sprzedaży”. Elastyczność: potrzeby i cele każdego inwestora są inne, dlatego Moy sugeruje wybór firmy, która zaspokoi Twoje potrzeby, zamiast wybierać podejście uniwersalne.. Kwalifikacje: powinieneś współpracować tylko z firmą, która posiada wszystkie odpowiednie i wymagane licencje, rejestracje, ubezpieczenie i obligacje w celu ochrony twojej inwestycji. Poproś o weryfikację tych licencji i innych informacji.
Koszty specjalne
Posiadanie złota w złotym IRA wiąże się z pewnymi specjalnymi wydatkami. Opłaty, przed którymi stanie inwestor, obejmują:
- Opłata sprzedawcy (marża): „Chociaż złoto ma stałą wartość, istnieją marże w zależności od tego, czy chcesz złoto, monety, dowody itp.”, Mówi Sentell. Znaczniki, które mogą się również różnić w zależności od dostawcy, są opłatą jednorazową. „Podobnie każda forma złota ma swój własny zestaw wymagań, gdy inwestor musi sprzedać”, dodaje. Konfiguracja konta emerytalnego: Również jednorazowa opłata, która jest pobierana w celu założenia nowego konta IRA. Zależy to również od instytucji, ale może to być więcej niż zwykła opłata konfiguracyjna, ponieważ nie każda firma świadcząca usługi finansowe zajmuje się złotymi IRA. Opłaty dla depozytariusza: Ponownie, gdy będziesz ponosić roczne koszty (jak również wszelkie związane z nimi aktywa lub opłaty transakcyjne) ze wszystkimi IRA, mogą być wyższe dla tego rodzaju konta, szczególnie jeśli musisz udać się do innej instytucji finansowej niż ta, która prowadzi twoje inne konta. Opłaty za przechowywanie: Złoto musi być przechowywane przez wykwalifikowany ośrodek magazynowy, dla którego opłaty za przechowywanie są wypłacane. Koszty wypłaty : Jeśli chcesz zamknąć złoto IRA, sprzedając swoje złoto zewnętrznemu dealerowi, wspomniany dealer będzie chciał zapłacić mniej niż to, co można uzyskać za niego na otwartym rynku. znacznie wzrosły, odkąd go kupiłeś, możesz lo widzę kawałek kapitału. Niektóre firmy IRA zagwarantują odkupienie od ciebie złota po bieżących cenach hurtowych, ale nadal możesz stracić pieniądze, zamykając konto, co zwykle nie zdarza się przy otwieraniu i zamykaniu zwykłych IRA.
Wymagane problemy z minimalną dystrybucją
Kiedy osiągniesz 70½, będziesz musiał wziąć minimalne rozkłady (RMD) z tradycyjnego złotego IRA (choć nie od Rotha). Metale oczywiście nie są szczególnie płynne, więc znalezienie gotówki na te dystrybucje może stanowić problem, powodując konieczność sprzedaży części złota, jeśli nie jest to korzystne. Problem ten można jednak rozwiązać, pobierając całkowitą kwotę RMD z innych IRA.
Książeczka czekowa IRA
Istnieje jeden sposób na uniknięcie posiadania powiernika i związanych z nim kosztów: Możesz otworzyć tak zwaną „książeczkę czekową IRA”, samodzielnie zarządzaną IRA, która nie wymaga zarządzania opieką. Utworzenie książeczki czekowej IRA jest skomplikowane: Ty musi być spółką z ograniczoną odpowiedzialnością (LLC) i posiadać konto do sprawdzania działalności gospodarczej, aby wymienić dwa z tych wymagań.
Jednak, jak zauważa Sentell, inwestorzy mogą kupować złote monety American Eagles, wybijane przez Ministerstwo Skarbu USA, na ich konta emerytalne i przechowywać je osobiście, unikając opłat za przechowywanie i depozytariusza. Żadna inna moneta nie korzysta z tego wyjątku dotyczącego kodu podatkowego, opisanego w wewnętrznym kodeksie przychodów 408 (m). Mówi się, że IRS obecnie bada ten typ IRA, więc postępuj ostrożnie z tą opcją.
Rolled Gold
„Po otrzymaniu podpisanego wniosku o przeniesienie przez wszystkie strony, dwaj depozytariusze będą się ze sobą komunikować, aby przekazać fundusze nowemu depozytariuszowi i sfinansować nową złotą IRA”, mówi Gottlieb. Gdy środki będą dostępne na nowym koncie IRA, przedstawiciel konta sprawdzi bieżące opcje metali szlachetnych, które konsument może kupić. „Doradzasz im, jaki dokładnie rodzaj zakupu chcesz kupić, a ceny są w tym czasie zablokowane”, dodaje Gottlieb.
Specjalne ryzyko Golda
Wszystkie inwestycje wiążą się z ryzykiem i korzyściami, w tym złotem. „Pod wieloma względami złote IRA wiążą się z takim samym ryzykiem jak każda inwestycja”, mówi Moy. „Cena złota może wzrosnąć lub spaść i mieć zmienność. Nikt nie może dokładnie przewidzieć jego przyszłości. ”
Ale pomimo ryzyka Moy twierdzi, że istnieje powód, aby zainwestować część twoich funduszy emerytalnych w żółte rzeczy. „Złoto ma 5000-letnią historię bycia magazynem wartości” - mówi Moy. „Zapasy mogą spaść do zera, jak widzieliśmy w przypadku Lehman Brothers, obligacje mogą spłacić jak w Argentynie lub uzyskać duże redukcje wartości jak w Grecji. Wartość dolara stale spada. Ale złoto nigdy nie będzie warte zera. ”
Jeśli cena złota spadnie, Moy mówi, że prawdopodobnie oznacza to, że twoje aktywa papiernicze będą dobrze sobie radzić. Więc jeśli twój portfel jest zrównoważony zarówno inwestycjami złotymi, jak i papierowymi, strata po stronie złotej zostanie zrównoważona zyskiem uzyskanym przez inne aktywa. „Wiele z tych zagrożeń istnieje również w przypadku tradycyjnych IRA. Tradycyjne IRA wiążą się z ryzykiem, którego nie mają złote IRA - dodaje.
Istnieją jednak pewne ryzyka związane z inwestowaniem w fizyczne złoto. Wszelkie towary fizyczne podlegają kradzieży. Ktoś może włamać się do depozytu, w którym przechowywane jest twoje złoto. Jednak, aby zakwalifikować się do uzyskania złotych IRA, depozytariusze muszą być ubezpieczeni, co ochroniłoby twoją inwestycję, o ile twoje konto nie przekroczy podanej przez powiernika wartości kont, „Są też niewiarygodni powiernicy, którzy mogą kraść z kont swoich klientów lub popełniać oszustwa, sprzedając twoje metale szlachetne, których tak naprawdę nie mają ani nie planują kupić”, mówi Moy. „Ryzyko to można ograniczyć, wybierając depozytariusza, który ubezpiecza transakcję finansową”.
Dolna linia
Złote IRA są zwykle definiowane jako „inwestycje alternatywne”, co oznacza, że nie są przedmiotem obrotu giełdowego i wymagają specjalnej wiedzy, aby je wycenić. Chociaż złoto ma potencjał wysokiego zwrotu, łatwo je zaślepić blaskiem. Ceny złota mogą niespodziewanie spaść. Kiedy złoto rośnie, musisz także zdecydować, czy kupujesz w górnej części rynku, czy w pobliżu, jeśli zainwestujesz w tym momencie. Czekanie może mieć większy sens.
Jeśli zastanawiasz się nad złotym IRA, skonsultuj się z doradcą finansowym, aby ustalić, jak metal będzie pasował do ogólnych celów twojego portfela. Ogólnie rzecz biorąc, nigdy nie jest dobrym pomysłem, aby umieścić wszystkie jajka w jednym koszyku aktywów. Jeśli złoto wydaje się być dla ciebie dobrym wyborem, Sentell sugeruje umieszczenie nie więcej niż jednej trzeciej twoich funduszy emerytalnych w złotym IRA. Gottlieb zaleca, abyś posiadał nie więcej niż „10–15% całkowitego portfela osobistego zainwestowanego w złoto, zarówno w formie papierowej, jak i fizycznej”.
