Co to jest oszczędność?
Oszczędzanie może oznaczać oszczędność pieniędzy, ale oszczędności to stowarzyszenie oszczędności i pożyczek. Thrifts odnoszą się również do kas i banków wzajemnego oszczędzania, które oferują różnorodne usługi oszczędnościowe i pożyczkowe. Oszczędności różnią się od banków komercyjnych tym, że mogą pożyczać pieniądze z Federalnego Systemu Pożyczek Domowych, który pozwala im płacić członkom wyższe odsetki.
Zrozumieć oszczędność
Thrifty, wraz z bankami komercyjnymi i kasami oszczędnościowymi, kwalifikują się jako instytucje depozytowe. Większość ludzi jest zaznajomiona z bankami komercyjnymi i kasami oszczędnościowymi, ale linia ta staje się niewyraźna podczas definiowania oszczędności. Linia jest również rozmyta w niektórych stanach, ale oszczędności są zasadniczo stowarzyszeniami oszczędności i pożyczek. Co ważniejsze, są to kasy oszczędnościowe specjalizujące się w nieruchomościach.
Początkowo oszczędności oferowały tylko konta oszczędnościowe i lokaty terminowe, ale w ciągu ostatnich 20 lat zakres usług banków rozszerzał się wraz ze wzrostem potrzeb przeciętnego konsumenta. Obecnie oferują te same produkty, co kasy oszczędnościowo-kredytowe i banki komercyjne.
Banki komercyjne vs. Thrifts
Banki komercyjne, podobnie jak większość korporacji, działają w tym celu dla zysku. Nie mają określonego mandatu pod względem klasy aktywów. Akcjonariusze są właścicielami tych organizacji i, podobnie jak większość korporacji, celem jest wzrost zysków. Zakres uprawnień przyznanych bankom komercyjnym jest określany głównie przez prawo stanowe i federalne, ponieważ oba wydają karty bankowe. Ich statut korporacyjny i uprawnienia przyznane im na mocy prawa stanowego i federalnego określają zakres ich działalności. Banki komercyjne otrzymują ubezpieczenie depozytów od Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) i podlegają Systemowi Rezerwy Federalnej.
Z kolei stowarzyszenia oszczędnościowo-pożyczkowe lub oszczędnościowe specjalizują się w hipotekach i pożyczkach nieruchomości. Pierwszy mandat dotyczy członków organizacji, a nie zysku. Podobnie jak banki komercyjne, oszczędności mogą być czarterowane przez Urząd Kontrolera Waluty (OCC) lub przez państwo. FDIC również je ubezpiecza. Oszczędności mają tendencję do zatrzymywania swojego portfela pożyczek, a nie do sekurytyzacji pożyczek, więc członkowie o nietypowych profilach, które nie pasują do norm dotyczących pośrednictwa w zakresie kredytów hipotecznych, mogą mieć większe szanse na uzyskanie pożyczki poprzez lokalny oszczędności niż krajowy bank komercyjny.
Kwalifikowany pożyczkodawca
Ze względu na ich statut, oszczędzający są zobowiązani do skoncentrowania się na aktywach związanych z mieszkalnictwem i muszą być członkami Federalnego Systemu Kredytów Domowych. Początkowo oszczędności wymagały posiadania co najmniej 65% swojego portfela aktywów związanych z mieszkalnictwem; próg ten określano mianem testu kwalifikowanego pożyczkodawcy oszczędnościowego (QTL), ponieważ był on miarą przestrzegania oryginalnej karty. Zaletą przejścia testu QTL jest to, że oszczędzający mogą również zaciągać pożyczki z Federalnego Systemu Pożyczek Krajowych, co przekłada się na wyższe zainteresowanie deponentów w porównaniu do banków komercyjnych.
