Osoby, które zebrały nadmierny dług, czasami zastanawiają się, czy uzasadnione jest ogłoszenie upadłości. Istnieje kilka powodów, dla których warto podjąć decyzję o bankructwie na podstawie rozdziału 7 lub 13, ale podjęcie tej decyzji nie jest pozbawione konsekwencji.
Czy myślisz o spłaceniu długów na dobre? Czytaj dalej, aby dowiedzieć się o negatywnych konsekwencjach podjęcia tego kroku.
Kiedy zgłoszenie ma sens
Istnieje kilka okoliczności, w których złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości może być korzystne:
- Już próbowałeś negocjować: Załóżmy, że próbowałeś wynegocjować plan spłaty z jednym lub większą liczbą wierzycieli, ale nie ruszyli. Chcą pełnej zapłaty i nie są skłonni do wypłaty z czasem - a ty nie masz środków, aby dokonać tej płatności. Może to pozostawić dłużnikowi kilka opcji oprócz złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości. Twoje zobowiązania przewyższają Twoje aktywa: Innym ważnym powodem, dla którego niektóre osoby zgłaszają, jest to, że po prostu nie są w stanie spłacić swoich długów, a sama obsługa długów przekracza generowany przez nie miesięczny dochód. Weźmy na przykład osobę, która jest winna 500 000 $ bankowi i której miesięczna obsługa zadłużenia wynosi 4000 $. Jeśli ta osoba ma tylko 100 000 USD aktywów i dochód 2 000 USD miesięcznie, może istnieć kilka innych opcji oprócz złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości. Chcesz zachować swoją IRA: Niektóre osoby obawiają się, że pieniądze zgromadzone w ich IRA mogą zostać zlikwidowane, jeśli złożą wniosek o ogłoszenie upadłości. Jednak w 2005 r. Sąd Najwyższy stwierdził, że federalne prawo upadłościowe chroni indywidualne konta emerytalne przed wierzycielami, co powinno pozwolić ci utrzymać się w IRA, pomimo złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości.
Negatywy dla zgłoszenia
Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości jest czasem właściwym (lub jedynym) wyborem, ale wiążą się z tym konsekwencje. Obejmują one:
- Może to mieć wpływ osobisty lub umysłowy: czasami osoby, które ogłaszają bankructwo, mają wrażenie, że jakoś przegrały, poniosły porażkę lub że nie mają nadziei, że kiedykolwiek zmienią swoje finanse. Krótko mówiąc, osoby powinny rozważyć swoje uczucia związane ze złożeniem wniosku z wyprzedzeniem, ponieważ może to mieć wpływ na ich życie osobiste i ważne relacje. Nie będziesz w stanie pożyczyć: Innym ważnym powodem, dla którego niektóre osoby mogą nie chcieć złożyć wniosku o upadłość, jest to, że może to bardzo utrudnić, a nawet uniemożliwić uzyskanie linii kredytowych. Biorąc pod uwagę stopień, w jakim wiele osób korzysta obecnie z „plastikowych” (kart kredytowych) zakupów, nietrudno wyobrazić sobie, jak bardzo może to wpłynąć na twoje schematy wydatków i zdolność do życia, do którego przywykłeś. Twój kredyt zostanie zastrzelony: potencjalni złodzieje bankructwa również muszą pamiętać, że złożenie wniosku może mieć wpływ na ich raporty kredytowe. W rzeczywistości, zgodnie z ustawą o uczciwej sprawozdawczości kredytowej, agencje kredytowe mogą zgłaszać upadłość na okres do 10 lat. Może to wpłynąć na twoją zdolność do uzyskania pożyczki, a nawet może wpłynąć na twoją karierę, ponieważ pracodawcy mogą przeprowadzić sprawdzenie przeszłości podczas procesu zatrudnienia.
Czego można się spodziewać w trakcie i po
Upadłości są również przedmiotem publicznego rejestru. Każdy może poprosić o wyświetlenie kopii zgłoszenia. To również należy wziąć pod uwagę, szczególnie przez osoby zainteresowane utrzymaniem swoich finansów i spraw osobistych w tajemnicy i poza domeną publiczną.
Inną kwestią jest to, że banki mogą niechętnie udzielać niezabezpieczonych pożyczek na przedmioty takie jak samochód, dom lub inne znaczące aktywa, takie jak inwestycja lub firma. Aby zrekompensować instytucjom pożyczającym to, co uważają za zwiększone ryzyko, mogą podwyższyć oprocentowanie pożyczki, zażądać większej zaliczki lub obu tych czynników. W okresie kredytowania te dodatkowe koszty mogą się naprawdę sumować.
Brak darmowych lunchów
Wreszcie, wniosek o ogłoszenie upadłości wiąże się z pewnymi kosztami. Złożenie wniosku zazwyczaj kosztuje kilkaset dolarów, ale zatrudnienie adwokata, który reprezentuje cię i chroni twoje prawa, może kosztować znacznie więcej. Chociaż osoby fizyczne mogą działać we własnym imieniu, a pełnomocnik może nie być potrzebny, idąc samemu, ryzykujesz utratę niektórych praw lub własności. Ogólnie rzecz biorąc, adwokat, ze względu na swoją wiedzę na temat prawa i doświadczenia, jest wart swojej ceny.
Dolna linia
Przed podjęciem jakichkolwiek decyzji dotyczących upadłości dłużnicy mogą chcieć skonsultować się z doradcą kredytowym lub spróbować negocjować z wierzycielami, aby sprawdzić, czy mogą opracować plan spłaty. Rozmowa z radcą prawnym może również mieć sens. W końcu sytuacja każdej osoby jest wyjątkowa, a to, co może być odpowiednie dla jednej osoby, może nie być odpowiednie dla innej. Najważniejsze jest to, że decyzja o ogłoszeniu upadłości nie jest łatwa, więc dokładnie rozważ zalety i wady przed podpisaniem kropkowanej linii.
