Co to jest klauzula zakazu przepadku?
Klauzula niewykonania (czasem dzielona) jest klauzulą polisy ubezpieczeniowej przewidującą, że ubezpieczony może otrzymać pełne lub częściowe świadczenia lub częściowy zwrot składek po upływie terminu z powodu braku płatności. Standardowe ubezpieczenie na życie i długoterminowe ubezpieczenie opiekuńcze może zawierać klauzule dotyczące niewykonania zobowiązania. Klauzula może obejmować zwrot części zapłaconych składek ogółem, wartość wykupu polisy pieniężnej lub obniżone świadczenie na podstawie składek zapłaconych przed wygaśnięciem polisy.
Jak działa klauzula zakazu konfiskaty
Gdy właściciel polisy ubezpieczenia na całe życie zdecyduje się na rezygnację z polisy, dostępne są opcje niezapłacenia. Firma ubezpieczeniowa gwarantuje minimalną wartość gotówkową dla polisy ubezpieczeniowej po upływie określonego okresu - zazwyczaj trzy lata od daty wejścia w życie.
W przypadku tradycyjnych polis na całe życie, właściciel decyduje, który z czterech sposobów (patrz poniżej) chciałby uzyskać dostęp do wartości pieniężnej polisy. Nie ma gwarancji minimalnej kwoty ubezpieczenia dostępnej w zmiennych i uniwersalnych polisach na życie, które umożliwiają zmienne inwestowanie. Również kwota obniżonego opłaconego lub przedłużonego ubezpieczenia może się zmniejszyć, jeśli wyniki subkonta polisy są słabe lub stopy procentowe kredytu są niskie.
W stałych polisach na życie, jeśli nie zapłacisz składek w okresie karencji, nie stracisz swojego ubezpieczenia na życie; Twoja skumulowana wartość gotówkowa przyda Ci się z następującymi opcjami:
- Możesz wypowiedzieć polisę i otrzymać wartość wykupu gotówki w twardej gotówce. Możesz skorzystać z obniżonego ubezpieczenia na pozostały okres polisy bez przyszłych składek. (tj. opłaconej polisy). Możesz użyć swojej skumulowanej wartości gotówki, aby zapłacić przyszłe składki (zwane również pożyczką automatyczną). Możesz kupić ubezpieczenie na dłuższy okres z pozostałą wartością wykupu gotówki. (dodatkowe składki nie są wymagane).
Jeżeli ubezpieczający nie dokona wyboru, warunki polisy będą ogólnie określać, która opcja wejdzie w życie w przypadku wygaśnięcia lub rezygnacji z polisy.
Kluczowe dania na wynos
- Klauzula zakazu przepadku to klauzula polisy ubezpieczeniowej przewidująca, że ubezpieczony może otrzymać pełne lub częściowe świadczenia lub częściowy zwrot składek po upływie terminu z powodu braku płatności. Stałe ubezpieczenia na życie, niepełnosprawność na długi czas oraz polisy ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej mogą zawierać klauzule dotyczące niewykonania zobowiązania. W przypadku tradycyjnych polis na całe życie, właściciel decyduje, który z czterech sposobów chciałby uzyskać dostęp do wartości pieniężnej polisy.
Opcje wypłaty zgodnie z klauzulą o niewykonaniu zobowiązania
Po rezygnacji z polisy ubezpieczenia na całe życie zasiłek pogrzebowy już nie istnieje. Przed wystawieniem płatności na rzecz właściciela polisy, niespłacone kwoty pożyczki są zadowolone z wartości gotówkowej.
Wybrane firmy oferują również opcję renty w klauzuli o zakazie przepadku. Pozostała wartość gotówkowa może zostać wykorzystana na zakup renty bez prowizji lub wydatków. Renty płacą regularne płatności zgodnie z umową.
Wartość wykupu gotówki
W tym przypadku właściciel polisy otrzymuje pozostałą wartość gotówkową w ciągu sześciu miesięcy w ramach opcji płatności gotówkowej bez zabezpieczenia. Wartość wykupu gotówkowego dotyczy elementu oszczędnościowego całych polis ubezpieczeniowych na życie płatnych przed śmiercią. Jednak we wczesnych latach całej polisy ubezpieczeniowej na życie część oszczędności przynosi bardzo niewielki zwrot w porównaniu z opłaconymi składkami.
Wartość wykupu gotówki to skumulowana część wartości pieniężnej stałej polisy ubezpieczeniowej na życie, która jest dostępna dla ubezpieczającego po wykupieniu polisy. W zależności od wieku polisy wartość wykupu gotówki może być mniejsza niż rzeczywista wartość gotówki. We wczesnych latach obowiązywania polisy towarzystwa ubezpieczeń na życie mogą odliczyć opłaty po przekazaniu środków pieniężnych. W zależności od rodzaju polisy wartość gotówkowa jest dostępna dla ubezpieczającego przez cały okres jego życia. Należy zauważyć, że zrzeczenie się części wartości pieniężnej zmniejsza zasiłek pogrzebowy.
Ubezpieczenie na dłuższy okres
Wybranie opcji przedłużenia okresu niezapłacenia pozwala właścicielowi polisy wykorzystać wartość gotówkową na zakup polisy ubezpieczeniowej z zasiłkiem pogrzebowym równym pierwotnej polisie na całe życie. Polisę oblicza się na podstawie osiągniętego wieku ubezpieczonego. Termin polisa kończy się po określonej liczbie lat, jak wyszczególniono w tabeli zakazu polis. W przypadku niektórych firm ta opcja może być automatyczna przy rezygnacji z całej polisy ubezpieczenia na życie.
Przedłużone ubezpieczenie pozwala posiadaczowi polisy zrezygnować z opłacania składek, ale nie utracić kapitału własnego polisy. Kwota wartości gotówkowej, którą zbudujesz w swojej polisie, zostanie zmniejszona o kwotę wszelkich pożyczek przeciwko niej. Ubezpieczenie na dłuższy okres jest często domyślną opcją nie przepadku. W przypadku ubezpieczenia na dłuższy okres polisa pozostaje niezmieniona, ale zostaje przerzucona na polisę na dłuższy okres. Tymczasem kapitał, który zbudowałeś, jest wykorzystywany do zakupu polisy terminowej równej liczbie lat opłaconych składek.
Na przykład, jeśli kupisz polisę w wieku 20 lat i płacisz do 55 roku życia, otrzymasz polisę na okres krótszy niż 35 lat. Lub jeśli miałeś 35 lat, kiedy kupiłeś polisę i płaciłeś do 45 roku życia, otrzymasz polisę na okres krótszy niż 10 lat.
Wartość pożyczki
W przeciwieństwie do tradycyjnej pożyczki, pożyczki polisowe nie muszą być spłacane. Wszelkie pieniądze, które wyjmiesz, zostaną po prostu potrącone z zasiłku pogrzebowego, który trafi do Twoich beneficjentów. Jednak podobnie jak w przypadku tradycyjnej pożyczki, naliczane będą odsetki w wysokości od 5% do 9% kwoty pożyczki. Niezapłacone odsetki zostaną dodane do kwoty pożyczki i będą podlegały składaniu.
Opłacone ubezpieczenie
Opcja obniżonego opłaconego ubezpieczenia pozwala właścicielowi polisy otrzymać niższą kwotę w pełni opłaconego ubezpieczenia na całe życie, z wyłączeniem prowizji i wydatków. Osiągnięty wiek ubezpieczonego określi wartość nominalną nowej polisy. W rezultacie zasiłek pogrzebowy jest mniejszy niż wygasłej polisy.
Ubezpieczający może zdecydować o przeniesieniu wartości pieniężnej całej polisy na życie na opłacone ubezpieczenie. W takim scenariuszu polisa niekoniecznie jest opłacana w ścisłej definicji tego terminu, ale jest w stanie dokonywać własnych płatności składek. W zależności od rodzaju polisy i jej skuteczności ubezpieczający może być zmuszony do wznowienia płatności składek w przyszłości lub może osiągnąć punkt, w którym składki są pokrywane przez resztę okresu obowiązywania polisy.
