Słyszałeś radę: Nigdy nie anuluj konta karty kredytowej, ponieważ możesz uszkodzić swoje wyniki kredytowe. I chociaż prawdą jest, że zamknięcie karty kredytowej może mieć duży wpływ na wyniki kredytowe, nie zawsze tak jest.
Zazwyczaj najlepiej pozostawić otwarte karty kredytowe, nawet jeśli ich nie używasz. Istnieje jednak kilka ważnych powodów, dla których możesz chcieć zamknąć konto karty kredytowej. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, jak prawidłowo anulować kartę.
Kluczowe dania na wynos
- Mimo że jest to sprzeczne z ogólną poradą kredytową, w pewnych okolicznościach konieczne jest zamknięcie konta karty kredytowej. Karta kredytowa może zostać anulowana bez szkody dla wyników kredytowych, jeśli wiesz, co robisz. Zamknięcie karty kredytowej nie skróci wieku swoją historię kredytową. Postępuj zgodnie z listą kontrolną podczas anulowania karty kredytowej.
Anulowanie karty kredytowej bez szkody dla twoich wyników
Jest powód, dla którego eksperci kredytowi odradzają zamykanie nieużywanych kart kredytowych. Beverly Harzog, ekspert ds. Kart kredytowych i analityk finansów konsumenckich w US News & World Report, wyjaśnia: „Anulowanie karty kredytowej może obniżyć twój wynik, a nie go zwiększyć”.
Ten potencjalny spadek wyniku często występuje, ponieważ zamknięcie karty kredytowej może wpłynąć na współczynnik wykorzystania kredytu. Współczynnik mierzy, ile z łącznego dostępnego kredytu zostało wykorzystane, zgodnie z raportami kredytowymi. Im więcej dostępnych środków wykorzystasz (według raportów), tym gorszy będzie wpływ na twoje wyniki. Oto prosty przykład, w jaki sposób zamknięcie karty kredytowej o saldzie 0 USD może przynieść odwrót.
- Karta kredytowa nr 1 ma limit 1000 USD i saldo 1000 USD. Karta kredytowa numer 2 2 ma limit 1000 USD i saldo 0 USD. Wykorzystanie kredytu na obu kartach łącznie wynosi 50%. (Saldo 1000 USD + 2000 USD w limitach całkowitych = 50% wykorzystania). Zamknij kartę kredytową numer dwa, a wykorzystanie kredytu wzrośnie do 100%. (Saldo 1000 USD + limity 1000 USD = 100% wykorzystania).
Powinieneś dążyć do spłaty salda karty kredytowej w całości co miesiąc. Takie postępowanie nie tylko chroni wyniki kredytowe; może także zaoszczędzić sporo pieniędzy na odsetki.
Najlepiej byłoby spłacać wszystkie karty co miesiąc, ale jest to szczególnie ważne przed zamknięciem konta karty kredytowej. Pod warunkiem, że wszystkie karty kredytowe pokazują salda 0 USD w raportach kredytowych, możesz zamknąć kartę bez szkody dla wyników.
Zamykając kartę kredytową, ryzykujesz wzrost współczynnika wykorzystania kredytu i pogorszenie wyników kredytowych.
Powody anulowania karty kredytowej
Anulowanie karty kredytowej jest zwykle złym pomysłem. Niemniej jednak istnieją pewne okoliczności, w których anulowanie karty może leżeć w twoim najlepszym interesie. Oto trzy.
Separacja lub rozwód
Najlepiej zamykać wspólne konta kart kredytowych podczas separacji lub rozwodu. Jako wspólny posiadacz karty ponosisz odpowiedzialność za wszelkie przeszłe lub przyszłe obciążenia na koncie. Nierzadko zdenerwowany ekscelista mimo przekleństw pobiera nadmierne opłaty na wspólnej karcie.
Jeśli tak się stanie - lub nawet jeśli rutynowe wydatki wystąpią na wspólnym koncie po separacji - opłaty będą również Twoim obowiązkiem. Dekret rozwodowy może wskazywać, że twój były małżonek jest odpowiedzialny za dług, ale to nie zwalnia cię z obowiązku w oczach pożyczkodawcy.
Wysokie opłaty roczne
Jeśli wystawca karty obciąży Cię wysoką roczną opłatą za konto, z którego nie korzystasz, anulowanie może być uzasadnione. Jednak najpierw rozważ następujące.
Przed zlikwidowaniem konta spróbuj zadzwonić do wystawcy karty z prośbą o zniesienie opłaty rocznej. Pamiętaj, że rozważasz zamknięcie konta. Pytanie nie jest bolesne i możesz być mile zaskoczony.
Za dużo pokusy
Niektóre osoby odczuwają pokusę używania kart kredytowych zbyt mocno, aby się im oprzeć. I chociaż może to być uzasadniony powód do zamknięcia karty dla niektórych, istnieją inne alternatywy, które możesz spróbować ograniczyć nadmierne wydatki bez poświęcania wyników kredytowych.
Na przykład możesz usunąć swoje karty kredytowe z portfela i przechowywać je w bezpiecznym miejscu. Ponieważ karty nie są łatwo dostępne, pokusie łatwiej się oprzeć.
Lista kontrolna anulowania
Podczas anulowania karty kredytowej, oto sześć prostych wskazówek, które pomogą Ci poruszać się po procesie.
- Wykorzystaj niewykorzystane nagrody na swoim koncie, zanim zadzwonisz, aby anulować. Najlepiej spłać wszystkie konta karty kredytowej do 0 USD przed anulowaniem dowolnej karty. Przynajmniej zminimalizuj swoje salda tak bardzo, jak to możliwe. Zadzwoń do wystawcy karty kredytowej, aby anulować i potwierdź, że saldo na koncie wynosi 0 USD. Wyślij listem poleconym do wystawcy karty, aby anulować konto. Poproś o przesłanie listu potwierdzającego saldo 0 USD i status zamkniętego konta w zamian. Sprawdź swoje trzy raporty kredytowe 30 do 45 dni po anulowaniu, aby upewnić się, że (a) konto zgłasza zamknięcie przez posiadacza karty i (b) Twoje saldo wynosi 0 USD. Sprzeciwiaj się wszelkim nieprawidłowym informacjom w swoich raportach w trzech biurach kredytowych.
Zamknięcie karty kredytowej nie skróci twojego wieku kredytowego
Być może słyszałeś, że zamknięcie karty kredytowej powoduje „utratę kredytu” w zależności od wieku konta. i boli twój wiek kredytu (wart 15% twojego wyniku FICO). To jest mit.
Ekspert kredytowy John Ulzheimer, wcześniej FICO i Equifax, potwierdza, że zamknięcie karty kredytowej nie usunie jej z raportów kredytowych. Ponadto Ulzheimer stwierdza: „Tak długo, jak karta kredytowa pozostanie w raporcie, nadal będziesz otrzymywać wartość wieku konta zarówno w modelach oceny zdolności kredytowej FICO, jak i VantageScore. Jedynym sposobem na utratę wartości wieku karty jest usunięcie jej z raportów. ”
Zamknięte konto pozostanie w twoich raportach przez okres do siedmiu lat (jeśli jest ujemny) lub około 10 lat (jeśli pozytywny). Tak długo, jak konto znajduje się w raportach, będzie ono uwzględniane w średnim wieku kredytu. Sama FICO potwierdza, że „Wynik FICO uwzględnia wiek zarówno rachunków otwartych, jak i zamkniętych”.
Dolna linia
Nie zamykaj konta karty kredytowej bez ważnego powodu. Posiadanie wielu kart kredytowych niekoniecznie zaszkodzi znacząco twoim zdolnościom kredytowym, jeśli będziesz postępować z nimi w sposób odpowiedzialny. Jeśli jednak musisz anulować kartę, postaraj się najpierw zmniejszyć saldo karty kredytowej (najlepiej do 0 USD), abyś mógł zminimalizować lub całkowicie uniknąć szkód w wyniku oceny zdolności kredytowej.
