Spis treści
- Robo-Advisors i Young Investors
- Dlaczego działają?
- Dlaczego mogą nie działać
- Dlaczego mogą nie działać
- Opcja hybrydowa
- Dolna linia
- Dolna linia
Robo-Advisors i Young Investors
Robo-doradcy są obecni na scenie od kilku lat dzięki pionierskim firmom, takim jak Wealthfront i Betterment. Podczas gdy reklamują się początkującym inwestorom, bądźmy realistami i zauważmy, że wielu początkujących to także młodzi inwestorzy. Nic więc dziwnego, że firmy te są ukierunkowane na pokolenie tysiąclecia i starają się dać młodszym inwestorom szanse, których mogliby nie mieć w przeszłości.
Kluczowe dania na wynos
- Robo-doradcy to zautomatyzowane platformy inwestycyjne, które oferują bardzo niskie opłaty i niskie saldo początkowe, w wyniku czego usługi te są atrakcyjne dla początkujących inwestorów, szczególnie dla młodych inwestorów, którzy dopiero rozpoczynają działalność. Jeśli dopiero zaczynasz inwestować, sprawdź oba roboty - oferty map i to, co mogą przynieść tradycyjni doradcy. Przed dokonaniem wyboru zważ koszty i korzyści.
Inwestowanie przed Robo-Advisors
Do niedawna w zasadzie były tylko dwie opcje inwestowania - zrób to sam lub zatrudnij doradcę finansowego.
Ten pierwszy może być przytłaczający dla młodego inwestora, a nawet doświadczeni inwestorzy popełniają błędy i padają ofiarą emocji. Z drugiej strony druga opcja może prowadzić do wysokich opłat, na które młody inwestor może sobie nie pozwolić - i nie ma gwarancji, że twój doradca wykona świetną robotę. W związku z tym doradcy robo wydają się wypełniać lukę i ułatwiać ludziom inwestowanie. Rzeczywiście, doradcy robo automatyzują decyzje handlowe bez ludzkich emocji i oferują bardzo niskie opłaty i często brak minimalnych sald na rozpoczęcie.
Od kiedy pojawili się doradcy robo, młodzi inwestorzy, niektórzy doradcy finansowi, a nawet duże firmy, takie jak Vanguard i Fidelity, skoczyły na ten trend. Jednak doradcy-robo z pewnością nie są bez swoich krytyków. Już samo ich istnienie nasuwa pytania, czy maszyna może inwestować lepiej niż człowiek przy niższych kosztach.
Jak działają Robo-Advisors
Niezależnie od tego, gdzie możesz stanąć w debacie robo-doradca, jedno jest absolutnie pewne: doradcy robo mają pewne zalety, szczególnie dla młodych inwestorów.
Przede wszystkim są łatwe w obsłudze, a większość interfejsów użytkownika jest raczej intuicyjna. Na przykład dzięki Betterment możesz skonfigurować cele emerytalne i składki w ciągu kilku minut. Proces przeniesienia twojej emerytury z innej instytucji do Betterment jest również bardzo prosty. Co więcej, zastosowanie automatyzacji zapewnia również, że wnosisz wkład, nawet o tym nie myśląc. Na wiele sposobów możesz to po prostu ustawić i zapomnieć.
Innym powodem, dla którego doradcy robo są bardzo atrakcyjni dla młodych inwestorów, jest to, że ludzie mogą inwestować, co mają. Masz jeszcze 20 $ w tym miesiącu? Możesz łatwo wpłacić to na swoje konto i zainwestować. Podczas gdy poprzednio koszt wejścia funduszy był zwykle niedostępny dla młodych inwestorów. Niektórzy doradcy robo wymagają co najmniej 1000 USD, 5000 USD lub więcej - ale niektórzy mają również minimum 100 USD, 5 USD, a nawet 1 USD, co czyni tych doradców super dostępnymi.
Być może najbardziej przekonującym aspektem dla robo-doradcy są niższe opłaty. Oferują również bezpłatne transakcje i brak opłat transakcyjnych. Jeśli robisz to sam, te dwie rzeczy same mogą cię kosztować tysiące. Pobierają roczną opłatę za zarządzanie w oparciu o posiadane aktywa, zwykle około 0, 25% rocznie. Porównaj to z 1% lub więcej opłat naliczanych przez ludzkich doradców.
Niektórzy doradcy robo oferują również usługi takie jak ściąganie strat podatkowych i równoważenie portfela automatycznie. Są to usługi, które zostały formalnie zarezerwowane dla klientów elitarnych doradców finansowych, a jednak robo-doradcy przyczynili się do ich demokratyzacji.
Niektórzy planiści finansowi zgadzają się, że robo-doradcy mają pewne istotne zalety. „Nie wymaga to wiele wysiłku” - mówi Katie Brewer, certyfikowana planistka finansowa i prezes Your Richest Life, firmy zajmującej się planowaniem finansowym, specjalizującej się we współpracy z inwestorami Gen X i Gen Y. „Twój portfel jest zwykle dzielony na różne klasy aktywów i regularnie równoważą się” - dodaje Brewer. Chociaż ustanowienie idealnego portfela może nie być godzinami pracy, utrzymanie go i utrzymanie jego docelowej wagi oraz automatyczne zrównoważenie wymagałoby godzin monitorowania i handlu.
Dlaczego nie mogą pracować dla wszystkich
Bez względu na to, w jaki sposób spróbujesz go pokroić, maszyna nie może w pełni zastąpić człowieka. Tak, maszyny mogą pomóc obniżyć koszty i znacznie ułatwić osiągnięcie bariery wejścia dla młodych inwestorów, ale czy młodzi inwestorzy naprawdę mogą uzyskać zwrot z inwestycji?
Z jednej strony pozostaje to do zobaczenia. Robo-doradcy są wciąż całkiem nowi w porównaniu do tradycyjnych metod inwestowania. Faktem jest, że być może będziemy musieli poczekać i zobaczyć, aby naprawdę odpowiedzieć na to pytanie. W rzeczywistości, odkąd w 2010 roku zaczęli działać doradcy ds. Robo, nastąpił świecki hossa i nie wiemy, jak się zachowają, jeśli sytuacja się pogorszy.
Niektórzy analitycy zaczęli porównywać portfele, które sugerowałby robo-doradca w porównaniu z portfelem doradcy finansowego. Na początku tego roku MarketWatch porównał rekomendacje portfela niektórych najlepszych doradców robo i porównał je z alokacją aktywów doradcy finansowego. Wyniki były szokująco różne, nawet wśród niektórych samych doradców robotów. Na przykład robo-doradca Charlesa Schwab był jedynym, który zalecił, aby 35-latek z 40 000 $ do zainwestowania kupił trochę złota i zatrzymał 8, 5% portfela w gotówce. Jest to wyraźny kontrast z bardziej powszechnymi poradami inwestycyjnymi. Sugerowałoby to, że młodzi inwestorzy powinni przeprowadzić więcej badań przed wyborem robo-doradcy.
Dodatkowo mogą pojawić się koszty, których inwestorzy nie oczekiwali. „Jeśli masz otwarte konta emerytalne i inwestujesz w autopilota, możesz płacić podatki za inwestycje sprzedawane przez cały rok”, ostrzega Brewer. Brewer dodaje również, że niektóre portfele mogą nie być dostosowane, co może stanowić problem, jeśli posiadasz dużo akcji firmy lub jednostek RSU.
Opcja hybrydowa
Ten sam eksperyment MarketWatch również znalazł interesujący trend. Niektórzy młodzi inwestorzy w rzeczywistości uczestniczą w hybrydzie między wykorzystaniem robo-doradcy a zatrudnieniem doradcy finansowego.
W rzeczywistości kilku doradców finansowych, którzy pracują z tysiącletnimi, nie jest wcale przeciwnych doradcom-robotom i korzysta z nich w ramach swoich usług. Jedną z takich doradczyń jest Sophia Bera z Gen Y Planning, która korzysta z Betterment do obsługi odzyskiwania strat podatkowych i przywracania równowagi aktywów swoim klientom, aby mogła skupić się na innych aspektach planowania finansowego dla nich.
Doradcy finansowi dla młodych inwestorów
Mówienie o młodych inwestorach, nie wspominając o tym, że istnieją teraz sieci doradców finansowych, którzy pracują z nimi, byłoby niesprawiedliwe.
W przeszłości powszechną skargą było to, że doradcy finansowi nie współpracowali z młodszymi inwestorami, ponieważ nie mieli wystarczających aktywów. Podobnie młodzi inwestorzy uważali doradców finansowych za zbyt drogich.
Ruchy takie jak XYPlanning Network pomogły wypełnić tę lukę, tworząc bazę doradców odpłatnych, którzy będą współpracować z inwestorami Gen X i Gen Y. Zazwyczaj są one znacznie bardziej dostępne dla młodszych inwestorów i jak wspomniano wcześniej, lubią korzystać z technologii, aby ułatwić sobie i swoim klientom.
Dolna linia
Jedno jest pewne, młodzi inwestorzy mają więcej opcji niż kiedykolwiek wcześniej, jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę i budowanie własnych portfeli. Chociaż robo-doradcy z pewnością mogą być dobrą opcją, młodzi inwestorzy nie powinni być całkowicie przeciwni zatrudnieniu doradcy finansowego.
