Spis treści
- 1. Dowiedz się, co podlega opodatkowaniu
- 2. Poznaj swój wspornik podatkowy
- 3. Konwertuj na Rotha
- 4. Dywersyfikacja podatkowa
- 5. Rozważ przeprowadzkę
- Dolna linia
Ciężko pracowałeś, aby zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy na emeryturę, ale to tylko część bitwy. Kiedy przejdziesz na emeryturę i będziesz polegać na tych pieniądzach jako głównym źródle dochodu, ostatnią rzeczą, jakiej pragniesz, jest rząd. Większość ludzi przejdzie na emeryturę za mniej pieniędzy, niż potrzebują, więc mądrze jest zminimalizować podatki. W rzeczywistości, nawet jeśli zaoszczędzisz dużo pieniędzy, nadal będziesz chciał płacić najniższą możliwą kwotę podatków.
Poprosiliśmy kilku doradców finansowych, aby zastanowili się, w jaki sposób płacić mniejszą emeryturę rządowi i oszczędzać więcej pieniędzy dla ciebie i twojej rodziny.
1. Dowiedz się, co podlega opodatkowaniu
To proste - prawie wszystko podlega opodatkowaniu. Pytanie brzmi, kiedy podlega opodatkowaniu? Jeśli masz inwestycje poza kontami emerytalnymi uprzywilejowanymi pod względem podatkowym, podlegają one opodatkowaniu każdego roku, niezależnie od tego, czy jesteś na emeryturze, czy nie. Mogą to być konta maklerskie, nieruchomości, konta oszczędnościowe i inne.
Z drugiej strony większość dochodów przeznaczonych na emeryturę nie podlega opodatkowaniu, dopóki nie przejdziesz na emeryturę. To jest. Wypłaty z tradycyjnych IRA, 401 (k) i 403 (b) s - oraz płatności z rent, emerytur, wojskowych kont emerytalnych i wielu innych - mogą podlegać opodatkowaniu.
Roth IRA, z drugiej strony, jest hybrydą. Pieniądze wpłacone na konto Roth podlegają opodatkowaniu przed dokonaniem depozytu, ale zyski z inwestycji są zwolnione z podatku, jeśli poczekasz na ich wycofanie, dopóki nie wystąpi „zdarzenie kwalifikujące”. Turning 59½ to jedno wydarzenie kwalifikujące; niektóre badania samodzielnie lub z pomocą doradcy finansowego pomogą ustalić inne, a także inne aktywa podlegające opodatkowaniu, odroczone lub zwolnione z podatku.
2. Poznaj swój wspornik podatkowy
Według Nathana Garcii, CFP, doradcy ds. Bogactwa w Strategic Wealth Partners w Maryland: „Najłatwiejszym sposobem na obniżenie podatków jest utrzymanie dochodu w ramach przedziału podatkowego, który opodatkuje długoterminowe zyski kapitałowe na poziomie 0%. Takie postępowanie pozwoli również utrzymać zwykłe podatki dochodowe w przedziale 15%. ”
W roku podatkowym 2020 najwyższa stawka podatkowa pozostaje 37% dla pojedynczych podatników, których dochody przekraczają 518 400 USD (622, 050 USD dla małżeństw składających wspólne wnioski). Pozostałe stawki są następujące:
- 35%, dla dochodów powyżej 203.350 USD (414, 700 USD dla małżeństw składających wspólne wnioski) 32% dla dochodów powyżej 163.300 USD (326, 600 USD dla małżeństw składających wspólne wnioski) 24% dla dochodów powyżej 85.525 USD (171050 USD dla małżeństw składających wspólne wnioski) 22% dla dochodów powyżej 40125 USD (80 250 USD dla małżeństw składających wspólne wnioski) 12% dla dochodów powyżej 9 875 USD (19 750 USD dla małżeństw składających wspólne wnioski)
Najniższa stawka wynosi 10% dla dochodów osób samotnych o dochodach 9 875 USD lub mniej (19 750 USD dla małżeństw składających wspólne wnioski).
Spełnienie wymagań dotyczących dochodów nie zawsze jest łatwe. „Dużo planowania musi przebiegać w celu prawidłowego wykonania tej strategii, ponieważ musisz uwzględnić Ubezpieczenie Społeczne, emerytury i inne źródła dochodów wraz z wszelkimi dystrybucjami kont emerytalnych”, mówi Garcia. „Ty lub Twój doradca musicie dobrze zrozumieć swoje podstawy na niekwalifikowanych rachunkach inwestycyjnych.”
3. Konwertuj na Rotha
Pamiętaj, że Roth IRA opodatkuje Cię teraz, a nie kiedy będziesz wypłacać pieniądze. Płacenie podatków teraz, gdy nadal pracujesz, eliminuje obciążenia podatkowe w późniejszym życiu, kiedy potrzebujesz wszystkich pieniędzy, które możesz uzyskać.
Josh Trubow, CFP z Sensible Financial Planning, powiedział: „Bez zakładania jakichkolwiek zmian w kodeksie podatkowym w przyszłości, przeprowadzanie konwersji Rotha w latach o niskich dochodach jest strategią płacenia podatków w niższym przedziale podatkowym poprzez zmianę, gdy osiągniesz dochód. Określamy, ile klient powinien przeliczać z roku na rok, aby wypełnić niższe przedziały podatkowe i płacić podatki według niższej stawki (teraz) niż gdyby czekał i wycofał środki w roku, w którym „ Będę w wyższej grupie podatkowej. ”
4. Dywersyfikacja podatkowa
Podobnie jak powinieneś dywersyfikować swój portfel inwestycyjny, aby uniknąć strat na dużą skalę, powinieneś zrobić to samo z podatkami, ponieważ przedział podatkowy prawdopodobnie będzie się zmieniać w różnych okresach życia.
Chris Kowalik z ProFeds, federalny ekspert emerytalny i częsty mówca do federalnych pracowników na temat planowania finansowego, wyjaśnia, że „dywersyfikacja podatkowa to koncepcja, że w różnych okresach ekonomicznych emeryt ma kilka wiader pieniędzy do wyboru. Gdy podatki są stosunkowo wysokie, emeryt może zdecydować o pobraniu dochodu z rachunku wolnocłowego. Gdy podatki są stosunkowo niskie, emeryt może zdecydować o pobraniu dochodu z rachunku podlegającego opodatkowaniu. ”
5. Rozważ przeprowadzkę
Czy zastanawiałeś się kiedyś, dlaczego Floryda jest tak popularnym miejscem dla emerytów? To nie tylko plaże - to brak państwowego podatku dochodowego. Wraz z Florydą, Alaską, Nevadą, Dakotą Południową, Teksasem, Waszyngtonem i Wyoming brakuje państwowego podatku dochodowego. Nie musi to jednak oznaczać, że życie tam jest łatwiejsze lub w innych popularnych stanach emerytalnych w USA
Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, powiedział: „Ta strategia może działać, ale nie jest to jedyne rozwiązanie. Jedną z opcji jest inwestowanie w państwowe fundusze obligacji komunalnych. Ale zanim cokolwiek zrobisz, dowiedz się, jak podatki stanowe i lokalne wpłyną na twoje gniazdo emerytalne. ”
Dolna linia
Kluczem do utrzymania niskich podatków emerytalnych jest nie czekanie do przejścia na emeryturę, aby rozpocząć planowanie. Zamiast tego rób plany na długo, zanim będziesz musiał polegać na oszczędnościach emerytalnych jako głównym źródle dochodu. Planowanie finansowe nie jest łatwym zadaniem. Najlepiej zasięgnąć porady doradcy finansowego z doświadczeniem w projektowaniu efektywnych podatkowo planów zarządzania majątkiem.
