Bankowość detaliczna a bankowość korporacyjna: przegląd
Bankowość detaliczna odnosi się do oddziału banku, który zajmuje się bezpośrednio klientami detalicznymi. Bankowość detaliczna, znana również jako bankowość konsumencka lub osobista, jest widoczną twarzą bankowości dla ogółu społeczeństwa, a oddziały banków znajdują się w dużych ilościach w większości dużych miast.
Banki, które koncentrują się wyłącznie na klientach detalicznych, są stosunkowo nieliczne, a większość bankowości detalicznej prowadzona jest przez odrębne oddziały banków, dużych i małych. Depozyty klientów gromadzone przez bankowość detaliczną stanowią niezwykle ważne źródło finansowania dla większości banków.
Bankowość korporacyjna, znana również jako bankowość biznesowa, odnosi się do aspektu bankowości, który dotyczy klientów korporacyjnych. Termin ten był pierwotnie używany w Stanach Zjednoczonych w celu odróżnienia go od bankowości inwestycyjnej po tym, jak Glass-Steagall Act z 1933 r. Oddzielił te dwie działalności.
Podczas gdy ustawa ta została uchylona w latach 90., usługi bankowości korporacyjnej i bankowości inwestycyjnej były oferowane przez wiele lat pod tym samym parasolem przez większość banków w Stanach Zjednoczonych i innych krajach. Bankowość korporacyjna jest kluczowym centrum zysków dla większości banków; jednak jako największy pomysłodawca pożyczek dla klientów jest również źródłem regularnych odpisów na pożyczki, które zaciągnęły kredyty.
Kluczowe dania na wynos
- Bankowość detaliczna odnosi się do oddziału banku, który zajmuje się bezpośrednio klientami detalicznymi. Wprowadzają depozyty klientów, które w dużej mierze umożliwiają bankom udzielanie pożyczek klientom detalicznym i biznesowym. Bankowość korporacyjna, znana również jako bankowość biznesowa, odnosi się do aspektu bankowości, który dotyczy klientów korporacyjnych. Udzielają pożyczek, które umożliwiają firmom rozwój i zatrudnianie ludzi, przyczyniając się do rozwoju gospodarki. Oba rodzaje banków oferują różne produkty i usługi.
Bankowości detalicznej
Bankowości detalicznej
Bankowość detaliczna obejmuje szeroką gamę produktów i usług, w tym:
- Konta czekowe i oszczędnościowe: Klienci są zazwyczaj obciążani miesięczną opłatą za sprawdzanie kont; rachunki oszczędnościowe oferują nieco wyższe oprocentowanie niż rachunki czekowe, ale generalnie nie można na nich wystawiać czeków. Certyfikaty depozytowe (CD) i gwarantowane certyfikaty inwestycyjne (w Kanadzie): Są to najpopularniejsze produkty inwestycyjne z konserwatywnymi inwestorami i ważne źródło finansowania dla banków, ponieważ środki na te produkty są dla nich dostępne przez określony czas. Hipoteki na nieruchomościach mieszkalnych i inwestycyjnych: Ze względu na swoją wielkość hipoteki stanowią zarówno znaczną część zysków z bankowości detalicznej, jak i największą część ekspozycji banku do bazy klientów detalicznych. Finansowanie samochodowe: Banki oferują pożyczki na nowe i używane pojazdy, a także refinansowanie istniejących kredytów samochodowych. Karty kredytowe: Wysokie oprocentowanie większości kart kredytowych sprawia, że jest to lukratywne źródło dochodów z odsetek i opłat banki. Linie produktów kredytowych i osobistych produktów kredytowych: linie kredytowe kapitału własnego (HELOC) znacznie się zmniejszyły w imporcie jako centrum zysków dla banków po upadku rynku mieszkaniowego w USA, a następnie zaostrzeniu standardów dotyczących kredytów hipotecznych. Usługi walutowe i przekazy pieniężne: wzrost liczby transakcji bankowych transgranicznych przez klientów detalicznych oraz wyższe marże płacone przez nich waluty oferuje opłacalną ofertę dla bankowości detalicznej.
Klientom bankowości detalicznej można również zaoferować następujące usługi, zazwyczaj za pośrednictwem innego oddziału lub spółki zależnej banku:
- Maklerstwo giełdowe (dyskontowe i kompleksowe) Ubezpieczenia Prywatna bankowość
Poziom zindywidualizowanych usług bankowości detalicznej oferowanych klientowi zależy od jego poziomu dochodów i zakresu kontaktów danej osoby z bankiem. Podczas gdy kasjer lub przedstawiciel obsługi klienta zasadniczo służyłby klientowi skromnymi środkami, menedżer konta lub bankier prywatny zajmowałby się wymogami bankowymi osoby o wysokiej wartości netto, która ma szerokie relacje z bankiem.
Chociaż oddziały stacjonarne są nadal niezbędne do przekazania poczucia solidności i stabilności, która jest kluczowa dla bankowości, w rzeczywistości bankowość detaliczna jest być może jednym z obszarów bankowych, na które najbardziej wpłynęła technologia, dzięki rozpowszechnieniu bankomatów oraz popularność bankowości internetowej i telefonicznej.
Bankowość korporacyjna
Segment bankowości korporacyjnej banków zazwyczaj obsługuje zróżnicowaną klientelę, od małych i średnich lokalnych firm o kilku milionach przychodów do dużych konglomeratów o miliardach sprzedaży i biurach w całym kraju. Banki komercyjne oferują następujące produkty i usługi korporacjom i innym instytucjom finansowym:
- Pożyczki i inne produkty kredytowe: Zazwyczaj jest to największy obszar działalności w ramach bankowości korporacyjnej i, jak wspomniano wcześniej, jedno z największych źródeł zysków i ryzyka dla banku. Usługi zarządzania finansami i gotówką: wykorzystywane przez firmy do zarządzania kapitałem obrotowym oraz wymogi w zakresie przeliczania walut. Kredyty na pożyczki: Banki komercyjne opracowują niestandardowe pożyczki i leasingi dla szeregu urządzeń używanych przez firmy z różnych sektorów, takich jak produkcja, transport i technologie informacyjne. Nieruchomości komercyjne: Usługi oferowane przez banki w tym obszarze obejmują nieruchomości analiza, ocena portfela oraz strukturyzacja zadłużenia i kapitału. Finansowanie handlu: Obejmuje akredytywy, windykację i faktoring. Usługi pracodawcy: Usługi, takie jak listy płac i grupowe plany emerytalne, są zazwyczaj oferowane przez wyspecjalizowane podmioty powiązane banku.
Za pośrednictwem bankowości inwestycyjnej banki komercyjne oferują również powiązane usługi swoim klientom korporacyjnym, takie jak zarządzanie aktywami i gwarantami papierów wartościowych.
Znaczenie dla gospodarki
Banki detaliczne i komercyjne mają kluczowe znaczenie dla gospodarki krajowej i światowej.
Aby dowieść znaczenia banków dla gospodarki, należy spojrzeć nie dalej niż na globalny kryzys kredytowy z lat 2007–2008. Kryzys miał swoje źródło w bańce mieszkaniowej w Stanach Zjednoczonych oraz nadmiernej ekspozycji banków i instytucji finansowych na całym świecie na instrumenty pochodne i papiery wartościowe oparte na cenach domów w USA.
Kiedy kultowe amerykańskie banki i instytucje inwestycyjne albo ogłosiły bankructwo (Lehman Brothers), albo znajdowały się na krawędzi (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), banki coraz bardziej niechętnie pożyczały pieniądze swoim kontrahentom lub firmom. Spowodowało to prawie całkowite zamrożenie globalnego mechanizmu bankowości i pożyczek, powodując najcięższą recesję na świecie od czasu wielkiego kryzysu.
To doświadczenie bliskie śmierci dla światowej gospodarki doprowadziło do ponownego skupienia się na regulacjach w największych bankach, które są uważane za „zbyt duże, by upaść” z powodu ich znaczenia dla światowego systemu finansowego.
Największe banki detaliczne i komercyjne
Ilość depozytów krajowych przechowywanych przez bank jest szeroko stosowaną miarą do oceny wielkości jego operacji bankowości detalicznej. Na tej podstawie, podobnie jak skonsolidowanych aktywów, największe banki komercyjne i detaliczne w Stanach Zjednoczonych to:
- JPMorgan Chase Bank of AmericaCitigroup Wells Fargo Goldman Sachs
Pięć największych banków komercyjnych i detalicznych w Kanadzie to:
- Bank of Montreal (BMO) Bank of Nova Scotia Kanadyjski Imperial Bank of Commerce Royal Bank of Canada Toronto-Dominion Bank (TD Bank)
Dolna linia
Banki detaliczne i komercyjne są niezbędne dla sprawnego funkcjonowania gospodarki. Większość dużych banków ma wyspecjalizowane działy zajmujące się bankowością detaliczną i bankowością korporacyjną; obie firmy należą do największych centrów zysków dla większości banków.
