Co to jest przepis V?
Przepis V jest rozporządzeniem federalnym mającym na celu ochronę poufnych informacji konsumentów. W szczególności ma na celu ochronę prywatności i dokładności informacji zawartych w raportach dotyczących kredytów konsumenckich.
Rezerwa Federalna przyjęła przepis V w celu zapewnienia zgodności z ustawą o uczciwej sprawozdawczości kredytowej (FCRA), która została wprowadzona w 1970 r. W lipcu 2011 r. Odpowiedzialność za egzekwowanie FCRA przeszła na Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB).
Kluczowe dania na wynos
- Przepis V jest rozporządzeniem administrowanym przez Rezerwę Federalną, mającym na celu ochronę prywatności konsumentów. Dotyczy to w szczególności informacji o kredytach konsumenckich, takich jak te wykorzystywane do generowania raportów kredytowych. Od lipca 2011 r. Ta rola regulacyjna została przeniesiona z Rezerwy Federalnej do CFPB.
Zrozumienie prawidła V
Prawidło V stosuje się bezpośrednio do banków będących członkami Rezerwy Federalnej. Ma jednak pośredni wpływ na wszystkie strony, które uzyskują i wykorzystują informacje o kredytach konsumenckich.
Zazwyczaj informacje o kredycie konsumenckim są wykorzystywane do ustalenia, czy dana osoba jest uprawniona do otrzymywania produktów kredytowych, takich jak karty kredytowe lub kredyty hipoteczne. Ale raporty kredytowe pełnią również szerszą rolę w społeczeństwie, ponieważ służą również do sprawdzania kandydatów na zatrudnienie i innych podobnych procesów sprawdzania.
Chociaż konsument może sądzić, że tylko konkretna instytucja ma dostęp do swoich informacji kredytowych, w rzeczywistości informacje te są szeroko udostępniane powiązanym instytucjom finansowym. Z tego powodu istnieje wiele możliwości utraty informacji lub wprowadzenia nieścisłości. Ten fakt jest szczególnie niebezpieczny, biorąc pod uwagę wzrost kradzieży tożsamości, który zbiegł się ze wzrostem intensywnego korzystania z Internetu.
Aby pomóc ograniczyć to ryzyko, przepis V wymaga, aby wszystkie podmioty przekazujące informacje do agencji sprawozdającej dla konsumentów były odpowiedzialne za zapewnienie dokładności tych informacji. Informacje muszą mieć konkretny charakter i zawierać szczegółowy zapis historii płatności klienta, na przykład czy dotrzymały terminów płatności w terminie. Uwzględnia się również kwotę, która została spłacona w celu pokrycia niespłaconego salda długów, oraz czas, przez jaki te długi były należne.
Co ważne, rozporządzenie V daje konsumentom prawo do wszczęcia formalnego sporu, jeśli uważają, że ich informacje kredytowe zostały nieprawidłowo wprowadzone lub niewłaściwie obsługiwane przez instytucję finansową. Na przykład umożliwia rozstrzyganie sporów dotyczących takich kwestii, jak zgłoszona historia spłat długów przez konsumenta, ich dochody oraz dane osobowe, takie jak nazwa i adres.
Egzekwowanie FCRA
Egzekwowanie FCRA jest przeprowadzane przez CFPB, która ma również obowiązek edukowania społeczeństwa w zakresie szeregu produktów finansowych. Został utworzony w 2010 r. Na mocy ustawy o reformie i ochronie konsumentów Dodd-Franka na Wall Street.
Przykład regulacji V w świecie rzeczywistym
W lipcu 2011 r. Odpowiedzialność za nadzorowanie przepisów FCRA została przeniesiona z Rezerwy Federalnej do CFPB. W przeważającej części jednak omawiane zasady nie uległy istotnej zmianie w wyniku tego przekazania.
Oprócz Rezerwy Federalnej do innych instytucji, które przekazały uprawnienia CFPB, należą między innymi Federalna Komisja Handlu (FTC), Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) oraz Biuro Kontrolera Waluty (OCC).
Ta konsolidacja odpowiedzialności regulacyjnej jest wynikiem ustawy o reformie i ochronie konsumentów Dodd-Franka na Wall Street, przyjętej w 2010 r. W następstwie kryzysu finansowego w latach 2007–2008.
