Refinansowanie a pożyczka pod zastaw kapitału własnego: przegląd
Twój dom to nie tylko miejsce do życia i to nie tylko inwestycja. Może być również źródłem gotówki, jeśli jest potrzebna poprzez refinansowanie lub pożyczkę pod zastaw domu. Refinansowanie spłaca stary kredyt hipoteczny w zamian za nowy kredyt hipoteczny, najlepiej przy niższym oprocentowaniu. Pożyczka pod zastaw domu daje gotówkę w zamian za kapitał zgromadzony w nieruchomości.
Refinansowanie
Istnieją dwa rodzaje „refis”: refinansowanie oprocentowania i terminów oraz pożyczka w formie wypłaty. Refinansowanie stawki / terminu nie wiąże się z wymianą pieniędzy, poza kosztami związanymi z zamknięciem i środkami z nowej pożyczki na spłatę starej pożyczki. Możesz wypłacać pieniądze z wypłatą gotówki, ponieważ skutecznie zamieniasz kapitał własny w domu na gotówkę.
Koszty zamknięcia mogą wynosić od 1% do 1, 5% kwoty kredytu, nawet w przypadku refinansowania. Powinieneś zaplanować dalsze życie w domu przez rok lub dłużej, jeśli wybierzesz tę trasę. Dobrym pomysłem może być wykonanie tego rodzaju refinansowania stopy / terminu, jeśli możesz odzyskać koszty zamknięcia przy niższej miesięcznej stopie procentowej w ciągu około 18 miesięcy.
Pożyczki pod zastaw domu
Pożyczki pod zastaw domu mają zwykle niższe oprocentowanie niż osobiste, niezabezpieczone pożyczki, ponieważ są zabezpieczone twoją nieruchomością, ale jest z tym pewien problem. Pożyczkodawca może przyjść za domem, jeśli nie spłacisz kredytu lub linii kredytowej.
Linia kredytu na akcje w domu (HELOC) jest jak karta kredytowa powiązana z kapitałem w twoim domu. Zasadniczo możesz pożyczyć tak mało lub tyle tej linii kredytowej, ile chcesz, chociaż niektóre pożyczki wymagają początkowej wypłaty określonej kwoty. Może być konieczne uiszczenie opłaty transakcyjnej za każdym razem, gdy dokonasz wypłaty lub opłaty za brak aktywności, jeśli nie wykorzystasz linii kredytowej w dowolnym momencie w określonym czasie. Płacisz odsetki tylko w okresie losowania, a następnie spłacisz kwotę główną wraz z odsetkami, gdy rozpocznie się okres spłaty.
Tradycyjna pożyczka pod zastaw domu jest często nazywana drugą hipoteką. Masz swój podstawowy kredyt hipoteczny, a teraz zaciągasz drugą pożyczkę na kapitał własny zbudowany w nieruchomości. Druga pożyczka jest podporządkowana pierwszej - w przypadku niewywiązania się z zobowiązań drugi pożyczkodawca stoi za pierwszym, aby zebrać wszelkie wpływy z tytułu wykluczenia. Z tego powodu oprocentowanie kredytu mieszkaniowego jest zwykle wyższe. Pożyczkodawca podejmuje większe ryzyko. HELOC są czasami nazywane również drugimi hipotekami.
Pożyczki pod zastaw domu zazwyczaj mają stałą stopę procentową, chociaż niektóre z nich można regulować. Roczna stopa procentowa (RRSO) dla linii kredytowej kapitału własnego jest obliczana na podstawie stopy procentowej pożyczki, podczas gdy RRSO dla tradycyjnej pożyczki pod zastaw kapitału własnego zazwyczaj obejmuje koszty uruchomienia pożyczki.
Refinansowanie a przykład pożyczki pod zastaw kapitału własnego
Dziesięć lat temu oprocentowanie kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej przy zakupie domu po raz pierwszy przekraczało sześć procent. Teraz w 2019 r. Możesz uzyskać kredyt hipoteczny o oprocentowaniu około czterech procent. Te dwa punkty mogą potencjalnie strącić setki dolarów miesięcznie ze spłaty, a jeszcze bardziej z całkowitego kosztu finansowania domu w okresie kredytowania. Refinansowanie byłoby na twoją korzyść w tym przypadku.
A może masz już niskie oprocentowanie, ale szukasz dodatkowej gotówki, aby zapłacić za nowy dach, dodać talię do domu lub zapłacić za wykształcenie dziecka. W tym miejscu pożyczka na akcje może stać się atrakcyjna.
Uwagi specjalne
Twoja zdolność do pożyczania poprzez refinansowanie lub pożyczkę pod zastaw domu zależy od Twojej zdolności kredytowej. Jeśli twój wynik jest niższy niż w momencie zakupu domu, refinansowanie może nie leżeć w twoim najlepszym interesie, ponieważ może to prawdopodobnie podnieść twoją stopę procentową. Uzyskaj trzy oceny wiarygodności kredytowej od trzech głównych biur kredytowych, zanim przejdziesz przez proces ubiegania się o którąkolwiek z tych pożyczek. Porozmawiaj z potencjalnymi pożyczkodawcami o tym, jak twój wynik może wpłynąć na stopę procentową, jeśli nie wszyscy będą konsekwentnie powyżej 740.
Zaciągnięcie pożyczki pod zastaw domu lub linii pożyczki pod zastaw domu wymaga złożenia różnych dokumentów w celu udowodnienia, że się kwalifikujesz, a każda z pożyczek może wiązać się z wieloma takimi samymi kosztami zamknięcia jak kredyt hipoteczny. Obejmują one opłaty adwokackie, wyszukiwanie tytułów i przygotowanie dokumentów. Często obejmują one również wycenę w celu ustalenia wartości rynkowej nieruchomości, opłatę za złożenie wniosku o kredyt, punkty - jeden punkt odpowiada jednemu procentowi pożyczki - oraz roczną opłatę za utrzymanie. Czasami pożyczkodawcy zrezygnują z nich, więc koniecznie zapytaj.
Jeśli nie planujesz pozostać w domu przez długi okres czasu, pożyczka pod zastaw domu może być lepszym wyborem, ponieważ koszty zamknięcia są niższe niż w przypadku refi.
Kluczowe dania na wynos
- Pożyczki pod zastaw domu są idealne dla pożyczkobiorców, którzy wolą zabezpieczenia oferowane przez stałe stopy procentowe oraz dla osób wymagających znacznej kwoty na określony cel. Jest to pożyczka jednorazowa - nie można wypłacić dodatkowych pieniędzy. HOCOC są odpowiednie dla osób, które potrzebują dostępu do rezerwy gotówki przez pewien okres czasu, a nie z góry. Nigdy nie płacisz odsetek za więcej pożyczonych środków, niż faktycznie korzystasz w danym momencie. Refinansowanie może być idealne, jeśli zamierzasz pozostać w domu przez dłuższy czas, a stopa procentowa spadnie.
