Co to jest Recast Trigger
Wyzwalacz przekształcenia jest klauzulą w umowie pożyczki, która wprowadza nieplanowaną modyfikację pozostałego harmonogramu spłaty kredytu, na przykład tabelę spłat, w przypadku spełnienia określonych warunków.
ŁAMANIE W DÓŁ Recast Trigger
Wyzwalacz przekształcenia zasadniczo zmienia zakres harmonogramu amortyzacji, aby zapewnić terminową płatność. W szczególności klauzula dotyczy hipotek o ujemnej amortyzacji. Z definicji ujemna amortyzacja występuje, gdy saldo główne pożyczki wzrasta, ponieważ pożyczkobiorca nie dokonał płatności pokrywających należne odsetki. Pozostałe należne odsetki są dodawane do kwoty głównej pożyczki. Kiedy saldo kapitału własnego kredytu hipotecznego wzrośnie do pewnego procentu, zwykle od 110 do 125 procent pierwotnego salda kapitału hipotecznego, wyzwalacz wchodzi w życie i przekształcenie staje się skuteczne.
Negatywna amortyzacja może wystąpić w przypadku niektórych rodzajów hipotek o zmiennej stopie procentowej, w tym hipotek o zmiennej stopie procentowej z opcją płatności. Hipoteki te umożliwiają kredytobiorcom kilka różnych sposobów spłaty kredytu hipotecznego, takich jak spłata całej kwoty głównej i odsetek, spłata tylko odsetek lub tylko część odsetek. Podczas gdy pożyczkobiorca może docenić różne opcje płatności z opcją ARM, pożyczkobiorca może skończyć płacąc więcej w perspektywie długoterminowej.
Przekształć wyzwalacze i ryzyko
Przekształcenie powoduje pewne ryzyko, z którym pożyczkobiorcy powinni się zapoznać, angażując proces składania wniosku o kredyt hipoteczny, ponieważ brak zrozumienia może spowodować prawdziwy kryzys finansowy.
Kiedy kredyt hipoteczny z opcją płatności i oprocentowaniem osiągnie ujemny limit amortyzacji i spowoduje nieplanowane przekształcenie, miesięczna płatność prawdopodobnie znacznie wzrośnie, co spowoduje szok płatniczy. Niedroga płatność, którą zapłacił pożyczkobiorca, mogłaby zmienić się w znaczne obciążenie finansowe, gdyby stopa ARM dostosowała się i wymagała większej miesięcznej płatności. W skrajnym scenariuszu płatność może wzrosnąć do punktu, w którym pożyczkobiorca nie będzie miał innego wyjścia, jak spłacić dług.
Warto zauważyć, że nawet niewielki wzrost stóp procentowych, w zależności od poziomu ujemnego limitu amortyzacji kredytu hipotecznego, może spowodować niezaplanowane przekształcenie na kilka miesięcy przed miesiącem 61, co jest zazwyczaj pierwszym planowanym przekształceniem na ARM opcji płatności. Standardowa procedura operacyjna dla pożyczek opcji ARM jest przekształcana co pięć lub co 10 lat, więc miesiąc 61 jest znaczącym wskaźnikiem na drodze do spłaty kredytu. Wtedy obliczana jest nowa minimalna płatność. Należy go spłacać w 61 miesiącu na podstawie pełnej indeksowanej stopy, pozostałego okresu pożyczki i salda pożyczki w tym czasie.
